עקרונות חשובים בייעוץ משכנתאות 

עקרונות חשובים בייעוץ משכנתאות

 לרובנו נטילת המשכנתא היא העסקה הגדולה ביותר נעשה במהלך חיינו. בניגוד לרכישת אביזר לבית או אפילו רכישת מכונית תכנון החזר ההלוואה על דירה למגורים משפיע למעשה על התנהגותנו הכלכלית למשך עשרות שנים וקובע כיצד יראה התקציב הפנוי של התא הכלכלי והיכולת להקצות משאבים לאפיקים אחרים של צריכה והגשמת חלומות . לפנינו שלושה מהנושאים שיועץ משכנתאות מטפל בהם עם הלקוחות.

 תכנון פיננסי של הוצאות והכנסות שוטפות

ההחזר החודשי של ההלוואה מקורו לרוב בהכנסה החודשית של נטו של התא הכלכלי. המשכנתא היא הוצאה קבועה שיורדת באופן אוטומטי מההכנסה נטו של התא הכלכלי. על מנת לחשב את החודשי שהתא הכלכלי יכול להרשות לעצמו , בטווח הקצר והארוך יבצע אתכם תכנון ובדיקה של ההוצאות וההכנסות שלכם בטווח הקצר והבינוני . רק ייעוץ משכנתא שמתחיל התכנון הפיננסי יסיע להתאים את המשכנתא האופטימלית עבורכם ויאפשר הקצאה אופטימלית של  ההכנסות.

תכנון יכולת ההחזר  למשך השנים הבאות 

החזר המשכנתא אורך לעיתים כשלושים שנה שבמהלכן החזר ההלוואה יכול להשתנות , לגדול או לקטון בהתאם לתכנון מוקדם. החיסכון הוא אחד מתנאי הצמיחה של התא הכלכלי והוא מאפשר תכנון הוצאות לטווח הבינוני. תכנון שך יכולת ההחזר לוקח בחשבון את גיל הלווים והכנסות עתידיות שצפויות להם כגון קרנות השתלמות , תשלום פנסיה ועוד.

לפי גיל הלווה ניתן להגדיר סל משכנתאות שבו ההחזר החודשי הראשוני ישתנה בהתאם ליכולת. לדוגמא  , זוג צעיר ללא ילדים יבקש על פי רוב לשלם החזר חודשי גבוהה בשנים הראשונות טרם כניסת הילדים לתא המשפחתי ולאחר מכן הקטנת התשלומים.

תכנון מסלולי החזר להגנה מפני שינויים כלכליים

פיזור סיכונים הוא שם המשחק. באמצעות חלוקת ההלוואה בין מסלולי החזר שונים והצמדת ההלוואה לאינדקסים מגוונים ( בכפוף לתנאי חלוקה שקבע בנק ישראל ) יוצרת הגנה מירבית תנודתיות ההחזר החודשי. פיזור הלוואה בין מסלולי הריביות שונים

• יציבות מרבית של ההחזר החודשי מבלי לפגוע בצריכה השוטפת והחיסכון
• יכולת למחזר את המשכנתא או חלקים ממנה לפי תמונת המצב הכלכלית בכל נקודת זמן
• חיסכון בתשלום ריבית לאורך שנים

שפיר קמר ,  ייעוץ משכנתאות בשיטת הכלכלן  WESAVE.INFO