הביטוח מסתיים לפני שהוא מתחיל 

תארו לעצמכם שהיו מוכרים לכם כרטיס קולנוע לסרט שהסתיים בטרם החל. הייתם מאמינים? בוודאי שלא.

אך בתחום הביטוח, כפי שנראה מיד הכול אפשרי. יש חברות ביטוח, שמוכרות לנו את הלוקש הבא: כיסוי ביטוחי שהסתיים בטרם החל.

 לפני 15 שנה, הכריז משרד השיכון על הגרלת סיוע לרכישת דירה, בין חסרי הדיור בעיר אילת.

קטמה אבבה ורעייתו, שניהם עולים מאתיופיה, ניגשו להגרלה. לאושרם, שמם עלה בגורל.

בני הזוג נפגשו עם נציגי הממשלה, הצליחו לגייס 10,000 דולר לתשלום מקדמה. לעזרה בתשלום היתרה, הם הופנו לבנק מזרחי טפחות, "המומחים למשכנתה".

"המומחים" החתימו אותם על אסופת מסמכים. אושרה הלוואה בסך 284,400 שקל וגם ביטוח על חיי הלווים. כספי ההלוואה שולמו ישירות לקבלן. בני הזוג אבבה גם זכו להיכנס בשעה טובה לדירתם.

חלפו חמש שנים. בני הזוג החלו להתקשות בהחזר ההלוואה. הפעם כיבדו "המומחים" את קטמה אבבה ואשתו בנחת זרועם המשפטית. הם פתחו נגדם תיק הוצאה לפועל. מונה כונס נכסים למכירת הדירה. זה דרש מבני הזוג לפנות את הדירה.

זמן מה לאחר פתיחת תיק ההוצאה לפועל נפל אסון על בני הזוג. בראשה של האישה אובחן גידול סרטני ממאיר. אבבה הביא לבנק אישור על המחלה וביקש לעכב את הליכי הפינוי. נציגי הבנק הסכימו לעכב את ההליכים ל- 60 יום בלבד. 8 חודשים לאחר מכן האישה נפטרה.

אבבה העביר את תעודת הפטירה לבנק והבין, כפי שכל אחד מאתנו היה מבין, כי הבנק יפנה לחברת הביטוח, יקבל את סכום הביטוח, יכסה את מלוא ההלוואה ויסגור את תיק ההוצאה לפועל. הרי לשם כך שילם פרמיות כל השנים. לכן הופתע כאשר הבנק הודיע לו כי נותר חייב 112,354 שקל.

הכיצד, תמה אבבה, הרי מימשתם את ביטוח החיים של אשתי ולקחתם אליכם הכול.

נכון, הודו נציגי מזרחי טפחות, אבל הביטוח מכסה רק תשלומים עבור התקופה שלאחר המוות. הביטוח לא מכסה תשלומים שהיו בפיגור לפני המוות וגם לא את ריביות הפיגורים על התשלומים שבפיגור.

אבבה בתמימותו לא הטיל ספק בדברי נציגי בנק טפחות, הרי הם "המומחים". מאחר ולא היה כל סיכוי שיוכל לפרוע את החוב הנוסף של 112,354 שקל, לא התנגד לכך שהבנק ימשיך בהליכי ההוצאה לפועל. בסופו של דבר, הדירה נמכרה ואבבה מצא את עצמו בדירה שכורה.

אלא שגם כעת נציגי הבנק לא הרפו ממנו. הסכום שהתקבל עבור מכירת הדירה בהוצאה לפועל, לא כיסה את מלוא החוב, הודיעו לו, נותרת חייב לנו סכום של 670 שקל. לזה עליך להוסיף את שכר טרחתו של כונס הנכסים שעשה ימים כלילות במכירת דירתך.

בשלב זה, החל להיסדק האמון של אבבה ב"מומחים". הוא דרש לקבל לידיו את פוליסת הביטוח וגילה לתדהמתו כי הפוליסה מכסה לא רק מקרה מוות, אלא גם מחלה חשוכת מרפא.

בעצם, הבין כעת אבבה, הייתם יכולים לפנות לחברת הביטוח כבר כאשר הודעתי לכם על הגידול הממאיר. יכולתם לכסות מייד את כל ההלוואה. לא היה נוצר כל חוב ולא הייתי מפסיד את הדירה.

אכן רשום בפוליסה כי קיים כיסוי למחלות חשוכות מרפא, הודו נציגי הבנק, אבל גם כתוב בה כי הכיסוי הסתיים 7 ימים לפני שחתמתם מסמכי ההלוואה שלכם בבנק.

תשובה זו כבר חרגה אל הרבה מעבר להבנה האנושית. אבבה פנה אל בית משפט השלום באילת.

השופט יואל עדן עיין בפוליסה וגילה כי אכן הכיסוי למחלה חשוכת מרפא פסק שבוע ימים לפני שבני הזוג אבבה חתמו על מסמכי המשכנתה. אולם קבע, בנק מזרחי טפחות כשל כאשר לא גילה עניין מרחיק לכת זה ללווים והוא חייב לפצותם. הבנק, מסביר השופט, פועל במתן הלוואות לא רק כבנק, אלא גם כסוכן ביטוח. הוא החוליה המקשרת והמתווכת היחידה בין הלווים לבין חברת הביטוח.

כסוכן ביטוח מוטלות על הבנק חובות גילוי והסבר. הוא גם חייב לשמור על ענייניו של הלקוח בצורה הטובה ביותר. במיוחד, כאשר הלקוח אינו יודע עברית. הרי קטמה ורעייתו המנוחה סמכו על הבנק ונתנו בבנק אמון. "אנו כמו עולים", העיד הבעל האלמן, "היה לנו אמון במוסדות. המדינה דואגת לנו, יהיה לנו דיור. אין לי בכלל מושג על מה מחתימים אותי, היה לנו אמון במוסדות שלנו".

במקום לדאוג לאינטרסים של לקוחותיו, להסביר להם כי חלק מהביטוח כבר פקע ולאפשר להם להשיג ביטוח כזה בבנק אחר, או להיאבק מול חברת הביטוח, הבנק לא עשה מאומה. 

בסופו של דיון חייב השופט את הבנק לשלם לקטמה אבבה פיצויים עבור כל הנזקים אשר נגרמו לו כתוצאה ממכירת הדירה ועבור שכר דירה שעליו לשלם כעת כאשר אין לו דירה משלו. השופט העריך נזקים אלה בסך של 165,000 שקל. בנוסף פסק השופט לאבבה פיצוי עבור עוגמת נפש בסך 100,000 שקל. השופט פטר את אבבה מתשלום שכר טרחת כונס הנכסים והוסיף כי על הבנק לשלם לו גם שכר טרחת עורך דין בסך 75,000 שקל, לאור התעלמות הבנק מקיום חובותיו הבסיסיות.

     27.2.2011 מסמך 864