חינוך פננסי בישראלהמדריך המלא 

הקשר בין מתווכים, כסף ובנק

המילה בנק הגיעה מאירופה. באיטלקית או בצרפתית, פירוש המילה ספסל (banca באיטלקית או banquet בצרפתית). מעבר לצורך בשמירה על הכסף, עוד במאה ה-18 ואף לפני כן, היו מתווכי כספים נוהגים להיפגש באזור הספסלים בשווקים השונים שבמרכזי הערים. מתווכי הכספים היו בעלי סכומי כסף גדולים או בעלי נגישות לסכומי כסף גדולים והיו מתווכים בין אלה הזקוקים לכסף לבין אלה שאינם זקוקים כרגע לכסף הנמצא ברשותם. מהספסלים ברחובות עברו העסקאות אט-אט להתנהל בתוך הבנקים ובמהלך הזמן הפכו הבנקים מסביב לעולם למרכז בכל הקשור לכסף.

במקום ספסל נפגשו כולם בסניף הבנק הבטוח, במקום מתווכים הגיעו הבנקאים והכסף עבר מצד לצד בצורה בטוחה יותר ונוחה יותר.

דמיין לעצמך שהיית צריך להפקיד 5000 ש"ח שקיבלת כשכר עבודה. לאן היית מעדיף ללכת - לחלפן כספים בקרן רחוב או לבנק מסודר?

זו היתה התשובה של כל התושבים שנהרו לבנקים וזנחו את ה-banca - הספסל שברחוב.

איך עובד הבנק?

למעשה, כל מי שמשתמש בכסף עובד עם בנק. משכורתם של רוב האנשים העובדים בצורה מסודרת אינה משולמת במזומן כי אם מועברת לחשבון הבנק. גם אנשים שאינם עובדים ומקבלים קצבאות מקבלים אותן דרך הבנק. באמצעות חשבון הבנק יכול כל אדם לשלם את החשבונות השונים כמו חשמל, מים, ארנונה ואף למשוך כסף במזומן.

בבנק מצטברים סכומי כסף גדולים שאנשים מפקידים בו היות ואינם זקוקים לו באותו רגע. אדם שקיבל ירושה של מיליון ש"ח ואינו רוצה לקנות דבר כרגע, סביר להניח שיפקיד את הכסף בבנק ולא ישמור אותו בבית.

יש לא מעט אנשים המרוויחים סכומי כסף גדולים יותר מזה שהם זקוקים למחייתם ומכאן הכסף העודף שמצטבר בחשבונם חודש אחר חודש. אדם המרוויח 30 אלף ש"ח בחודש וזקוק רק ל-20 אלף ש"ח על מנת להתקיים ברמת החיים שהוא קבע לעצמו, יחסוך בכל שנה 120 אלף ש"ח שישמרו במרתפי הבנק.

מעבר לכך, יכול הבנק גם ללוות כסף מהבנק המרכזי. הבנק המרכזי הוא מוסד פיננסי כמו בנק ישראל במדינתנו שתפקידו לקבוע חוקים ולהחליט כל מה שקשור בנושאי כספים.

מצד שני, לאחר שהבינות כי בבנק מצטברים סכומי כסף גדולים מאוד ולבנק יש אפשרות לקבל כסף רב מהבנק המרכזי על פי דרישה, יש כאלה שאין ברשותם הכסף לו הם זקוקים.

רוכשי דירות המבקשים לרכוש דירה בסכום של מיליון ש"ח, אינם מחזיקים ברוב המקרים את כל הסכום והם באים לבנק כדי לבקש הלוואה ובעזרתה לשלם עבור הדירה.

בעלי משכורות נמוכות שאינם מצליחים לגמור את החודש זקוקים גם הם להלוואה מדי פעם והם פונים לשם כך לבנק.

אנשי עסקים המבקשים להקים עסקים חדשים או להרחיב עסקים קיימים, זקוקים אף הם לסכומי כסף גדולים שאין בידם להשיג כרגע ושסביר כי יהיו בידם בעתיד והם פונים לבנק כדי לקבל הלוואה.

כלומר, מצד אחד יש לבנק כסף השוכב בכספות ומצד שני יש אנשים הזקוקים לו. יש כאן מצב שיכול לשרת את כל הצדדים. אלה שיש להם כסף ילוו דרך הבנק לאלה הזקוקים לכסף והאחרונים ישלמו עבור השירות הנ"ל והבנק המתווך בין הצדדים ירוויח אף הוא.

איך זה בדיוק עובד? דוגמה בבקשה:

שקד מפקיד בבנק מיליון ש"ח. שקד מתחייב להשאיר את הכסף בבנק למשך שנה. הבנק מציע לשקד עבור התחייבות זו לקבל בסוף התקופה את כל הסכום שהפקיד בתוספת 5 אחוז. כלומר, שקד הפקיד מיליון ש"ח בבנק ויקבל כעבור שנה את המיליון ועוד 50 אלף ש"ח. אותם 5% במקרה של שקד נקראים ריבית.

אביב מגיע לבנק ומבקש ממנהל הסניף הלוואה להקמת בית קפה חדש מרשת ידועה. על פי החישובים שעשה אביב ביחד עם מנהל החשבונות שלו, לאחר כשנה יוכל להחזיר את הכסף לבנק מתוך רווחים שיצטברו בעסק החדש שהוא עומד להקים.

הבנק מציע לאביב עיסקה. אתה תקבל עכשיו מיליון ש"ח ובתום השנה תחזיר אותם בתוספת של 7%, כלומר: מיליון ש"ח ועוד 70 אלף ש"ח. במקרה זה מציע הבנק לאביב הלוואה בריבית של 7 אחוז.

אם אביב יסכים לעיסקה, בתום השנה הוא יחזיר לבנק מיליון ועוד 70 אלף ש"ח. הבנק יחזיר לשקד את המיליון שהפקיד בתוספת הריבית המובטחת בסך של 50 אלף ש"ח ובידי הבנק תישאר עמלה של 2 אחוז (7 אחוז שנגבו מאביב וניכוי 5 אחוז שהועברו לשקד) שהם 20 אלף ש"ח - הרווח של הבנק עבור השירות שלו.

כלומר, הבנק מתווך בין אלה שיש להם כסף לאלה שאין להם כסף ומרוויח בדרך מהשירות שהוא מעניק לכולם. מכאן ניתן עוד ללמוד שכסף עולה כסף ומי שיש בידו כסף יכול לקבל עליו רווחים בצורת ריבית דרך הבנק.

גם בטוח וגם ריווחי.

איזה בנקים פועלים בישראל?

בישראל פועלים מספר סוגי בנקים:

הבנק המרכזי - בנק ישראל;

בנקים מסחריים;

בנקים למשכנתאות.

הבנק המרכזי - בנק ישראל

לבנק ישראל, שהוא למעשה הבנק של המדינה, יש כמה תפקידים :

1.     לשמש כבנקאי של המדינה;

2.     לנהל ולשמור על מטבע החוץ של המדינה;

3.     לייעץ למדינה בנושאים כלכליים שונים;

4.     לפקח על מערכת הבנקאות במדינה;

5.     להנפיק מטבעות ושטרות על פי הצורך;

6.     להלוות כספים לבנקים המסחריים על פי כללים שהבנק המרכזי קובע;

7.     לדאוג לכספי הציבור המופקדים בבנקים המסחריים על ידי פיקוח;

8.     לשמש נציג המדינה מבחינה פיננסית בעולם;

9.     לשמור על יציבות המחירים במשק;

10.   לקבוע את שערי הריבית על ידי הריבית שיגבה מהלוואות לבנקים המסחריים.

הבנקים המסחריים הם הבנקים שתושבי המדינה משתמשים בהם, כמו למשל בנק פועלים, בנק לאומי, בנק דיסקונט, בנק אוצר החייל, בנק המזרחי ועוד ולהם כמה תפקידים:

1.     לשמור על כספי הציבור המופקדים בו מכל משמר;

2.     להעניק הלוואות;

3.     לנהל חשבונות עובר ושב לאנשים פרטיים ולעסקים;

4.     לנהל פיקדונות של אזרחים המפקידים את כספם בבנק;

5.     לספק אמצעי תשלום שונים על ידי הנפקה של המחאות וכרטיסי אשראי;

6.     להמיר מטבעות מקומיים למטבע חוץ ולהפך;

7.     להעביר כספים בין בנקים בארץ ובחו"ל בצורה בטוחה;

8.     לאפשר ללקוחות הבנק לבצע פעולות בשוק ההון...

הבנקים למשכנתאות הם בדרך כלל שלוחות מקצועיות של הבנקים המסחריים ועיקר עיסוקם הוא במתן הלוואות קצרות טווח וארוכות טווח לשם רכישת דירות, מגרשים, בניינים ושאר נכסי דלא ניידי.

ההבדלים בין בנק מרכזי לבין בנק מסחרי:

=         הבנק המרכזי הוא הבנק היחיד בכל מדינה ולעומתו בנקים מסחריים יש כמה וכמה.

=         הבנק המרכזי פועל מול הבנקים המסחריים והמדינה בעוד שהבנקים המסחריים עובדים מול הציבור העסקי והפרטי.

=         הבנק המרכזי הוא למעשה חלק מהמדינה, מוסד ממלכתי לכל דבר, בעוד שהבנקים המסחריים הן חברות בע"מ.

=         הבנק המרכזי, בנק ישראל, אינו פועל למטרת רווח כי אם לטובת המשק בעוד שהבנקים המסחריים, ככל חברה עסקית רגילה, עובדים ליצירת רווח.

=         לבנק המרכזי אין קשר ישיר עם הציבור לעומת הבנקים המסחריים אליהם יכולים הלקוחות להגיע לסניפים השונים ולבצע עסקאות.