האם מישהו מכם מכיר את ההרגשה הזו שהטלפון מצלצל ועל הצג יש את המספר של הבנק או "מספר חסום" ואז מתחיל להזדחל לו במהירות המתח והפחד שזה טלפון מ"הבנק". אז מתחיל הדופק לעלות והזיעה לבצבץ.
גם אני מכירה את ההרגשה הזו. כי היו ימים שבהם פחדתי מהפקיד או מהמנהל של הבנק. עד שהחלטתי שלא עוד.
אני, מרב דהרי, יועצת לכלכת הבית והמשפחה ואני רוצה לדבר איתכם על איך מתמודדים עם הבנקים איך הופכים את הבנק לשותף לדרך ולמטרת צמיחה משותפת. או קודם כל איך מפסיקים לתפוס את הבנק או נציגו כאויב.
לחלקכם זה אולי ישמע אבסורד, אבל זה הכל עיניין של זווית הסתכלות!
אז כמו שאמרתי, מרבית בני האדם תופסים את הבנק כאויב שלהם, כגוף שיעשה הכל כדי שלא יהיה להם כסף, לפגוע, להציק, להרע, לא להתחשב בקיצור במונחים שליליים דומים. וכמובן שזוהי שטות.
בנק הוא גוף כלכלי בעל מטרות כלכליות טהורות לחלוטין. זאת אומרת שבעלי הבנק רוצים לקוחות מרוצים שמצליחים להתנהל נכון כי כך יהיה להם יותר כסף. למעשה לכולם יהיה יותר, גם ללקוחות וגם לבנק.
ואני אחדד את זה. הבנק "יודע" שהדרך היחידה שהוא ירוויח יותר ומטרותיו הכלכליות יושגו בצורה המהירה והטובה ביותר, תיהיה כפועל יוצא של שיתוף פעולה עם לקוחותיו, קרי איתנו...
מה זה אומר עבורנו, שבמקום להיות עסוקים בלהתחמק מהבנק, לא לעדכן ולשתף אותו במה שקורה, ולחשוב עליו מחשבות רעות, כדאי מאוד להתייחס לבנק כשותף כלכלי חשוב שיכול לעזור לנו להגשים מטרות כלכליות.
ככה- פשוט, קר, עיסקי ורציני.
עכשיו בואו נפרוט את הנושא לפרטים ששווה להתנהל על פיהם כשאנו בונים את מערכת היחסים עם הבנק שלנו.
1. ידע=כוח - ראשית כל, הגיעו לבנק מתוך עמדת חוזק. הכינו עצמכם לשיחה עם הפקיד ודעו מה המטרה שלכם, מה אתם רוצים להשיג מהשיחה. גם אם אתם באים בשל בעיה, הציגו אותה בצורה מסודרת והראו לו שאתם יודעים מה המצב ומה עליכם לעשות ומתייעצים איתו בשל היותו שותף. במקרה ואתם מגיעים לבנק מכיוון שאתם בתהליך שהתחלתם ב"פשוט כלכלה" שתפו את הפקיד שאתם כרגע בתוכנית התייעלות והראו לו מה עשיתם עד כה והסבירו לו מה אתם מבינים אחרת כעת.
2. ידע=כוח - כשיש בעיה כלשהי, שתפו את הפקיד מראש, כדי לא ליצור מצב שהוא רודף אחריכם. למשל, אם בחודש כלשהו אתם יודעים שתחרגו מהמסגרת אם זה בגלל שלא נכנסת ההכנסה הרגילה או אם בגלל שההוצאות שלכם חרגו מהרגיל, צלצלו לבנק ותודיעו לפקיד שלכם. תשאלו את הפקיד מה הפתרונות שלו, תנהלו איתו שיחה, וביחד תחשבו על האופציות שכדאיות לכם.
3. ידע=כוח - בכל פעולה שאתם עושים, בררו עם פקיד הבנק שלכם על מה וכמה אתם משלמים ובקשו לצמצם את העלויות ואת העמלות, אם יש צורך גשו למנהל של הסניף ודברו איתו. נהלו משא ומתן עם הפקיד בבנק על התנאים שלכם, על העמלות, ועל הריביות. כך תוכלו לחסוך מאות ואלפי שקלים בשנה.
4. ידע=כוח - אם יש מילים או מושגים שאינם מובנים לכם- תשאלו ותבררו את פרושם. זה בסדר לא לדעת מושגים מעולם תוכן שאינו עולם התוכן בו אתם עוסקים. תחשבו על המצב אם הוא היה הפוף, למשל אתה רופא ופקיד הבנק מגיע אליך ואתה מפציץ אותו במושגים מתחום הרפואה, אם הוא ישאל זו זכותו הבסיסית ומחובתך לענות לו. כך זה בכל תחום, מוסך, אינטרנט, מחשב וכדומה.
• שגרת התנהלות בבנק- דרך טובה לחסוך כסף רב היא לתחקר את הפעילויות שלכם, לבדוק איך אתם מוציאים את כספכם, האם בכרטיס אשראי שיורד בתאריך אחד ידוע מראש, האם בהוראות קבע, או צ'קים או מזומן. כמה פעמים אתם מושכים כסף מזומן. כמה אתם משלמים על כל שורה וכמה שורות אתם מבצעים. כמו שאומרים ש"אלוהים נמצא בפרטים הקטנים", אז כך גם הצמצום מתאפשר בשקלים הקטנים המצטברים למאות שקלים בשנה.
• מעקב חצי שנתי- פעמיים בשנה תפגשו עם פקיד הבנק שלכם לבדוק תמונת מצב של החצי שנה שעברה. בפגישה בידקו מה העמלות ששלימתם והריביות והאם הם נכונות. תתפלאו שרבים מגלים טעויות רבות שיכולות לחסוך לכם כסף רב.
• איחוד חשבונות - במידה ויש לכם חשבון בנק נוסף שאינו עיסקי, מומלץ לסגור אותו. למה להחזיק שני חשבונות ולשלם עמלות פעמיים? הבנק גובה עמלה גם על חשבון שלא ביצעתם בו אף פעולה, העמלה הזו נעה סביב 10 שקלים בחודש. לכן אם בבעלותכם מספר חשבונות , מומלץ לבצע איחוד חשבונות (מדובר על מקרה שהחשבונות הינם פרטיים ) איחוד כזה עשוי להפחית את העלויות ולשפר את תנאי החשבון. שיפור תנאי החשבון מתבטא בהכנסה גדולה יותר (מעצם איחוד ההכנסות) ולכן עשוי להקנות תנאים טובים יותר, משמעותית. בנוסף השיפור בתנאים יכול להתבטא בהלוואות בריבית נמוכה יותר, הנחה בעמלות וכמובן הגדלת כושר המיקוח מול הבנק. מומלץ גם לאחד פיקדונות לפיקדון אחד עם סכום גבוה יותר, שעשוי להניב ריבית גבוהה יותר. כל אלו מאפשרים שליטה על ההוצאות בצורה נוחה יותר כיוון שהכל מרוכז במקום אחד.
• הלוואות - מומלץ מאוד לאחד הלוואות ולפרוס את התשלומים לסכומי החזר חודשיים שאתם יכולים לעמוד בהם. ככלל אצבע רצוי שסך כל ההלוואות שלכם לא יעלה על 25% מסך ההכנסה נטו שלכם, (אבל כל מקרה לגופו).
• מזומן - עדיף למשוך כסף פעם אחת בחודש לכל החודש מסניף הבנק שלכם. משיכת כסף מכספומט שנמצא צמוד לסניף בנק, נעה בין שקל אחד לשני שקלים. אולם משיכה ממכשיר שאינו צמוד לסניף בנק, עשויה לעלות יותר מ-6 שקלים.
• צ'קים- שימוש רב בצ'קים מגדיל את עלויות ניהול החשבון. עדיף לשלם בכרטיס אשראי היכן שניתן ולחסוך את עלות הצ'ק, את עמלת השורה ובנוסף להרוויח ימי אשראי עד מועד החיוב של הכרטיס. כך גם ניתן להנות מההטבות הניתנות על-ידי חברות האשראי.
• הוראות קבע- להוראות קבע יש כמה יתרונות אך חשוב להבין איך כדאי לעשות זאת. הוראת קבע "מורידה" מהראש את נושא התשלום ומאפשרת התנהלות נכונה יותר ופניות לדברים אחרים. כמו כן, לרוב כאשר משלמים בהוראת קבע יש הטבות שונות כגון- אשראי גדול יותר או הנחה כלשהי בסכום התשלום. יחד עם זאת עבור כל הוראה כזו נגבית מכם עמלת פעולה. לכן רצוי לרכז את החיובים השונים (כגון טלפון, חשמל וארנונה, וכל תשלום שניתן לשלם בהוראת קבע דרך כרטיס אשראי), שישולמו באמצעות כרטיס האשראי ויהיה לכם חיוב אחד בלבד על ביצוע פעולה בחשבון, במקום כמה חיובים נפרדים. כך, תרוויחו גם עמלה נמוכה יותר וגם תצברו נקודות בכרטיס.
• אתר האינטרנט - אתר האינטרנט של הבנק מאוד נוח לשימוש ומאוד מקל על הניהול של תקציבכם. תוכלו לראות כל פעולה שאתם עושים בחשבון ולעקוב אחר חשבונכם. כמו כן, תוכלו לגלות טעויות בקלות ובמהירות. אני ממליצה מאוד לבצע פעולות דרך אתר האינטרנט, כך תחסכו בעמלות ובזמן ההמתנה. הבנקים גובים עמלה יקרה יותר על פעולות המבוצעות בסניף על-ידי פקיד. ניתן לבצע את רוב הפעולות בחשבון העובר ושב בערוצים הישירים של הבנק, באופן עצמאי ומאוד נוח ובעלות נמוכה יותר מאשר בסניף עצמו. למשל, דרך אתר האינטרנט תוכלו להעביר כספים מחשבון לחשבון, לשלם חשבונות ומיסים, להזמין פנקסי צ'קים, להדפיס הודעות מהבנק במדפסת הביתית ועוד. ניתן גם לבצע פעולות דרך ערוצים אחרים בבנק כדי לחסוך את ההמתנה ואת העמלה הגבוהה שנגבת כאשר מעורב פקיד, למשל להדפיס תדפיסי בנק באמצעות כרטיס אשראי בעמדה ייעודית והפקדת צ'קים בעמדה המתאימה.
• אתר אינטרנט - גם לכרטיסי האשראי החוץ בנקאים יש אתרי אינטרנט וניתן לעקוב ולבקר את ההצאות שלכם דרך האתר.
• בדיקה ומשא ומתן - הבנק הינו ספק שלכם וכספק כדאי ורצוי לבדוק אותו ואת המחירים והתנאים אותם אתם מקבלים. בדיוק כמו ספק האינטרנט שלכם או ספק אחר ממנו אתם רוכשים ציוד או שרות. לכן, אחת לתקופה, בחנו הצעות מבנקים אחרים לגבי לקוח חדש בהתייחס לעמלות על פעולות שונות, מבצעים, הצעות אשראי והלוואות והפנו זאת לבנק שלכם למען התמקחות. רבים חושבים ומאמינים שבנק זה כמו חתונה קתולית, זה לכל החיים... ומדוע?
• כרטיסי אשראי - אני מאמינה שכרטיס אשראי הינו אמצעי תשלום חשוב, נוח ויעיל. וכמו כל דבר בחיים אם לא יודעים להשתשמש נכון, אז צריך ללמוד להשתמש בו נכון. לכן חשוב לדעת שעל כרטיס אשראי נגבים דמי החזקת כרטיס חודשיים ולפעמים הוא מותנה במספר ממוצע של שימושים בחודש. לכן כדאי לברר אם זכאים לפטור או הנחה בדמי שימוש בכרטיס, ולבדוק לכמה כרטיסים אתם באמת זקוקים. בעקרון אין צורך ביותר מכרטיס אחד. אלא אם אתם מקבלים הנחה מאוד משמעותית ואותו כרטיס נמצא בשימוש רב. כדאי לבדוק אם ניתנות לכם הטבות שמתאימות לצרכים שלכם. בשוק קיימים מועדוני לקוחות המציעים הנחות ומבצעים לאוכלוסיות מסויימות, ייתכן שאתם עומדים בקריטריונים.
• מועד חיוב - מומלץ להתאים את מועדי החיוב השונים כגון, הלוואות, כרטיס אשראי, הוראות קבע לאחר כניסת המשכורת (אפילו כמה ימים אחריה) כך שלא יווצר מצב שבו החיובים "יורדים" כבר בתחילת החודש ובינתיים החשבון "נכנס למינוס" ומחויב בריבית עד שהמשכורת נכנסת.
• אשראי- בידקו את הריבית של המסגרת שלכם אל מול הלוואה אפשרית ומול פקדונות קצרי מועד. ככלל אצבע הימנעו מפיקדונות קצרי מועד בחשבון אם אתם ביתרת חובה. הריבית שתקבלו על הפיקדונות תמיד תהיה נמוכה יותר מהריבית שתשלמו על המינוס בעו"ש. כמו כן, הריבית על הלוואה היא תמיד נמוכה יותר מהריבית שתשתלמו על המינוס בחשבון. (אבל, מומלץ לקחת הלוואה רק במידה ואתם עושים תהליך של התייעלות ועמידה ביעדי תקציב משפחתי).
כשתנהלו שיתוף פעולה כזה, תגלו שלא מדובר על אויב אלא על שותף לניהול הצמיחה הכלכלית שלכם!!!
בהצלחה!!!
מרב דהרי יועצת לכלכת הבית והמשפחה http://www.pashutkal.com /
