החוק אשר הגדיר מהו ביטוח רכב חובה ומהם הגורמים המטפלים בו עבר תהפוכות רבות. החל משנת 1970 בו נחקק חוק ביטוח חובה לראשונה וכלה בשנת 2004 בו בוטלו התעריפים הקבועים לביטוחי החובה.
אבל לפני שנפנה לנושא ביטוח החובה, יש לשים לב כי במסגרת פוליסות ביטוח רכב קיימת סוג פוליסה נוספת - פוליסת ביטוח רכב מקיף. ישנם מספר הבדלים בולטים בין הפוליסות השונות אולם ניתן לסכם זאת כך: פוליסות ביטוח חובה מטפלות בפיצוי לנזקי גוף מתאונת דרכים בעוד פוליסות ביטוח רכב מקיף מטפלות בנזקי רכוש במקרים שונים ולא רק בתאונת דרכים. מקרים נוספים המכוסים על ידי פוליסות ביטוח רכב מקיף הם מקרי גניבה, נזקי טבע, ודומיהם.
החוק לביטוח חובה נחקק, כאמור, בשנת 1970. החוק קבע כי ביטוח רכב חובה הוא הביטוח המינימאלי שכל בעל רכב חייב לרכוש וכי הוא מכסה נזקי גוף. בנוסף, במסגרת החוק הוקמה אבנר (איגוד לביטוח נפגעי רכב בערבון מוגבל). החוק הזה נועד לתת מענה לנושא נפגעי תאונות דרכים והטיפול בהם. לאחר חמש שנים בהם החוק היה בהרצה נחקק חוק שני אשר בא על מנת להשלים פערים שהתגלעו בחוק הראשון: החוק לפיצוי נפגעי תאונות דרכים.
שתי בעיות עיקריות שהתגלו בנושא הטיפול בנפגעי תאונות דרכים היו:
• נפגעים בתאונות דרכים בהן אין פוליסת ביטוח אותה ניתן לתבוע
• משיכת זמן מצד חברות הביטוח עד לתשלום הפיצוי לנפגעים
למרות רצונו הטוב של המחוקק, הסתבר כי למרות חובת הוצאת תעודת ביטוח חובה, עדיין התרחשו תאונות דרכים בהן לא היתה פוליסת ביטוח לתבוע. חלקם של המקרים נבע מכך כי חברות הביטוח הפכו להיות חברות חדלות פרעון ולא היו אשמתו של הנהג, חלק אחר נבע מאשמת הנהג למשל בתאונות פגע וברח או כאשר בעל הרכב נהג, ביודעין או שלא ביודעין, ללא תעודת ביטוח חובה בתוקף. כדי להסדיר נושא זה הקים המחוקק את קרנית (הקרן לפיצוי נפגעי תאונות דרכים). כאשר תאונת דרכים אשר היו בה נפגעים אך לא הייתה בנמצא פוליסת ביטוח חובה לתבוע, הנפגעים יכולים לקבל פיצוי מכספי קרן זו. תהליך קבלת הפיצוי הוא ארוך ולא קל, אולם כמוצא אחרון הוא היווה תשובה למצב זה.
כד לפטור את הבעיה השניה, בעיית הסחבת במתן הפיצוי, קבע המחוקק כי בנוגע לפיצויים יחול עיקרון האחריות המוחלטת. על פי עקרון זה, קיימת הפרדה בין נושא האשמה גרימת התאונה ובין נושא הפיצויים. חובתה של חברת הביטוח לשלם פיצויים לנפגעי תאונות הדרכים ללא תלות בשאלה באשמתו של מי נגרמה התאונה.
נקודת הציון הבאה בהיסטוריית חוק ביטוח חובה התרחשה בשנת 1997 ונשמכה עד לשנת 2003. בשנים אלו הועברה האחריות על ביטוחי החובה לחברות הביטוח והוצאה מידיה של אבנר, עד שבשנת 2003 האחריות כולה הייתה בידי חברות הביטוח. הפעם, כדי להקדים תרופה למכה, נקבע כי מבוטחים אשר חברות הביטוח מסרבות לבטחם יוכלו לרכוש ביטוח חובה, גם אם במחירים גבוהים, באמצעות הפול (המאגר הישראלי לביטוח רכב שליד איגוד חברות הביטוח בישראל).
הרפורמה האחרונה התרחשה בשנת 2004, אז בוטלו התעריפים האחזים שהיו נהוגים ביחס לביטוח החובה בארץ, וביטוח חובה הפך לענף תחרותי אשר מחיריו ירדו באופן משמעותי.
יועץ בענייני ביטוח
