היציאה לפנסיה נדרשת לתכנון ולתשומת לב מדוקדקת, זאת בזכות העובדה כי בחירת אופן מימוש הכספים שנבחרו היא בחירה חשובה, שתשפיע על סכום הקצבה החודשית שתקבלו מהפנסיה אותה חסכתם במשך שנים, מה שישפיע ישירות על רמת החיים שלכם. במילים אחרות - זהו בדיוק הזמן לקבל ייעוץ פנסיוני.
ייעוץ פנסיוני ביום הפרישה - זה לא קצת מאוחר מדי ?
רבים חושבים כי ייעוץ פנסיוני נדרש להתבצע בשנות החיסכון עצמן, וכי ייעוץ פנסיוני בעת היציאה לפנסיה הוא למעשה מאוחר מדי, אולם כמובן שמדובר בטעות מרה. בזכות ייעוץ פנסיוני, הניתן דווקא בשלב זה, יכולים הפורשים לתת ביטוי לתוכניותיהם בטווח הקצר ובטווח הארוך, ולהיערך להם בצורה נכונה מבחינה כלכלית. האם הם יכולים להגשים את חלומותיהם ולכמה כסף הם נדרשים לשם כך? בזכותו של איש ייעוץ פנסיוני יוכלו הפורשים לכמת ולהעריך מספרית את סכומי הכסף שידרשו להם, ולמצוא כיצד יהיה עליהם לעשות שימוש בכספים שנצברו על מנת למקסם את רווחיהם.
ייעוץ פנסיוני בגיל הפרישה כולל את הנושאים הבאים :
• ייעוץ פנסיוני מחפש את התשובה לשאלה מה לעשות עם הכסף שהצטבר בתוכנית הפנסיה? האם למשוך את כולו או את חלקו, האם להשקיע אותו בדרכים אלטרנטיביות, וכיצד למקסם את הרווחים -
• במהלך ייעוץ פנסיוני מבוצעת בחירת תוכנית המס המתאימה ללקוח ולצרכיו, קבלת החלטות הנוגעות להיקף המס שישולם.
• במהלך ייעוץ פנסיוני זוכה הלקוח להדרכה מלאה אודות הכנת הטפסים למס הכנסה ("הודעת מעביד על פרישה מעבודה של עובד", הקרוי גם טופס 161). בטופס זה מציין הפורש את בקשותיו מפקידי השומה אודות מענק הפרישה והקצבאות שישולמו לו, לפיכך ייעוץ פנסיוני בעת מילוי הטפסים הוא חשוב מאוד, ואף עקרוני לרמת ההכנסה על שפורש בשנות הפנסיה.
• במידה והפורש מחליט לעבוד, מתייחס הליך ייעוץ פנסיוני גם למקרה זה, ובודק את אפשרויות המשכיות השמירה על הכספים שנצברו וביצוע כל התיאומים אל מול המעביד החדש.
ייעוץ פנסיוני - אז מה עושים עם הכסף ?
אחד התפקידים הראשונים של ייעוץ פנסיוני בעת הפרישה הוא לסייע לפורשים להבין מה עושים עם הכסף. תופעה ידועה היא, כי פורשים רבים מקבלים לידיהם סכום כסף גדול בעת הפרישה (את כל החיסכון הפנסיוני), אולם אינם יודעים מה לעשות איתו מבחינה פיננסית, ועד מהרה מוצאים כי הם מבזבזים אותו ללא היכר - מסייעים לילדים לרכוש דירה ורכב, נוסעים לחו"ל לחופשה ארוכה, עושים סוף סוף את השיפוץ המיוחל בבית...
כל אלה הן החלטות חשובות ואין ספק שמדובר בהוצאות ראויות ביותר, אולם תפקידו של ייעוץ פנסיוני הוא למנוע את בזבוז הכספים על מנת שלא ייווצר מצב (כפי שקורה פעמים רבות), בו לאחר שנה או שנתיים של פנסיה מגלים הפורשים כי לא נותר להם כמעט כסף לשארית חייהם.
נושא נוסף, שיש לתת עליו את הדעת, הוא נושא מיסוי כספי הפנסיה. חשוב לדעת, כי כל פורש נדרש לשלם סכומי מס אחרים בתמורה לפנסיה שצבר, כך שבזכות ייעוץ פנסיוני יכולים הפורשים להבין את נושא המיסוי ולהתאים את החלטותיהם גם לפרמטר הזה. חשוב לדעת, כי גם אם הפורש חייב במס, יכול ייעוץ פנסיוני לסייע לו בפריסת המס למספר שנים, כפי שהחוק מאפשר. חשוב להבין, כי לכל החלטה ישנן השלכות משמעותיות, ורק בסיועו של איש ייעוץ פנסיוני יוכל הלקוח לקבל את ההחלטות הנכונות עבורו.
