כיצד ניתן לחסוך בעלויות ביטוח המשכנתא 

למי מאיתנו, הזוגות הצעירים, אשר רכשו דירת מגורים, אין הלוואה שמובטחת במשכנתא ?

לנוכח מחירי הדירות היום, רכישת דירת מגורים מהון עצמי היא פנטזיה רחוקה.

לאלו שבכל זאת שפר מזלם ובידם הון עצמי התחלתי מספיק לרכישת דירת מגורים, ואת יתרת הסכום לרכישת הדירה הם משלימים באמצעות המשכנתא, עומדות התחייבויות לא מעטות כלפי הבנק.

אחת ההתחייבויות הנה ביטוח המשכנתא.

בעיקרון, פרמיית ביטוח המשכנתא מתבססת על סכום המשכנתא אותו נטלתם בהתחלה, בצירוף משתנים שונים.

ישנם גופים שונים אשר מבטחים את המשכנתא – הבנק עצמו שהעמיד לטובתכם את ההלוואה וכן חברות הביטוח השונות. הפערים בין הגופים הללו משמעותיים מאוד, וכדאי לעשות בדיקה מקיפה בטרם ביטוח המשכנתא אצל הבנק או אצל חברת ביטוח מסויימת. העלויות יכולות להיות מוזלות בעשרות אחוזים.

עד כאן, אני משוכנע שרוב ציבור רוכשי הדירות מודע לפערים.

אולם, גם לאחר שמצאתם את הגוף שביטח לכם את המשכנתא בפרמיה הזולה ביותר, ניתן בהמשך השנים להוזיל עוד את עלויות הביטוח;

בעיקרון, עם חלוף הזמן עלויות הביטוח השוטפות אמורות לרדת באופן הדרגתי, שכן בשלב מסויים, לאחר סילוק הריביות וההצמדות בגין המשכנתא, הקרן מתחילה לרדת מדי חודש, והגוף המבטח אמור להוזיל את עלות הביטוח בהתאמה.

הגוף המבטח עושה זאת לאור לוח הסילוקין שנמסר לו ע"י הבנק.

אולם, קורה לא אחת שלזוג צעיר משתחררת קרן השתלמות, מתקבלים כספי ירושה וכיוצ"ב, ואותו זוג מחליט להשתמש בכספים אלו או חלקם, לסגור חלק מההלוואה כך שההחזר החודשי יפחת.

במקרה כזה, בד"כ, הלווים לא מייחסים משמעות לביטוח שהם משלמים מדי חודש, מהבחינה הזו שמאחר וסכום המשכנתא שנותרה פחת, הרי שגם סכום תשלומי הביטוח צריכים לפחות בהתאמה.

לפיכך, כאשר מסלקים חלק מן המשכנתא, כדאי וצריך ליידע את הגוף המבטח אודות הקטנת הקרן ולדרוש כי גם תשלומי הביטוח יפחתו בהתאם. ניתן לעשות זאת באמצעות שליחת דו"ח יתרות לסילוק מהבנק.

יש לציין, כי אף אם לא עשיתם כן, חברת הביטוח תהא מחוייבת, במקרה בו חלילה תדרש לשלם למוטב הפוליסה (הבנק) את התשלום, אזי היתרות המבוטחות יועברו ליורשי המבוטח.