דירה היא משאת נפשם של זוגות צעירים רבים, אולם מחירי הדיור היקרים אינם מאפשרים לרוב הזוגות לרכוש דירה ללא לקיחת הלוואה רצינית, כזו שתממן 70%-80% ממחיר הדירה, ולהחזיר אותה יקח כשלושים שנה. הלוואות משכנתא הן חלק משגרת קיומם של מרבית הזוגות הצעירים בארץ, וביטוח משכנתא, גם הוא חלק מאותה שגרת חיים.
ביטוח משכנתא אינו בא למעשה לבטח את הלווים, אלא את הבנק למשכנתאות אשר הלווה את סכום הכסף הדרוש ללווים. מכיוון שהחזר הלוואת המשכנתא נמשך משך זמן ארוך מאד, וכיוון שאין אדם אשר יכול לחזות מה יקרה במהלך שלושים השנה הבאות בחייו, הבנק למשכנתאות מעוניין לבטח את הכסף שהלווה, עד שכל ההלוואה תוחזר. בנוסף, הבנק גם ממשכן את הדירה שנרכשה, כלומר - מחזיק בדירה כערבון לאי פרעון ההלוואה. במקרה בו הלווים לא יחזירו את כספי הלוואת המשכנתא כיוון שאינם יכולים, למשל כיוון שאחד הלווים נפתר או איבד את יכולת ההשתכרות שלו, חברת הביטוח תחזיר את כספי ההלוואה לבנק. במידה והלווים ימנעו מהמשך החזרת ההלוואה, מכל סיבה שהיא שאינה מוות או אובדן כושר השתכרות, יוכל הבנק לממש את זכאותו על הדירה ולמכור את הדירה במכירה פומבית שהכנסותיה יכסו על יתרת סכום ההלוואה.
פוליסת ביטוח משכנתא היא בעלת יתרונות לא רק לבנק למשכנתאות אלא גם ללווים. כיוון ופוליסת ביטוח משכנתא כוללת שני סוגי ביטוח שונים: פוליסת ביטוח חיים למשכנתא ופוליסת ביטוח מבנה למשכנתא, המבוטחים מוצאים את עצמם נהנים מכיסוי ביטוחי שעונה לא רק על צרכי הבנק אלא גם על צרכיהם.
פוליסת ביטוח חיים למשכנתאפוליסת ביטוח חיים למשכנתא מבטחת את בני הזוג מפני מקרים בהם אחד מהם נפטר או מאבד את כושר העבודה שלו. במקרים אלו, יתרת הלוואת המשכנתא תשולם לבנק על ידי חברת הביטוח, הלווים ישוחררו מהצורך בהמשך תשלומי המשכנתא, והדירה תעבור על שמם, לאחר הסרת המשכון.
במקרה כזה, למרות שהלווים אינם מקבלים באופן ישיר סכום כסף מהביטוח, הם זוכים בשחרור מדאגה ומן הצורך בהוצאות גדולות נוספות - הוצאות החזר הלוואת המשכנתא.
רצוי לרכוש פוליסות ביטוח משכנתא מסוכנים המתמחים במכירת סוג ביטוחים כזה, כיוון שניתן להתאים את גובה הביטוח לגובה יתרת החזר ההלוואה, גם בתנאים בהם הלוואת המשכנתא נלקחת לפי לוח קרן שווה או על פי לוח סילוקין שפיצר. בנוסף, אפשר לרכוש פוליסת ביטוח חיים פרטית נוספת שתעניק סכום כסף חד פעמי או בצורת קצבה לבן הזוג שנותר.
פוליסת ביטוח מבנה למשכנתאפוליסת ביטוח מבנה למשכנתא דואגת לשמירת ערך הדירה במקרה של פגיעה כתוצאה מנזקי טבע שונים, שריפה, שטפון, פיצוץ בצנרת או פגיעה בזדון. ניתן להפריד בין חלקי המשכנתא השונים ולרכוש ביטוח מבנה למשכנתא יחד עם ביטוח תכולת דירה שאינו נכלל בביטוח משכנתא. במקרה זה, יקבל המבוטח הנחה במרבית המקרים על ביטוח הדירה המשולב, וכן יחסוך בדמי השתתפות עצמית במקרים בהם שני חלקי הפוליסה, מבנה ותכולה, מופעלים שניהם.
למרות היתרונות בפיצול ביטוח המשכנתא, ישנם גם יתרונות ברכישת ביטוח משכנתא הכולל את שני הרכיבים: רכישת ביטוח מבנה למשכנתא בשילוב עם ביטוח חיים למשכנתא אינה מחייבת השגת אישור הבנק לפיצול, ויכולה לזכות בהנחות עבור הרכישה המשולבת הזו.
בין אם ביטוח המבנה נרכש במסגרת ביטוח משכנתא או במסגרת ביטוח דירה, המבוטחים יזכו בכיסוי ביטוחי ושקט נפשי וכן בידיעה כי אם יקרה דבר מה לדירה, ימצאו האמצעים הכספיים להחזיר את מבנה הדירה לקדמותו.
דפנה דרור
