בית חלומותיי
עבור זוגות רבים מגיע היום בו הם עומדים מול אחת ההחלטות המשמעותיות בחייהם. אמנם, לא מדובר כאן על יום הנישואין - אלא, כמובן, על ההחלטה לרכוש בית משלהם. התהליך העוקב להחלטה זו הינו מייגע - בחירת מקום המגורים, יצירת קשר עם סוכני נדל"ן, ביקור בדירות ובתים שונים ואף התעסקות עם חוזים למיניהם. עם כל האמור לעיל, יש נושא שאותו מאוד לא כדאי להזניח בעת רכישת הדירה והוא המשכנתא. רוב הזוגות הצעירים, אינם יכולים להרשות לעצמם לגייס סכום מלא לשווי הדירה. משיקולים שונים, גם יש שיעדיפו לא לעשות זאת בתשלום אחד. לשם כך, קיימת אופציית המשכנתא. בעזרת משכנתא, ניתן לפרוס למעשה את התשלומים על רכישת הדירה, בתוספת ריבית אשר מחושבת בהתאם לשיטה שנבחרה ועליה יפורט בהמשך. כיום, יש דרך פשוטה, קלה וחכמה יותר לשקלול מכלול הנתונים, זאת על ידי שימוש בכלי הנקרא מחשבון משכנתא.
משכנתא - איך וכמה?
ככלל, משכנתאות יכולות להיות צמודות למדד או לא צמודות למדד (כאשר הכוונה היא למדד המחירים לצרכן - מדד ה-CPI). ניתן, אם כך, להצמיד את המשכנתא לרמת המחירים במשק, או לחילופין להצמידה לריבית פריים (Prime interest), אשר אינה מושפעת ממדד המחירים ונותרת יציבה יותר. כמובן, שכמו בכל דבר, יש יתרונות וחסרונות לכל צד: ההצמדה למדד המחירים נוח מהבחינה שההוצאה על החזר המשכנתא מהווה אחוז קבוע מסך ההוצאה החודשית על מוצרי צריכה. עם זאת, במצב של אינפלציה גבוהה ושכר קשיח יחסית, כוח הקנייה של המטבע שבידינו קטן - ולכן החזר המשכנתא נעשה "יקר" יותר באופן אבסולוטי. משכנתא שאינה צמודה למדד המחירים, כלומר משכנתא המבוססת על ריבית פריים שנקבעת בידי הבנק המרכזי (בנק ישראל), אינה תלויה בשינוי במדד המחירים לצרכן, אלא בשינוי הריבית במשק. בנק ישראל מעדכן ריבית זו מדי פעם, אך קשה לדעת מראש ל"איזה כיוון הרוח נושבת". לפיכך, ההחלטה השאלה של איזו משכנתא כדאי לקחת, נותרת שאלה פתוחה. מומלץ להתייעץ עם גורם כלכלי מומחה (אם מתאפשר, גם עם יותר מאחד) בטרם מחליטים. מחשבון המשכנתא מאפשר לחשב נתונים כגון גובה ההלוואה (סכום ההלוואה) - ממנו למעשה נגזר רוב החישוב. ככל שההלוואה גבוהה יותר - סכום ההחזר יהיה גבוה יותר ואיתו גם הריבית. סכום הלוואה נמוך יותר ייעשה באמצעות ריבית נמוכה יותר. לפיכך, מחשבון המשכנתא מאפשר לחשב כמה בדיוק כדאי לכל אחד ללוות מבלי להיכנס לקושי כלכלי בהחזר ההלוואות.
חישוב פיננסי
מחשבון המשכנתא הוא כלי אשר מוצע באופן חופשי על ידי גופים פיננסיים שונים ואף ברשת האינטרנט. החישוב נעשה על מנת להקל על זוג העומד לרכוש דירה בסיוע משכנתא. עם זאת, זהו כלי יעיל ביותר גם עבור מי ששוקל להיכנס לתחום הנדל"ן או כל מי שמבקש להבין קצת יותר כיצד עובדת השיטה.
