ביטוח אובדן כושר עבודה - שאלת עיסוק סביר 

ביטוח אובדן כושר עבודה – שאלת עיסוק סביר

על פניו, ביטוח אבדן כושר עבודה הוא פשוט למדי – המבוטח משלם פרמיה חודשית בתמורה לכיסוי מלא במקרה של אבדן כושר עבודה. הפיצוי מגיע, בדרך כלל, באמצעות קצבה חודשית המוענקת על ידי חברת הביטוח. זהו אחד הביטוחים החשובים ביותר שיש בשוק שכן, במקרים רבים, אבדן כושר עבודה יכול למוטט משפחות ואנשים.

בנוסף, כיום, חברות הביטוח מציעות תנאים אטרקטיביים במיוחד להצטרפות לביטוח אובדן כושר עבודה ואין סיבה לא להצטרף לאחת התוכניות באופן פרטי או דרך מקום העבודה.

לקרוא את האותיות הקטנות

ביטוח אבדן כושר עבודה הוא חוזה בין המבוטח לבין חברת הביטוח. בהתאם לזאת, יש לבדוק היטב את פרטי החוזה לפני שחותמים. אם יש אפשרות, כדאי לפנות לגורם מקצועי אשר יבחן את החוזה או לשבת עם סוכן הביטוח הפרטי שלכם שיסביר לכם הלכה למעשה את משמעות החוזה.

אלמנט חוזר בתחום ביטוח אבדן כושר עבודה הוא שאלת "עיסוק סביר." עיסוק סביר הוא עיסוק אשר במקרה של אבדן כושר עבודה מחליף את העיסוק המרכזי של המבוטח. העיסוק הסביר מתייחס, בדרך כלל, לעיסוק הנוגע לתחום התמחותו של המבוטח. במקרה של החלפה לעיסוק סביר, פטורה חברת הביטוח מלשלם פיצויים למבוטח.

לדוגמא, אם מבוטח איבד את כושר עבודתו בעבודת שיפוצים אך הפך, בעקבות הפציעה, למנהל עבודה בחברה לה הוא שייך, הרי שמדובר בעיסוק סביר ומעמדו, משכורתו ויכולתו של המבוטח לעבוד לא נפגעו. חברת הביטוח לא תשלם למבוטח פיצויים.

מקרים חריגים

סעיף עיסוק סביר הוא גורם עיקרי להגעת שני הצדדים, המבוטח וחברת הביטוח לבית המשפט. לדוגמא, מבוטחת אשר עסקה בתחום הספורט איבדה את כושר עבודתה והחליפה את עבודה למתווכת דירות. מצד אחד, בעיסוקה החדש היא מרוויחה יותר מאשר עיסוקה הקודם בספורט. מצד שני, עיסוקה החדש אינו קשור כלל לעבודתה הקודמת, זו אשר בגינה ביטחה את עצמה בביטוח אבדן כושר עבודה.

האם על חברת הביטוח לשלם לה פיצויים?

ברוב המקרים, בית המשפט פוסק לטובת המבוטח, אולם במקרים אחרים, כמו במקרה שלפנינו, פסק בית המשפט לטובת חברת הביטוח.

מה אנו למדים?

כמה דברים:

• חברות הביטוח לא יהססו לקחת את מקרה הביטוח לבית המשפט אם הן חושבות שיש להם סיכוי, קטן ככל שיהיה.

• שאלת ההשתכרות עולה על הפרק. הסיבה לכך שבית המשפט פסק כנגד המבוטחת היא שמשכורתה בתור מתווכת הייתה גבוהה באופן משמעותי ממשכורתה בעיסוקה הקודם.

• עשיית ביטוח אבדן כושר עבודה אינו מבטיח באופן אוטומטי פיצויים ותשלומים.

כאמור, על מנת לחמוק מסיטואציות לא נעימות אלה, יש להבין על מה חותמים, ולמה. פוליסת ביטוח היא חוזה, וככזו, היא ניתנת לשינויים. חברות מסוימות יסכימו להכניס סעיפים של עיסוק סביר בתנאים מסוימים אשר יבטיחו למבוטח פיצויים בכל מקרה.