מיחזור משכנתא
מיחזור משכנתא הינו הליך שבו לווה משכנתא סוגר את המשכנתא הישנה שלו ולוקח משכנתא חדשה בתנאים משופרים מבחינת גובה החזרי המשכנתא ומספר ההחזרים הנותרים לתשלום.
השינויים התכופים בשוק הפיננסי בישראל יוצרים לעיתים הזדמנויות לשיפור תנאי המשכנתא עבור לווה משכנתא. החלפת מסלול משכנתא או קיצור משך משכנתא יכולה לעתים קרובות להביא להוזלת החזרים משמעותית. מיחזור המשכנתא בא על מנת להתאים את החזרי המשכנתא למצבו הנוכחי של לווה משכנתא וכדי להקל עליו.
יש לבחון היטב האם כדאי לבצע מיחזור משכנתא. ברוב המקרים ניתן לקבל תנאי משכנתא טובים יותר אך לעיתים ההליך אינו משתלם ולא כדאי ללווה משכנתא. הדבר תלוי בעיקר בשינויים שחלו בכלכלה בישראל מאז לקיחת המשכנתא.
כדאי לבחון מיחזור משכנתא רק אם עדיין נותר סכום החזרים משמעותי ולהרבה שנים נוספות. אין טעם לבחון מיחזור משכנתא אם נותר סכום משכנתא של כמה עשרות אלפי שקלים למספר שנים מועט.
סכום עמלת פירעון המשכנתא צריך להיבחן גם הוא לפני שנכנסים להליך של מיחזור משכנתא. הבנקים למשכנתאות גובים במסלולי משכנתא מסוימים עמלת פירעון מוקדם. יש לבחון האם העמלה אינה גדולה מגובה החיסכון שנוכל לקבל במיחזור משכנתא. ישנם מסלולי משכנתא מסוימים הפטורים מעמלת פירעון מוקדם.
כדאיות מיחזור משכנתא מושפעת רבות מהשינויים בריביות משכנתא שחלו מאז לקיחת המשכנתא. בשנים האחרונות ירדו ריביות המשכנתא בישראל ולכן כדאיות מיחזור המשכנתא עלה באופן משמעותי. במצב של היום, מיחזור משכנתא שנלקחה לפני 5-10 שנים יכול להביא לחיסכון לאורך שנים של עשרות אלפי שקלים ובמשכנתאות גדולות אף יותר מכך.
השינויים בשערי מטבע החוץ שחלו מאז לקיחת המשכנתא גם הם משפיעים על כדאיות מיחזור משכנתא. במשכנתאות הצמודות לשערי מטבע חוץ ראוי שמיחזור המשכנתא יבחן על פי השינוי בשער החליפין שאליו הוצמדה המשכנתא.
יש לבחון מיחזור משכנתא על פי השינוי במצב הכלכלי שלכם והצפי להכנסות שלכם לשנים הבאות.
נושא המשכנתאות הוא תחום מורכב הדורש ידע כלכלי נרחב. מומלץ להתייעץ עם בעל מקצוע כמו יועץ משכנתאות חוץ בנקאי על מנת להשיג את התנאים האופטימליים ביותר עבורכם. יועץ משכנתאות חי את התחום מדי יום ביומו ומכיר את כל הטריקים והשטיקים של הבנקים למשכנתאות ולכן יוכל להשיג עבורכם מיחזור משכנתא זולה בהרבה ממה שתוכלו להשיג בכוחות עצמכם. עליכם לזכור שיועצי המשכנתאות בבנקים למשכנתאות הם עובדי הבנק ולכן מחויבים קודם כל לאינטרסים של הבנק ורק אחר כך ללקוח. לעומתם, יועץ משכנתאות חוץ בנקאי מחויב אך ורק ללקוח המשלם לו תמורת הייעוץ. כל הוזלה שישיג לכם יועץ משכנתאות, של אפילו עשירית האחוז, יכולה להביא לכם לחיסכון של עשרות אלפי שקלים לאורך השנים, בכפוף כמובן לגודל המשכנתא.
כותב המאמר: רו"ח קובי חבר, בעל האתר: "KH ייעוץ משכנתאות". KH ייעוץ משכנתאות הוקם על ידי יועץ המשכנתאות, הכלכלן הבכיר קובי חבר, במטרה לספק ללקוח הבודד תנאי משכנתא הטובים ביותר בכל זמן נתון בשוק הפיננסי המסובך והבירוקרטי של המשכנתאות. לשחרר הלקוח מרב הבירוקרטיה הקשורה בתהליך לקיחת משכנתא תוך חסכון מהותי בזמן ובכסף, כולל בנושאים אחרים הקשורים במשכנתא כמו הביטוח, שמאי והטאבו. מר חבר מביא את ניסיונו המעשי משנת 1986 בתחום הכספים ובמשא ומתן כספי, אופיו האסרטיבי, קשריו העסקיים והידע הרב בתחום ייעוץ המשכנתאות וזאת בשילוב התעודות וההסמכות מתואר ראשון בחשבונאות וכלכלה מהאוניברסיטה העברית בירושלים, תואר שני במנהל עסקים, MBA התמחות במימון, מאוניברסיטת NYIT בניו יורק הידועה בארה"ב ובעולם, תעודת רואה חשבון משנת 1988 ממועצת רואי החשבון בישראל וחבר בלשכת רואי החשבון בישראל. מר חבר עבד מעל עשרים שנה בניהול במחלקות הכספים בחברות שונות בארץ, בארה"ב ובהודו ורכש ניסיון מעשי רב ביותר בתחומי הניהול הכספי והמשא ומתן.
