בנקים וניהול חשבון בנק - מורה נבוכים לצעירים 

חשבון בנק ? וניהול נכון של תזרים מזומנים

בטרם תצעדו לעבר הסניף הקרוב קיימים מספר דברים לא מבוטל שכדאי לכם ללמוד. אני חושב שכדאי שנתחיל במושגים בנקאיים בסיסיים מאוד, כדי שיהיה לכם קצת מושג מה זו שפת הבנקים.

עובר ושב - נקרא בקיצור "עו"ש". זהו המושג שניתן ל"חדר המיון" או נכון יותר לומר "מחסן הקבלה והיציאה" של הכספים בחשבון הבנק שלכם. כל סכום שתפקידו, כלומר תכניסו לבנק, יעבור בתחילה ישירות לעו"ש. גם משיכת הכספים נעשית מן העו"ש. תשלומים שמבוצעים בהוראת קבע, עמלות שנלקחות על ידי הבנק, כל התנועות הללו נעשית מן העו"ש. כסף ששוכב בעו"ש אינו שומר על ערכו. אולי לא תראו את עצמכם מפסידים כסף, אבל תדעו שכשהכסף יושב שם, ואתם לא מקבלים עליו עוד כסף בצורת ריבית, הערך שלו יורד בנוסף לכל מיני תשלומים שהבנק יגבה מכם. משמע ? בעו"ש לא כדאי להחזיק כסף רב לתקופה ממושכת. אלה רק כספים שיהיו נזילים עבורנו (שנרצה למשוך) להוצאות הקרובות.

פיקדון -  פיקדון הינו מעין "מחסן פנימי" בחשבון הבנק. קיימים מספר סוגים של "מחסנים" כאלה. כולם מיועדים לשמור על הערך של הכסף שלכם מפני תנודות שקיימות בשוק. לכל אחד מהם ריבית קבועה (שניתנת לכם מדי תקופה) ומוצמדים למדד או לתנודות הדולר. פיקדונות הם בעצם כסף שאתם מעבירים מהעו"ש לתוך "מחסן פנימי" לתקופה מוגדרת מראש, ותנאים מסוימים שישמרו על ערך הכסף.

מסגרת ? כשמה כן היא. זו המסגרת ה"מקיפה" את חשבון הבנק שלכם (יותר נכון ? העו"ש) ממנה אינכם מורשים לחרוג. בהיותכם צעירים ללא משכורת קבועה וגבוהה תהיה המסגרת בדרך כלל 0. אסור יהיה לכם לחרוג מ-0 ש"ח בחשבון העו"ש. באם, לדוגמא, הפקדתם 1000 ש"ח לפיקדון או לתוכנית חיסכון, יסכים הבנק להעניק לכם מסגרת של 1000 ש"ח (כלומר ? למשוך עד 1000 ש"ח מעבר למה שקיים בעו"ש או במילים אחרות ? להיכנס למינוס 1000 ש"ח) בתמורה לכך שתשעבדו את הפיקדון שלכם לבנק. לדבר קוראים שיעבוד בטחונות.

ביטחונות ? ביטחונות אלו כספים או נכסים (כגון דירה/שטח/רכב וכו') אשר שייכים לכם. הבנק ישאל ויבקש לדעת אילו נכסים קיימים ברשותכם על מנת לקבוע את מעמדכם ויכולותיכם. גם הורים אמידים כלכלית הם "בטחונות" אך אותם לא ניתן לשעבד. אך חתימת ערבות שלהם על החשבון שלכם תהווה ביטחון לבנק כלומר, השעבוד יהיה חשבונות הבנק שלהם.

ערבות ? פתיחת חשבון ללא הוכחת הכנסות מוקדמת או הוכחת אמידות כלכלית, תדרוש מכם לגייס גורמים אשר יוכלו לחתום ערבות על חשבונכם. משמע, שאם קרה וחשבונכם יחרוג מעבר למה שמתיר הבנק ? את הכיסוי ידרוש הבנק מאותם הגורמים.

שיעבוד ? על מנת לקבל הלוואות או אשראי לחריגה מהמסגרת בבנק, ידרוש הבנק לשעבד את הביטחונות שיש בידיכם. אם אלו פיקדונות כספיים, רכב חדש או כל נכס אחר. בנק אינו לוקח סיכונים ? אם הוא "נותן" לכם כסף ? הוא יוודא קודם כל שיש לכם מהיכן להחזיר אותו. כדאי שתדעו, למרות פרסומות רבות של בנקים, הם לא אוהבים אתכם, הם אוהבים את הכסף שלכם. המטרה של הבנק היא קודם כל להרוויח מכם, ואין שום סיכוי שבעולם שתקבלו משהו, ללא מחויבות לתת משהו בחזרה גדול יותר.

אשראי ? אשראי הינו בעצם סכום + תקופה. זהו הסכום אותו מוכן הבנק "לתת" לכם לחרוג מן המסגרת שלכם, תוך קביעת תקופה מוגדרת להחזרת הסכום בו חרגתם. . שוב, המטרה של הבנק היא שתחרגו מהמסגרת, מאחר וכל חריגה שלכם אתם תשלמו ריביות לבנק.

כרטיס אשראי ? כרטיס מגנטי המונפק על ידי חברות כמו ישראכרט/ויזה הקשורות לבנקים, כאשר מה שהוא מקנה בעצם הוא רכישה של דברים כשהתשלום עבורם יבוצע בבת אחת בתאריך מסוים בחודש. הוא "נותן" לכם סכום כסף לתקופה של חודש. אם לדוגמא תשתמשו בכרטיס אשראי לקניות במהלך כל החודש, לא ירד התשלום באופן מיידי מן החשבון אלא הצטברות התשלום תרוכז ותרד מן העו"ש בתאריך שקבעתם (לדוגמא ה-15 לכל חודש). שימו לב, קיימים בכך יתרונות, אך גם חסרונות רבים!

מטבע חוץ (מט"ח) ? אלו מטבעות זרים כגון דולר או אירו. אין אנו משתמשים במטבעות אלו בארץ, אמנם יש להם השפעות רבות על השקל בו אנו כן משתמשים. כמו כן, אם נרצה לטוס לחו"ל ? נצטרך לקנות את המטבעות הללו כדי להשתמש בהם שם. המט"ח משפיע על מחירי מוצרים בארץ. לדוגמא מכשירי חשמל ורכבים אשר מיובאים מחו"ל ? מחירם בשקלים נקבע לפי הדולר. כנ"ל לגבי דירות (קנייה או שכירות). קיימות תנודות יומיומיות במט"ח מול השקל. משמע, בכל יום יכול להשתנות הערך של הכסף שלכם. לדוגמא, אם הדירה שבחרתם לשכור מחירה 200 דולר לחודש, ושער הדולר הינו 4 ש"ח (ז"א שכל 4 ש"ח הם דולר אחד), תצטרכו לשלם 800 ש"ח כל חודש על הדירה (200X4). אך אם בחודש הבא שער הדולר יעלה ויהיה 4.25 ש"ח, התשלום על הדירה שלכם יעלה ב-25 אגורות לכל דולר, זאת אומרת 0.25X200. אלו 50 ש"ח נוספים לשכר הדירה. שערי המט"ח מול השקל מושפעים מאין סוף מרכיבים בשוק. רק בעלי ניסיון רב יכולים אולי לצפות את השינויים בשערים מראש. וגם הם טועים לפעמים.

מדד ? מדד המחירים לצרכן בישראל נערך על פי "סל" המשקף את התצרוכת של המשפחות העירוניות בארץ. הוא מחושב על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ומפורסם מדי חודש ב-15 לאותו חודש. סל התצרוכת מורכב מ-10 תחומים עיקריים (בהם מזון, דיור, בריאות, הלבשה, תחבורה, תקשורת, תרבות וכו') המורכבים מסעיפים ותת סעיפים רבים. העליון והירידות במדד גם הן משפיעות על הכסף שלנו. את זאת אציג בדוגמא פשוטה מאוד. אם מחיר השוקולד שאתם קונים אחת לשבוע הוא כיום 10 שקלים, ואתם מרוויחים 100 ש"ח בחודש, תוכלו לקנות בכסף שלכם 10 שוקולדים כל חודש. אם המחיר יעלה בחודש הבא ל-20 ש"ח - תוכלו לקנות רק 5. משמע ? הכסף שהרווחתם שווה פחות. כאשר מצמידים, לדוגמא, תוכנית חיסכון או פיקדון למדד, משמע ? שכמות הכסף שלכם תעלה בהתאם לעליית המדד. אם המדד יעלה ? "תקבלו" מהבנק כסף באופן שישמור על כך שהפיקדון יוכל לקנות את אותם 10 שוקולדים כל חודש למרות שמחירם עלה. אם המדד ירד (משמע המחירים בשוק ירדו) ? הכסף שלכם יהיה שווה יותר ? גם אם הוא בעו"ש וגם אם בפיקדון

ריבית ? ריבית היא מונח בכלכלה שפירושו סכום הכסף הנוסף המשולם על ידי הלווה למלווה תמורת סכום ההלוואה למשך תקופה מסוימת. הלווה משלם למלווה את הריבית, בנוסף להחזר הסכום של ההלוואה. במילים פשוטות: הריבית היא "מחיר הכסף". קיימים סוגים רבים ומגוונים של ריביות שונות. אציג פה רק סוג אחד, אשר בדר"כ עולה בעבודה מול הבנק.

ריבית פריים - בישראל ריבית פריים היא הריבית המורכבת מאחוז ריבית החובה הנקבעת מעת לעת על ידי בנק ישראל (המכונה גם הריבית המונטרית), בתוספת קבועה של 1.5%. לדוגמה, אם שיעור ריבית בנק ישראל הוא 5% אזי שיעור ריבית הפריים הוא 6.5%.
כיום מוגדרת ריבית זו בשיעור זהה בכל הבנקים בישראל. הבנקים עושים שימוש בריבית הפריים לתמחור הלוואות, פיקדונות ועסקות אשראי. שני מושגים נוספים אשר אוסיף כאן, אינם בדיוק מתוך "שפת הבנקים" אלא יותר מתוך שפת העסקים והניהול הכלכלי הנכון. הסיבה שאני אסביר עליהם היא בשל העובדה שההבנה שלהם היא קריטית אם תרצו לנהל חשבון בנק באופן נכון. אלו ההוצאות הקבועות וההוצאות המשתנות. הוצאות קבועות ? בעסקים, "ההוצאות הקבועות" מוגדרות כ"כלל ההוצאות אשר העסק חייב לשלם מדי חודש על מנת להתקיים בהווה בגודלו הנוכחי". את ההוצאות הקבועות שלנו כפרטים ניתן להגדיר כ"כלל ההוצאות אשר אנו חייבים לשלם מדי חודש כתנאי בסיסי לרמת החיים שקבענו לעצמנו ברגע זה". שימו לב, כי אין מדובר בהוצאות שאין לנו שליטה עליהן. להיפך ? אלו הוצאות אשר נובעות כתוצאה מפעולות שעשינו. אם אנו גרים בבית ההורים, אוכלים על חשבון ההורים, מדברים בטלפון וגולשים באינטרנט על חשבון ההורים ? ולא לקחנו על עצמנו כל מחויבות לשלם דבר מה עבור מחייתנו ? אין לנו הוצאות קבועות. גם אם אנו מממנים את היציאות שלנו למועדון או לבית הקפה מדי פעם ? אין אלו הוצאות קבועות. אינן משולמות מכיסנו מדי חודש ובאופן קבוע. לעומת זאת, אם הגדרנו וקבענו לעצמנו אורח-חיים בו כל שבוע אנו יוצאים למועדון שהכניסה אליו היא 50 ש"ח ויהי מה ? הפכנו את ההוצאה על המועדון ? להוצאה קבועה. מעתה עלינו, על מנת להתקיים תחת התנאי הזה שהצבנו לעצמנו ? להרוויח לפחות 50 ש"ח בשבוע, יהיה נכון להגדיר את הוצאות הבילוי לפי ההכנסות שלכם.

רכישת נכסים לא מניבים, לדוגמא, גוררת אחריה מיד הוצאות קבועות. אם זו דירה שכורה (זו רכישה של רמת חיים גבוהה יותר ועל כן אינה נכס מניב) ? גוררת תשלום חודשי קבוע לבעליה. רכישת דירה ? גוררת ארנונה/חשמל/מים/תחזוקה שוטפת/ועד בית וכו'. רכישת רכב ? גוררת ביטוח חובה, טיפולי תחזוקה, דלק. רכישת טלפון סלולארי או קו טלפון ? גוררת תחזוקה ודמי שימוש בו.

כמובן, נוכל להגיד שעם מוסדות כמו העירייה יהיה קשה להתווכח לגבי ארנונה, כך שההוצאות על הארנונה הינן אכן קבועות, אבל דמי השימוש בטלפון או בחשמל ? תלויים בנו. זה נכון. לכן ההגדרה היא לגבי רמת החיים שקבענו לעצמנו. ככל ש"נהנה" מן הנכס ? כך נשלם עליו יותר. בסופו של דבר, ההוצאות הקבועות שלנו יחושבו בתור "הממוצע החודשי" שעלה לנו אותו נכס במהלך תקופת  השימוש בו.

הוצאות משתנות ?הינן כל ההוצאות אשר רמת החיים שלנו אינה תלויה בהם באופן ישיר ויש לנו את הבחירה אם ליצור אותן, או לא.

לצאת לקפה השכונתי כבילוי הינו בחירה ואינו תנאי הכרחי לקיומכם תחת הגדרת רמת החיים שבחרתם. לקנות מתנה ליום ההולדת של האחות של חבר שלכם ? גם היא לא. גם לא המשחק החדש של בליזארד. כל אלו הנן הוצאות משתנות עבורכם, ותוכלו "לנתב" את הכסף הפנוי שלכם לפי העדיפות שיש להם עבורכם.

עכשיו, משלמדנו את המושגים הבסיסיים הנה עוד מספר נקודות שעליכם לקחת בחשבון לפני פתיחת החשבון בבנק:

1. חשבון הבנק עולה לכם כסף

הבנקים הם עסקים לכל דבר, ונכון להיום ? בין הרווחיים ביותר במשק. הכסף שהבנק מרוויח נובע, אם כי לא רק, מאנשים כמוני וכמוכם. כל פעולה בבנק עולה כסף. אפילו הפקדת כסף לחשבון. אם אין לכם הכנסה קבועה או סיבה שתצדיק את עלויות אחזקת החשבון בבנק ? חישבו פעמיים בטרם תפתחו חשבון. אם מדובר בסכומים קטנים של כסף, אולי תעדיפו שאחד מהוריכם ישמור עליו עבורכם, או יפקידו בחשבון שלו תוך רישום קבוע, ויקצה לכם אותו לפי צרכיכם.

זה נכון, אחד מהמחשבות לפתוח חשבון בנק בגיל צעיר הוא דווקא להתנתק מן העובדה שההורים "יקצו" לכם כסף. זהו עוד מוטיב ל"חופש" אותו כולנו מבקשים בגיל צעיר. אמנם ? לחופש הזה יש מחיר, ולא רק נפשי, זו בחירתנו אם אנחנו מוכנים לשלם אותו.

1. חשבון הבנק עוזר (לרוב ? פסיכולוגית) לחסוך כסף

אחד היתרונות בפתיחת חשבון בנק הוא הריחוק שלנו מהכסף. לרבים מאיתנו יש חולשה לכסף מזומן שנמצא בהישג ידנו. אני מכיר כמה אנשים ונשים שכסף מזומן אצלם, כשמו כן הוא ? מזומן לכל חנות שתקרה בדרכם. ולכן, יש לי חבר שכמעט אינו מחזיק כסף מזומן ביד. לאחר שנים של ניסיון הוא הבין שכל מזומן שהוא נעלם לו מהארנק תוך יומיים שלושה ולא משנה איזה סכום יש שם. עצם חשבון הבנק עזר לו רבות, הוא מסתובב עם כרטיס אשראי עוד כמה שקלים בודדים בארנק. כשצריך ? מוציאים.

בגיל צעיר, כשבדרך כלל אין לנו בטחונות (ראה לעיל) שכנגדם יסכים הבנק לייעד עבורנו מסגרת אשראי, החשבון שנפתח בבנק יהיה עם מסגרת 0. משמע ? הבנק לא ייתן לנו למשוך כספים מעבר לאלו שהופקדו בחשבון שלנו. יש בכך שני יתרונות עיקריים. הראשון הוא שלא ניכנס לחובות. השני הוא שנלמד לנהוג באופן מחושב ונכון עם חשבון הבנק. נלמד "לשחק" רק עם מה שיש לנו, ולא עם מה שאין.

דבר נוסף שיעזור לנו לחסוך כסף הוא תוכניות החיסכון שמעמיד הבנק ככלי עבורנו. אם יש לנו הכנסה קבועה אשר עולה על הצרכים היומיומיים שלנו (ההוצאות הקבועות שלנו) ? נוכל להפריש מדי חודש סכום כסף סמלי לתוכנית חיסכון כזו. היתרונות בכך רבים: תוכנית החיסכון שומרת על ערך הכסף שלנו בהצמדה למדד. היא סגורה לתקופה בה לא יהיה כדאי לנו "לשבור אותה" (כי הדבר לא ישתלם לנו כספית). היא צוברת את הכסף ושומרת אותו עבורנו. היא תגרום לנו להתייחס להוצאות המשתנות (מותרות) בכובד ראש ולהתמקד בראוי.

1.   הבנק הינו שותף לחיים שלכם

ניתן להמשיל פתיחת חשבון בנק לחתונה (אם כי, לא קתולית). הבנק הופך להיות שותף מלא לחיים שלכם. כמו בכל חיים בשותפות, תצטרכו לעדכן את הבנק לגבי הוצאות שלכם, לגבי הכנסות שלכם. הבנק יעקוב מקרוב על "אורח החיים הכלכלי שלכם". כמה והיכן אתם מוציאים את כספכם.

ראו בבנק שותף "בוגר" לחיים. אם פתחתם חשבון, לימדו והכירו את הגורם מולו אתם עובדים. זיכרו את שמו ושמרו את פרטי הקשר שלו. שימרו עמו על קשר מדי פעם. ככל שתשתפו אותו בתוכניות הכלכליות שלכם יוכל לתרום לכם מעט טיפים, להמליץ לכם על דרכים. כמובן שאינכם צריכים לקבל את דבריו כ"משהו קדוש". אחרי הכל, לשותף הזה שלכם ? יש מספר אינטרסים במערכת היחסים שלכם. אינטרסים בטובתכם מצד אחד, כגון ? ללמד אתכם לנהל חשבון בנק יציב ולהשקיע במקומות שעל פי דעתו נכונים. מצד שני ? קיים בו האינטרס לשמור על עצמו ולגרום לכם ליצור ביטחונות עבורו. פקיד הבנק ימליץ בדר"כ על פתיחת תוכנית חיסכון, או סגירת כסף בפיקדונות, או שלל כלים אחרים. כל אלו הם כלים "סולידיים", משמע ? ללא יותר מדי סיכון עבורכם וללא כל סיכון מצד הבנק. הוא פחות ימליץ לכם להעביר את הכסף, לדוגמא, למקום שהסיכון, כמו הסיכוי יותר גבוה (כמו למשל להשקיע בחברת סטארט-אפ או לשחק במניות בהן התנודות חדות מדי). בנק, כמו משפחה ? מחפש יציבות. מחפש לראות בכם לקוחות יציבים שלא יסתכנו בהרפתקאות פיננסיות.

את כל נושא הקשר עם הבנק ועד כמה הוא חשוב למדתי רק לאחר שהקמתי את העסק הראשון שלי. למדתי שככל שאני משתף את מנהל הסניף בצעדים שלי, בתוכנית העסקית שלי, בעסק שלי בכלל ? כך אשיג יותר תמיכה מצידו. לעתים, היה מגביל אותי מלבצע צעדים מסוימים (לדוגמא לקחת הלוואה כלשהי כדי להשקיע בתחום שיכול היה להניב עבור החברה שלי רווח נאה). הדבר הרגיז ועצבן אותי מאוד. כיום אני מודה לו על כך. האינטרס שלו שלקוחותיו יהיו יציבים, הפך גם הוא לצד חיובי עבורי. צד שדחף אותי לעבוד קשה וחכם יותר ? וליצור בעצמי את הכסף בטרם אשקיע אותו על מנת להתפתח.

מצד שני, כאשר הצגתי למנהל הסניף כי ההכנסות שלי בעסק מתרבות, ושהעמלות שהוא גובה ממני על העברות בנקאיות (אותן מבצעים הלקוחות ומעבירים כסף לחשבון העסק שלי) ? גבוהות מאוד ? מנהל הסניף קם ונלחם עבורי בהנהלת הבנק הראשית והשיג עבורי תנאים מועדפים. הוא גרם לבנק להתאים את עצמו לעסק שלי. הוא נתן את השירות שציפיתי לקבל. הוא קיבל לקוח שמרוויח יותר, ומכאן ? יוכל להגדיל את העסק ואת נפח הכסף בחשבון הבנק.

אם יש לכם רעיון לעסק כלשהו ? קבעו פגישה עם מנהל המחלקה העסקית ועם מנהל הסניף שלכם והציגו את התוכנית שלכם. תוכלו לקבל המון מידע מהניסיון של גורמים אלו. אל תשכחו שהם מנהלים מערכות יחסים עם עוד מאות עסקים אחרים. הידע שלהם והעצות שלהם הם נכס עבורכם ועבור העסק שתרצו להקים (גם אם הם שליליים בגישה שלהם כלפי אותו עסק).

1. הבנק הוא ספק שנותן שירות עבורכם ? לימדו לנצל זאת לטובתכם

לעולם אל תשכחו כי הבנק הוא ספק שלכם, ואתם הלקוח.

נכון, אולי קצת בלבלתי אתכם, קודם כתבתי שאתם צריכים לנהוג כשותפים. ובכן ? אין זה סותר אחד את השני. גם מערכת יחסים בין ספק ללקוח היא מערכת יחסים שיתופית. על מערכת היחסים צריכה להיות תמיד WIN WIN. משמע ? שכל צד יהיה מרוצה מהצד השני. הספק מכספי הלקוח. הלקוח מהשירות או הסחורה של הספק. 

ככל שתראו לבנק שאתם יציבים ושחשבון הבנק שלכם "מתקדם בכיוון הנכון", תהיו חזקים יותר מולו. התמקחו על עמלות. התמקחו על גובה ריביות. שבו עם פקידי ומנהלי הבנק והשיגו תנאים מועדפים. אם אתם לקוח טוב ? זה מגיע לכם.

מצד שני, אם חשבון הבנק שלכם הינו סטטי במצבו (לא מראה תנודות חיוביות לאורך זמן), אל תצפו לקבל מהבנק דבר. הבנק יעמיד עבורכם כסף ותנאים רק אם יהיה סמוך ובטוח שתוכלו להחזיר אותם.

ועם כל מה שכתבתי, הבנק גם מבין שבעתיד אתם יכולים להגדיל את ההכנסות ובאופן משמעותי. לכן הבנק ירצה מאוד שתשארו אצלו. וכמו חברות הסלולרי למיניהם, כמו ספקי הטלוויזיה, גם בבנק ניתן להתמקח, בעיקר על עמלות שגובים על שירותים שונים ? אל תתביישו לדרוש הטבות, ואל תתביישו להשוות בין בנקים ולהציג להם מה המתחרים שלהם מוכנים לתת לכם. כמובן, תעשו זאת בשיקול דעת נכון, ותתמקחו בהוגנות, רק מיקוח כזה יכול להוביל אתכם להצלחות מול אנשים בכלל, ומול בנקים בפרט.

1. באיזה בנק ובאיזה סניף לפתוח חשבון

כמו בכל תחום ? לכל דבר יש יתרונות וחסרונות. אם החלטתם לפתוח חשבון בנק, אל תקפצו מיד לסניף השכונתי שהצבעים של השלט שלו נראים לכם רציניים. כדאי שתחשבו טוב היכן כדאי לכם לפתוח אותו.

עליכם "להתאים" את הבנק לחיים שלכם ובמספר קריטריונים.

סניף הבנק של ההורים ? בדרך כלל, להורים שלנו קיימים חשבונות בנק ותיקים ומערכות יחסים ארוכות עם בנק מסוים וסניף מסוים. בידקו מה טיב מערכת היחסים שלהם עם אותו סניף. האם האנשים המשרתים אותם בבנק מעריכים אותם ונותנים להם שירות יאה. אם אכן ? הם מוערכים בסניף הבנק שלהם, לעיתים יהיה זה נכון הרבה יותר לפתוח חשבון בסניף זה על פני הסניף שנמצא קרוב יותר לבית שלכם. השם שלכם כ"בן/בת של..." ישפיעו על היחס של הבנק אליכם. כמובן שכל זאת נובע מההיכרות של הבנק עם היכולות הכספיות של הוריכם ועם הביטחונות שיש להם. במידה וההורים שלכם לא במצב זה, או גרוע מכך, מסוכסכים עם סניף הבנק, אולי תעדיפו למצוא בנק אחר (ולא משנה באיזה סניף ? העיקר שלא יוכלו לראות את מצב החשבון של ההורים שלכם, דבר שיכול לגרור גם הוא דעה שלילית).

בנק קטן או בנק גדול ? אם אתם בתחילת דרככם, כדאי לשקול פתיחת חשבון בבנק שנחשב קטן ואישי יותר מאשר בבנק גדול (כמו בנק הפועלים או לאומי). בדרך כלל בנק קטן יעשה יותר עבור הלקוחות שלו כדי לשמר אותם. ניתן להמשיל את הבנק לאדם ואתכם למזון שלו. בבנק גדול אתם עלולים להיחשב לעוד חתיכת מלפפון בסלט שלו. בבנק קטן ? אתם המנה כולה.

לעומת זאת, אם יש לכם תכניות גדולות לעתיד, או שאתם באים מראש עם סכום כסף נכבד או עבודה בשכר גבוה ? דברים שיובילו אתכם להשקיע או להקים עסק משלכם בהמשך ? עדיף יהיה לפתוח חשבון בבנק גדול. לבנקים הגדולים יש כלים רבים יותר ומגוונים יותר לתמוך במי שיש לו נכסים או עסק. כדוגמא פעוטה ביותר ? לבנק גדול יש קשרים ישירים מול בנקים גדולים בחו"ל. אם תרצו, למשל, לעבוד בעתיד מול גורמים בחו"ל (אם כיבואנים או יצואנים) ? בבנק גדול העמלות יהיו סבירות. בנק קטן יצטרך להשתמש בשירותיו של בנק גדול כקבלן משנה להעברת הכספים לחו"ל ? דבר שייקר משמעותית את העמלות של הפעולה.

נוחות ? כמובן שגם מרכיב זה חשוב להחלטה. למרות עידן האינטרנט והתקשורת שלא מצריכה הגעה לסניף לעיתים קרובות מדי, עדיין ? צריך לבקר שם מדי פעם, ואם יהיה הסניף רחוק מאיתנו ? יעלה לנו זמן וכסף להגיע אליו.   

1. בנק אינו חתונה קתולית

בנקים, בדרך כלל, יציגו את האפשרות לסגירת חשבון כדבר ארוך ומסובך. לא צריך להיות חכם כדי להבין למה. בנקים אוהבים לשמר לקוחות כי הלקוחות הם חלק נכבד מקיומם (ואולי אפתיע אתכם אם אגלה ואומר ? שאלו שנכנסים לחובות, לוקחים הלוואות ומשלמים ריביות ? הם הלקוחות ה"רווחיים" יותר עבור הבנק מאלו שיש להם כסף ויכולת מיקוח מולו).

סגירת חשבון בנק אינה סיפור מסובך. אל תאמינו למי שאומר אחרת.

אם עברתם דירה או שאינכם מרוצים מהיחס בסניף הבנק שלכם ? אל תקבלו זאת כמובן מאליו שעליכם להישאר בסניף בו אתם לקוחות כבר זמן רב. הנוחות והיחס חשובים במערכת היחסים הזו (כמובן, אם מדובר ביחס לא טוב מצד הסניף ? חישבו גם היכן אתם לא הייתם בסדר. דרושים שניים לטנגו).

סיבה טובה נוספת לסגור חשבון בנק היא אם נאלצתם לפתוח חשבון בבנק אחר (חשבון עסקי, למשל, בעקבות הקמת עסק או חשבון שותפות עם בחיר/ת לבכם). אל תשכחו שלהחזיק שני חשבונות בנק משמעו לשלם דמי תחזוקה פעמיים על אותו הדבר. למי שאין הצדקה לנהל שתי חשבונות (כספית ואסטרטגית מבחינה עסקית) בבנקים או סניפים שונים ? עדיף שיתמקד בחשבון אחד ויחיד. גם העבודה הקשה "לרצות" שני חשבונות בנק שונים אינה קלה. מאחר ואתם מקור ההכנסה ? תצטרכו "לחלק" אותה על מנת לשמור על שני החשבונות יציבים.

לעומת זאת, לבעלי האמצעים מביניכם (ואני מאחל לכולם להגיע ולהיות כאלה) ? לפעמים החזקת שני חשבונות (או יותר) בבנקים שונים ? יכולה להיות יעילה. היכולת להשתמש בכלים שונים שמקנה כל בנק למטרות השקעה או הלוואה, אפשרות ההשוואה והמיקוח בין הבנקים השונים ? יכולים להיות לכם לתועלת.

www.imaspringer.com