צעירים שעומדים בפני תחילת הקריירה שלהם, פעמים רבות נוטים לבחור בברירת המחדל עבור החסכונות העתידיים שלהם ולא מקדישים לכך די מחשבה. הסיבה העיקרית לכך נובעת מן העובדה שהחסכון לפנסיה נשמע לרובם כמושג ערטילאי למדי, שכן את החסכונות שיצטברו יוכלו לממש רק בעוד כמה עשרות שנים.
צעירים אלו עשויים לגלות כי השנים חולפות מהר מכפי שציפו ועלולים להתחרט על כך שלא הדגישו לנושא מחשבה ומחקר מעמיק בזמן המתאים.
שוק הפנסיה השתנה משמעותית בישראל, וכתוצאה מכך עומדות כעת אפשרויות רבות בפני שכירים בתחילת דרכם המקצועית. ביטוח מנהלים היא אחת הדרכים הפופולריות לחסוך כסף בטווח הרחוק, היות ואופציה זו מעניקה יציבות בעולם כלכלי נזיל שמועד לשינויים.
מהו גודל התשלום בביטוח מנהלים?
האחוזים שעובד שכיר מתבקש להפריש ממשכורתו לטובת ביטוח המנהלים הם פונקציה של השכר אותו הוא מרוויח. העובד רשאי להפריש ממשכורותו סך של 8.3% ועד 7% ממשכורתו לטובת פיצויים.
גם על המעביד חלה חובת הפרשה כזו, אלא שהוא נדרש להפריש 7.3% ממשכורתו של העובד לטובת ביטוח המנהלים ועד 2.5% לטובת פיצויים. כלומר בסך הכל, עד כ-18% ממשכורתו של העובד ברוטו ניתן להפריש לצד לטובת ביטוח המנהלים.
מדוע אני זקוק לביטוח מנהלים?
• מדובר בחסכון לפנסיה וחסכון במקרים של אובדן כושר עבודה
• הפרשת העובד לביטוח מנהלים מקנה לו פטור ממס של 25%, אשר הוא נדרש לשלם בגין משכורתו הרגילה. חשוב לשים לב כי הפטור תקף עד לתקרות מסויימות.
• ביטוח מנהלים הוא מסלול מוגבל יחסית מבחינת תשואה או היכולת לבחור מסלולים, ועם זאת, מי שמושך את כספי התגמולים מביטוח המנהלים יכול ליהנות מרווח נאה יחסית.
• גם המעסיק נהנה מהטבות מס עבור הפרשת התגמולים ולכן מדובר במסלול משתלם הן עבור העובד והן עבור המעביד
דמי ניהול עבור ביטוח מנהלים
בדומה ליתר קרנות הפנסיה, גם עבור ביטוח מנהלים מקובל לשלם דמי ניהול. דמי הניהול עלולים להגיע עד לרף של 13% בתשלום חודשי ולאחוז אחד מתוך סך החסכונות המצטברים.
בנוסף, מי שמבקש לפדות את התגמולים לפני המועד הנדרש צפוי לשאת בקנסות, ולכן מומלץ לא לגעת בביטוח המנהלים אלא עד המועד שבו ניתן לממש את החסכונות.
מה משתלם יותר?
כאמור, עובדים שכירים רשאים לבחור בין כמה מסלולים לצורך חסכון בפנסיה, כאשר המסלולים הפופולריים ביותר הם ביטוח מנהלים או קרן פנסיה. אין כאן תשובה אובסולוטית הקובעת איזה מסלול הוא המשתלם ביותר, משום שמדובר בפונקציה של כמה גורמים, הכוללים בין היתר את התשואה המתקבלת מהחסכון, את מידת הסיכון שלו וכן את עלות דמי הניהול החודשיים. לכן, כל מקרה צריך להיבחן לגופו.
בעבר היה מקובל לחשוב כי משתלם יותר לבחור בקרנות פנסיה, היות והן הניבו תשואה ריאלית ומובטחת מטעם המדינה בסך 5%, אולם כיום, המדינה מאפשרת רק סבסוד של חלק זניח מתוך ,ולכן קרן הפנסיה היא כבר איננה בחירת המחדל.
התייעצו עם אנשי מקצוע
מאחר שמדובר בנושא מורכב יחסית ואינדווידואלי מאוד, כדי לבחור במסלול המתאים מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע שיוכל להתאים את המסלול המתאים, בין היתר, לפי גילו וגובה משכורתו של העובד.
פורומים בנושא ביטוח של imoney מציב לרשותכם שורה של אנשי מקצוע מובילים מתחום הביטוח , שישמחו לענות על כל שאלה הקשורה בביטוח מנהלים ולייעץ לכם באיזה מסלול יהיה לכם משתלם יותר לבחור.
המאמר מוגש על ידי אתר Imoney -
