ביטוח חיים – ביטוחים לעצמאיים
לפני מספר שנים קבעה המדינה כי העובדים השכירים זכאים לביטוח פנסיוני. על המעסיק לפתוח קרן פנסיה לעובד לאחר מספר חודשים מיום תחילת עבודתו. ביטוח פנסיוני הוא ביטוח שמבטיח דבר נוסף מעבר לקצבה חודשית לאחר היציאה לפנסיה, הוא כולל גם ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה לעובד. כעצמאים, אין לנו מעסיקים אלא אנחנו המעסיקים של עצמנו ולכן אנחנו צריכים לדאוג לעצמנו ולרכוש פוליסת ביטוח חיים.
למה חשוב לרכוש ביטוח פנסיוני (הכולל ביטוח חיים)?
עצמאים צריכים לדאוג להוצאות והכנסות העסק שלהם. ידוע שבמקרים רבים הוצאות העסק באים על חשבון תשלומים אחרים כמו ביטוח חיים. המדינה לא חייבה בעבר את העצמאים ברכישת ביטוח פנסיוני או ביטוח חיים ורוב העצמאים העדיפו לדאוג להיום ולא לעתיד. במקרים בהם עצמאים שלא רכשו ביטוח חיים איבדו את כושר עבודתם ולא היה באפשרותם להמשיך לעבוד, לא היה מי שישלם להם פיצויים על כך.
רכישת ביטוח פנסיוני הכולל בתוכו גם ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה חוסכת לעצמאים את הצורך לחפש עבודה חדשה במקרה של אובדן כושר עבודה, או להמשיך לעבוד בהגיעם לגיל הפרישה. תשלום חודשי לחברת הביטוח עבור ביטוח פנסיוני תבטיח פיצויים במקרים אלו.
ביטוח חיים לעצמאים
לעצמאים יש מספר אפשרויות לרכישת ביטוח חיים. אפשרות אחת היא רכישה של ביטוח חיים בלבד למקרה של אובדן כושר עבודה או מוות בטרם עת, ואפשרות שנייה היא רכישה דרך קרן הפנסיה, כך הוא ידאג גם לקצבת פנסיה עבורו, עבור ילדיו ועבור אשתו. הדרך הטובה ביותר לרכישת ביטוח חיים היא דרך קרן פנסיה מפני שהכסף שנחסך יוענק למבוטח במקרים של יציאה לפנסיה או במקרה הפחות נעים של אובדן כושר עבודה או מוות.
קיימים שני מסלולים עיקריים המיועדים לרכישת ביטוח חיים לעצמאים:
• קופות גמל: קופת גמל היא מסלול לחסכון שלא מחייב את העובד העצמאי ברכישת ביטוח חיים אך ממליץ על כך. כספי קופות הגמל משתחררות בעת הגעתו של העצמאי המבוטח לגיל הפרישה, הכספים לא משתחררים בתשלום אחד אלא בקצבה חודשית. קופות הגמל הן פופולאריות בקרב העצמאים מפני שהן מזכות אותו בהטבות מס והקצבה פטורה ממס אם היא נמשכת לאחר שהעצמאי הגיע לגיל הפרישה. את ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה רוכשים כמוצר משלים לקופות הגמל.
• ביטוח מנהלים: ביטוח פנסיוני המשלב חסכון עם רכישת ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה. בביטוח מנהלים ניתן לתכנן את גובה הקצבה שתתקבל בזמן הפרישה.
ביטוח פנסיה (הכולל בתוכו ביטוח חיים) מאפשר לעצמאי לעבוד בלי דאגות, הוא יוכל לפרוש בגיל הפרישה, אם יאבד את כושר עבודתו יהיה מי שידאג לו ולמשפחתו ואם חלילה יעבור לעולם הבא יהיה מי שידאג למשפחתו.
