המשכנתא היא למעשה הלוואה לרכישת דירה או נכס (נקרא גם בטוחה/בטחון), הניתנת כנגד שיעבוד הנכס, שמסתיים בתום תקופת פירעון ההלוואה.
הדרך המקובלת והנפוצה ביותר היא לקיחת משכנתא באמצעות הבנק. בארץ ישנם מס' בנקים המוגדרים כבנקים למשכנתאות, ולאחרונה החלו גם חברות ביטוח לעסוק בתחום זה, עניין המהווה פתח לתחרות.
זכאות למשכנתא
משרד הבינוי והשיכון מעניק הטבות שונות למגזרים שונים באוכלוסיה, ע"פ קריטריונים קבועים סיווגים שונים הנקבעים ע"י מדינת ישראל ומשרד האוצר.
בין המגזרים הזכאים לנקודות זכות אלו נמנים זוגות צעירים, רווקים מעל גיל 30, משפחות חד-הוריות ועוד.
בחלק מן המקרים, ההלוואה הניתנת ממשרד הבינוי והשיכון נמוכה מסכום הנכס המועמד לקניה, דבר המצריך לקיחת הלוואה משלימה מן הבנק.
סוגי הלוואות
סוגי ההלוואות הניתנות ע"י הבנקים נבדלות זו מזו בכמה פרמטרים: סוג ההלוואה, סוג ההצמדה ומסלולי פירעון שונים.
ריבוי סוגי ההלוואות, נותן ללווה את האפשרות להתאים את המשכנתא לצרכיו וליכולת הכלכלית שלו.
כושר ההחזר של הלווה, הוא אחד הפרמטרים העיקריים הבאים לידי ביטוי בלקיחת המשכנתא
ביטוחי משכנתא
פוליסת ביטוח חיים וביטוח מבנה - ביטוחים המבטיחים את זכויות הבנק על הנכס במקרים בהם הנכס ניזוק או שהלווה נפטר. (מי שכבר מבוטח בביטוח חיים ו/או בביטוח מבנה אינו מחויב לרכוש פוליסה נוספת, אולם יש לשעבד את הפוליסה הקיימת לטובת הבנק). יוצאים מן הכלל הם אלו המבוטחים בביטוח מנהלים - אלו יחוייבו בהוצאת ביטוח מנהלים לטובת המשכנתא.
כמובן שהלווה רשאי לרכוש את הפוליסות הנ"ל שלא במסגרת הבנק אלא באמצעות חברת ביטוח חיצונית, עניין המוזיל בדרך כלל את עלות הפוליסה. עבור זוגות צעירים לדוגמא, רכישת פוליסה שלא דרך הבנק משתלמת יותר היות ופרמיות ביטוח החיים שלהם נמוכות.
עלות הפוליסה אינה בהכרח שווה לסכום הנכס כולו - ניתן לרכוש פוליסה בסכום גובה היתרה שטרם נפרעה. לדוגמא: שווי הנכס 300,000$, ומחצית ממנו ממומן שלא באמצעות הבנק - קיימת אפשרות לרכוש פוליסת ביטוח חיים ומבנה בסכום של 150,000$ - הוא הסכום עליו חתום הבנק.
הדרך המקובלת והנפוצה ביותר היא לקיחת משכנתא באמצעות הבנק. בארץ ישנם מס' בנקים המוגדרים כבנקים למשכנתאות, ולאחרונה החלו גם חברות ביטוח לעסוק בתחום זה, עניין המהווה פתח לתחרות.
זכאות למשכנתא
משרד הבינוי והשיכון מעניק הטבות שונות למגזרים שונים באוכלוסיה, ע"פ קריטריונים קבועים סיווגים שונים הנקבעים ע"י מדינת ישראל ומשרד האוצר.
בין המגזרים הזכאים לנקודות זכות אלו נמנים זוגות צעירים, רווקים מעל גיל 30, משפחות חד-הוריות ועוד.
בחלק מן המקרים, ההלוואה הניתנת ממשרד הבינוי והשיכון נמוכה מסכום הנכס המועמד לקניה, דבר המצריך לקיחת הלוואה משלימה מן הבנק.
סוגי הלוואות
סוגי ההלוואות הניתנות ע"י הבנקים נבדלות זו מזו בכמה פרמטרים: סוג ההלוואה, סוג ההצמדה ומסלולי פירעון שונים.
ריבוי סוגי ההלוואות, נותן ללווה את האפשרות להתאים את המשכנתא לצרכיו וליכולת הכלכלית שלו.
כושר ההחזר של הלווה, הוא אחד הפרמטרים העיקריים הבאים לידי ביטוי בלקיחת המשכנתא
ביטוחי משכנתא
פוליסת ביטוח חיים וביטוח מבנה - ביטוחים המבטיחים את זכויות הבנק על הנכס במקרים בהם הנכס ניזוק או שהלווה נפטר. (מי שכבר מבוטח בביטוח חיים ו/או בביטוח מבנה אינו מחויב לרכוש פוליסה נוספת, אולם יש לשעבד את הפוליסה הקיימת לטובת הבנק). יוצאים מן הכלל הם אלו המבוטחים בביטוח מנהלים - אלו יחוייבו בהוצאת ביטוח מנהלים לטובת המשכנתא.
כמובן שהלווה רשאי לרכוש את הפוליסות הנ"ל שלא במסגרת הבנק אלא באמצעות חברת ביטוח חיצונית, עניין המוזיל בדרך כלל את עלות הפוליסה. עבור זוגות צעירים לדוגמא, רכישת פוליסה שלא דרך הבנק משתלמת יותר היות ופרמיות ביטוח החיים שלהם נמוכות.
עלות הפוליסה אינה בהכרח שווה לסכום הנכס כולו - ניתן לרכוש פוליסה בסכום גובה היתרה שטרם נפרעה. לדוגמא: שווי הנכס 300,000$, ומחצית ממנו ממומן שלא באמצעות הבנק - קיימת אפשרות לרכוש פוליסת ביטוח חיים ומבנה בסכום של 150,000$ - הוא הסכום עליו חתום הבנק.
דניס קורן - משכנתא
