ישנם ביטוחים שלא משנה אם אתם ספקולנטיים או שונאי סיכון, אתם מחויבים לרוכשם ללא כל שיקול דעת מוקדם. ביטוח שכזה הוא כמובן ביטוח משכנתא. אך כשמסתכלים על התמונה הגדולה ומבינים את מהות ביטוח משכנתא מבינים כי טוב עשו הבנקים בכך שחייבו את נוטלי המשכנתאות ברכישת ביטוח משכנתא, ראשית מבחינתם אך גם מבחינת הלווים עצמם. ומדוע? היות וביטוח משכנתא מבטח למעשה את עתידנו הכלכלי בכל הנוגע לדירת המגורים.
ביטוח משכנתא מורכב משני ביטוחים שונים, האחד ביטוח מבנה למשכנתא והשני ביטוח חיים למשכנתא. ביטוח מבנה למשכנתא מיועד לכסות נזקי רכוש שיגרמו למבנה הנכס או למחוברים בלתי נפרדים ממנו כדוגמת אינסטלציה, מערכת הסקה, מיזוג, דוד שמש וכדומה. כמו כן במידה ומדובר בבניין משותף נכלל אף חלקו היחסי של בעל הנכס ברכוש המשותף.
ביטוח מבנה למשכנתא יופעל עם התרחשות מגוון אירועים ביטוחים כגון רעידת אדמה, שיטפון, פריצה, התרסקות מטוס, התנגשות כלי רכב ועוד, הכל בהתאם למצוין מראש בפוליסת הביטוח. בהתאם לתקנות הביטוח פוליסת ביטוח מבנה למשכנתא מחויבת להכיל רף מינימאלי של תנאים בהתבסס על פוליסת ביטוח תקנית, חברות הביטוח אינן מורשות להרע את תנאי המבוטח אלא רק לשפר מצבו ולהוסיף כיסויים והטבות במסגרת פוליסת הביטוח ואכן כך נעשה בפועל. התחרות בענף הביטוח מביאה את חברות הביטוח לשפר באופן ניכר את פוליסות הביטוח לעיתים ללא כל תמורה כספית בכדי למשוך לקוחות חדשים, ואתם נהנים ומרוויחים.
סכום הביטוח שבו יבוטח הנכס במסגרת ביטוח מבנה למשכנתא נקבע על סמך הוצאות הבנייה שידרשו להקמתו מחדש של הנכס. הוצאות אלו יכללו פינוי הריסות, שכירת אנשי מקצוע כמו אדריכלים וקבלנים, עלות חומרי בניין וכו' אך לא יתייחסו כלל לשווי הקרקע ולכן סכום זה לא יתאם לסכום קניית הנכס שכולל בתוכו את עלות הקרקע ופרמטרים נוספים המשפיעים על שווי הנכס. הרי עלויות הבנייה של דירה בת ארבעה חדרים בלוד או בהרצלייה זהות אולם מחיר קניית הנכס שונה לחלוטין.
הביטוח השני – ביטוח חיים למשכנתא הינו ביטוח ריסק. במקרה שאחד מבני הזוג המלווים ימצא את מותו בטרם עת, ביטוח חיים למשכנתא יופעל במיידי ויוודא כי בן הזוג שנותר בחיים יעמוד בפריעת החזרי המשכנתא וזאת באמצעות תשלום החזרי המשכנתא שנותרו על ידי חברת הביטוח ופירעון מוחלט של כל המשכנתא. כאשר בן הזוג נפטר מקור הכנסתו בעצם נעלם ובן הזוג ייתקל בקשיים כלכלים כעת ולכך בדיוק קיים ביטוח חיים למשכנתא.
באפשרותכם להרחיב את ביטוח החיים למשכנתא כך שיכלול מצבים רפואיים נוספים העלולים להשפיע על יכולתו של אחד מבני הזוג לפרנס את משפחתו כמו נכות זמנית או קבועה, מחלת סרטן וכדומה. שני בני הזוג מחויבים על ידי הבנק המלווה ברכישת ביטוח חיים למשכנתא.
וכך בעצם אנו רואים כי ביטוח משכנתא משרת לא רק את האינטרסים של הבנק המלווה אלא גם של נוטלי המשכנתא ומיועד למנוע מצב שבו הלווים לא יוכלו לעמוד בתשלומי ההחזרים ואז הבנק המלווה יפנה אותם מביתם וימכור את הנכס בכדי לכסות את המשכנתא.
אינכם מחויבים עוד לרכוש ביטוח משכנתא מהבנק המלווה בלבד אלא ניתן לעשות זאת גם מחברות הביטוח השונות ולכן מומלץ בטרם רכישת ביטוח משכנתא לערוך סקר שוק בין הגופים השונים ולבחור את הביטוח האטרקטיבי עבורכם.
יגאל בן
