כמעט כל משק בית בישראל מוציא מדי חודש ממיטב כספו לתשלום ביטוח רכב. ואין מדובר רק על סוג ביטוח רכב אחד אלא לרוב שניים או שלושה ונשאלת השאלה מדוע? מהו ההבדל בין סוגי הביטוח השונים והאם לא ניתן פשוט להסתפק ברכישת ביטוח רכב אחד בכדי לקבל הגנה נאותה.
ענף ביטוח רכב בישראל כולל שני ביטוחי רכב עיקריים – ביטוח חובה לרכב ומקיף. ביטוחים השונים זה מזה מבחינת המהות. ביטוח חובה לרכב נועד לכסות נזקי גוף ונפש שאירעו לנפגעים בתאונת דרכים, לעומת זאת ביטוח מקיף לרכב אינו מתייחס כלל לנזק גופני אלא מדובר לביטוח רכושי פרופר. ביטוח מקיף לרכב מכסה אך ורק נזקי רכוש שאירעו לרכב המבוטח.
מעבר לכך ביטוח חובה לרכב הינו ביטוח חובה, כל בעל רכב מנועי מחויב על פי חוק הפלת"ד ברכישת ביטוח חובה לרכב מיד עם קניית רכבו וחל איסור מפורש על נהיגה בכלי רכב ללא ביטוח חובה תקף. ביטוח חובה לרכב נכנס לתוקפו לאחר התשלום בבנק וקבלת חותמת המאשרת תשלום זה ותוקפו עומד על שנה. ישנה חשיבות מכרעת לעקוב אחר תוקף ביטוח חובה לרכב ובמידה ועומד לפני סיום חובה לחדשו.
מנגד ביטוח מקיף לרכב אינו חובה ונתון לשיקול דעתכם הבלעדי. כמו כן תוכן פוליסת הביטוח בעצמה נתונה לבחירתכם ובאפשרותכם לבחור בדיוק מה יכוסה במסגרת פוליסת ביטוח מקיף לרכב ומה לא.
כאמור לעיל ביטוח חובה לרכב מתייחס בלעדית לנזקי גוף ונפש שאירעו עקב שימוש ברכב המבוטח. כל ההוצאות הרפואיות שלהם יזדקקו הנפגעים מכוסות במסגרת ביטוח חובה לרכב כמו גם ימי מחלה, אובדן כושר השתכרות ופיצוי בגין כאב וסבל. לעומת זאת ביטוח מקיף לרכב יופעל במגוון אירועים ביטוחים כפי שהוגדרו מראש בפוליסת הביטוח. לא רק במקרה של תאונת דרכים אלא גם במקרה של גניבה, השחתה, שריפה, פגעי מזג אוויר ועוד.
ביטוח חובה לרכב אינו מתייחס רק לנהג הרכב עצמו אלא כולל את כל הנפגעים ללא יוצא מן הכלל, נוסעי הרכב וכן הולכי רגל שנפגעו. ביטוח מקיף לרכב יכול לכסות אף נזקי רכוש שאירעו לרכב אחר שהיה מעורב בתאונת דרכים – ביטוח צד ג'.
תעריפי ביטוח רכב בכלל, וחובה ומקיף בפרט נקבעים בצורה דומה בהתאם למאפייני הרכב והנהג. החל משנת 2001 השוק נפתח לתחרות ובוטל התעריף האחיד שהיה נהוג עד לימים אלו. חברות הביטוח משקללות את הפרמטרים השונים ומציעות בהתאם תעריפי ביטוח כאשר לרוב נהגים זהירים בעלי עבר נקי יזכו לתעריפים מועדפים מאשר נהגים בעלי עבר בעייתי או היסטורית תביעות קודמת.
בין הפרמטרים המבוקשים נכללים סוג הרכב, שוויו, נפח המנוע, אמצעי הבטיחות, כריות אוויר, שלדת בטיחות וכן מאפייני הנהג כמו גילו, ותק על הכביש, שלילת רישיון ותביעות קודמות. ביטוח מקיף לרכב נותן אף משקל למקום המגורים בכל הנוגע למקרי גניבות.
כל חברת ביטוח נותנת משקל שונה משל עצמה לכל פרמטר כך שבפועל ייתכן מצב ובו לאותו אדם יוצעו תעריפים שונים ממספר חברות ביטוח ולכן מומלץ לערוך השוואה וסקר שוק בטרם רכישת ביטוח רכב.
יגאל מור
