ביטוח משכנתא וריעדות אדמה
האסון ביפן הזכיר לכולנו את עוצמתו של הטבע ואת יכולתו לשנות מציאות כהרף עין.ישראל ממוקמת
באזור גיאוגרפי שבו הסבירות לרעידת אדמה גבוהה יחסית,המדינה הקטנה שלנו נמצאת
באזור השבר הסורי אפריקאי אשר מתחיל בטורקיה ונמשך דרך סוריה ,בקעת הלבנון, נהר
הירדן, ים המלח ,הערבה, מפרץ אילת ומגיע גם לקניה שבאפריקה,כולם יודעים שזה עניין
של זמן עד שגם באזור שלנו תהיה רעידת אדמה חזקה .עד לשנת 1980 לא היה בישראל תקן
מחייב לרעידות אדמה וישנה סכנה שאלפי מבנים לא יעמדו ברעידה חזקה של 6 עד 7 בסולם
ריכטר מה שיגרם לנזק בהיקף של כ50 מיליארד שקל.
הבית הוא לרוב הרכוש היקר ביותר בבעלות המשפחה האם אתם יודעים מה כולל הביטוח שלכם?
פוליסה רגילה
בפוליסה של ביטוח מבנה תקנית הנמכרת ע"י כל סוכני הביטוח נושא נזקי רעידת אדמה אינו
אוטומטי.הכיסוי לרעידת אדמה ניתן לרכישה ע"י המבוטחים כאופציה בעלות נוספת,
ניתן לרכוש כיסוי רעידת אדמה גם עבור ביטוח תכולה.
פוליסה ביטוח משכנתא
בפוליסה ביטוח מבנה המונפקות כחלק מתהליך לקיחת המשכנתא ומשועבדות לבנק אין אפשרות לוותר על
כיסוי המבנה לנזקי רעידת אדמה (לא התכולה).גובה הכיסוי הנו ע"פ ערך הכינון
שקובעה השמאי שביקר בנכס.הכיסוי הסטנדרטי כולל לרוב גם נזקי אש ונזקי טבע .חברות
הביטוח רוכשות אצל נותני שרותים כיסוי עבור שרותי אינסטלציה ונזקי מים.
ערך כינון
כינון משמעו –
עלות ההקמה מחדש,תיקון או החלפה ברכוש חדש מאותו סוג ואיכות של הרכוש שאבד או
ניזוק.חשוב ביותר לבטח את הנכס במלוא שווי הנכס בניכוי שווי הקרקע וזאת בכדי לא
להיות בביטוח חסר.(המשמעות שלא תוכלו לבנות מחדש או לשקם את הבית רק מתקבולי
הביטוח ותצטרכו להביא הון עצמי משלים מהחסכונות)
ביטוח חסר או תת ביטוח
הכלל המנחה נקבע ע"י בית המשפט המחוזי -"מי שביטח את רכושו בפחות מערכו לא יזכה
לעולם במלוא הנזק".
לדוגמא – מי שביטח בית בשווי 500 אלף ש"ח רק ב250 אלף ש"ח כלומר ביטח חצי מהבית
,במקרה של תביעה ע"ס 100 אלף ש"ח חברת הביטוח תשלם רק 50 אלף ש"חכלומר חצי
מהנזק ישולם ע"י הביטוח והיתרה תשולם מהכיס של המבוטח.
ביטוח חסר
נגרם מסיבות שונות כגון הרצון לחסוך בפרמיה שמשולמת,הרחבת הנכס
או שיפוץ הנכס ללא הגדלת הביטוח לשוויי הנכס החדש.
השתתפות עצמית
בכל פוליסה ישנה השתתפות עצמית של המבוטח שהינה לרוב בין 2% ל15% מסכום הביטוח,חשוב להבין
שבשונה מנזקי מלחמה במקרה של אסון טבע כגון רעידת אדמה המדינה אינה אחראית לפצות
את האזרחים על הנזקים שנגרמו לבתים ולרכוש .
טיפ חשוב-
מה בודקים עם חברת הביטוח או סוכן הביטוח שלכם?
1.האם יש לי כיסוי לרעידת אדמה?
2.האם ערך הכינון ראלי לשווי הנכס?(אפשר להזמין שמאי של חברת הביטוח)
3.מה גובה ההשתתפות העצמית במקרה של נזק?
שאלות למומחה
האם אני מחויב לבצע ביטוח חיים בתהליך קבלת המשכנתא?
כן ,יש חובה לרכוש ביטוח חיים שני בני הזוג בתהליך קבלת המשכנתא
,הביטוח חשוב מכיוון שאם אחד מבני הזוג
נפטר חברת הביטוח מכסה את יתרת החוב של המשכנתא בבנק
והנכס משוחרר מהשעבוד לבנק.
אשתי אינה עובדת עקב מחלת הסרטן ואנו מעוניינים לרכוש בית האם נוכל לקבל משכנתא?
לעיתים עקב מצב רפואי של אחד מבני הזוג שאינו בר ביטוח הבנק למשכנתאות מסכים לוותר על ביטוח
חיים . הוויתור יכול להיות באופן חלקי או מלא.לרוב הבנק מוכן לאשר כחריג רק
בתנאי שבן הזוג הבריא הנו המפרנס העיקרי והמימון של הנכס נמוך.פשוט תגישו
בקשה מסודרת ותבקשו אישור עקרוני.
יש חברות שמציעות ביטוח בשילוב עם כיסוי בגין אובדן כושר עבודה מה דעתך בנושא?
אני מאמין גדול בביטוח,כמובן שצריך להבין באיזה מיקרים הביטוח תקף,מצב של אובדן כושר הוא
בעיתי מכיוון שכושר ההשתכרות קטן בצורה משמעותית וההוצאות של הבית הכוללת את
המשכנתא לא מפסיקות.
סוכן הביטוח כבר עשה לי ולאשתי ביטוח חיים פרטי למה אני צריך עוד ביטוח במשכנתא?
ביטוח חיים
עובד בשיטת –גם וגם .כלומר אתה יכול להיות מבוטח בעבודה ,באופן פרטי וגם במשכנתא
והמוטבים שלך יקבלו את תקבולי הביטוח מכל הביטוחים.ביטוח הנכס ניתן לקבל רק פעם
אחת, גם אם ביטחת במספר מקומות.
סילקתי 180אלף ש"ח מהחוב של המשכנתא מה קורה עם הביטוח?
תפנה לחברת הביטוח עם מסמך עדכני מהבנק שמאשר את יתרת החוב ותבקש הפחתה של הפרמיה המשולמת
בהתאם.
האמור במאמר אינו מהווה תחליף לייעוץ פרטני ומקיף
גיא עינב - ידע משכנתאות באתר הבית:לקוחות ממליצים בלייב כיצד חסכו במשכנתא
