מי מעורב בקבלת הלוואה ללא ערבים?
בעבר לא ניתן היה לדרוש ולקבל הלוואה ללא ערבים, משום שהבנקים היו גורמי המימון היחידים. כיום מצב זה השתנה בצורה משמעותית, וההלוואות החוץ בנקאיות הן חלק בלתי נפרד מהאפשרויות העומדות בפני הלקוחות. ההלוואות שמציעות חברות האשראי או גורמי מימון אחרים כלל אינן מערבות את פקידי הבנק, ולכן קל יותר לקבל אותן. הלוואות מן הסוג הזה יכולות להיות מאושרות באמצעות הטלפון או אתר האינטרנט, וכך זוכה הלקוח לגישה ישירה אל מקורות כספיים חדשים. אך היתרון של הלוואה ללא ערבים הוא לא רק הנוחות או הזמינות, אלא גם חוסר התלות בחשבון הבנק הרגיל. הלוואות חוץ בנקאיות אינן תלויות במתרחש בתוך חשבון הבנק, ולמעשה כלל אינן קשורות אליו. הלקוח יכול לנהל חשבון בנק הנמצא במינוס, ובמקביל לקבל אישור להלוואה ללא ערבים או התחייבויות.
הביטחונות החלופיים לערבות הרגילה
לאחר שמבינים כי המשמעות של הלוואות ללא ערבים היא שאף אחד אינו צריך לחתום ללווה על טופס ערבות עולה השאלה מה הם הביטחונות האחרים אותם ניתן לתת. בחלק מהמקרים, הגורם המלווה מבקש לשעבד חלק מהנכס (כמו למשל הרישיון בעת מתן מימון לקניית רכב חדש) או לחילופין בוחר ביטחונות אחרים על מנת להבטיח החזר הלוואה. עם זאת, חברות אשראי למשל מסתפקות בבדיקת הקרדיט של הלווה ובתיאום הפרטים האישיים. העיקרון המנחה כל גורם אשר מספק הלוואה ללא ערבים הוא שככל שהביטחונות איכותיים יותר, כך גובה הלוואה עשוי לעלות. מצד שני, חברות אשראי המציעות סוגים שונים של הלוואות מתנות דווקא את ההחזר בסוג הביטחונות ולאו דווקא את גובה ההלוואה עצמו.
כיצד מחשבים גורמי המימון את הסיכון במתן הלוואה ללא ערבים?
על מנת לקבל הלוואה ללא ערבים מספיקה הוכחה בדבר קבלת משכורת קבועה. למרות שיש לבחון כל מקרה לגופו, המשכורת היא אינדיקציה לכך שהלווה יכול לעמוד בהלוואה בה בחר ולכן חברות מימון גדולות מסתפקות בה – לפחות כל עוד לא מוכח אחרת. היציבות הכלכלית של הלקוח היא תוצאה של שקלול אלמנטים רבים, וחברות האשראי או גורמי מימון אחרים אשר מציעים הלוואות אטרקטיביות מחזיקות באלגוריתמים שונים כדי לחשב את אחוז הסיכון.
הלוואות מוצלחות מתחילות בהיכרות עם טור ההכנסות
מחינת הלקוח, הלוואה היא תוצאה של תהליך מחשבה ארוך. אין להתפשר על הלוואה שאינה מתאימה לטור ההכנסות המופיע במאזן החודשי, וחשוב להגדיר באופן עצמאי או יחד עם גורם מקצועי את הצרכים הספציפיים לשמם נלקחת ההלוואה. למרות שניתן כאמור לקבל הלוואה ללא ערבים או ביטחונות, עדיין לא כדאי להיכנס להרפתקאות כלכליות מיותרות. הלוואה המופקדת ישירות אל חשבון הבנק צריכה להיות מטופלת בזהירות, כולל חישוב גובה הריבית המשתנה וסכום הכסף הסופי אותו יש להחזיר. אחת הגישות ללקיחת הלוואה סולידית טוענת כי לא כדאי להתחייב להחזר חודשי שעולה על רבע ההכנסות, אך כמובן שגם בנושא הזה ישנם מקרים יוצאי דופן.
בלוגר וכותב מאמרים בנושא, צרכנות פיננסית, הלוואות וכרטיסי אשראי.
