המהלכים, אשר החלו עם רפורמת בכר ועדיין אינם סופיים, מחייבים כל אחד מאיתנו לבנות מחדש את התכנון הפנסיוני שלו.
עיקרי הרפורמה:
הכספים המופקדים החל מ-2008 באחד משלושת אפיקי הפנסיה (גמל, ביטוח, קרן פנסיה) יוגדרו ככספים למטרת קצבה. לא ניתן יהיה למשוך אותם כסכום הוני בגיל הפרישה, אלא אם יוכיח הפורש, כי מובטחת לו קצבה מינימלית של 3,850 ש"ח. השקעות על פי הפילוסופיה הסינית
לדעת את אפס הידיעה
זוהי החוכמה הנעלה.
ניתן יהיה להוון סכומים מעל הקצבה המינימאלית. התקנה יוצרת רובד שני לחסכון, מעבר לרובד הראשון - הביטוח לאומי.
הרובד השלישי לחסכון הפנסיוני הוא החיסכון החופשי שצבר האזרח: ניירות ערך, חסכונות אחרים.
במקביל אוחדו תקנות המס וכיום אין העדפת מס בין אחד משלושת הערוצים: גמל, ביטוח, פנסיה.
להתחיל לחסוך
האחריות לעתיד הפנסיוני שלנו מוטלת על כתפינו. מכאן החשיבות העצומה להתחיל כבר עתה בתכנון הפנסיה.
ראשית, ע"י בחירת סכום מהכנסתנו אשר יופנה לחיסכון. ושנית, להחליט באילו ערוצים לחסוך וכיצד לתכנן את הביטוחים הנלווים לחיסכון: ביטוח חיים, שארים, אובדן כושר עבודה וכו’.
כיצד להחליט על סכום החיסכון?
ההחלטה נגזרת מהערכתכם את גובה הקצבה החודשית אשר לדעתכם תשרת אתכם בתקופת הפנסיה.
למשל, צעיר בן 25, שלפניו 40 שנות חיסכון, צריך לחסוך סכומים נמוכים, בהשוואה לבן 45, על מנת להגיע לאותו סכום פנסיוני.
כל 1,000 ש"ח שיחסוך בן 25 שווים ל- 4800 ש"ח בגיל 65, לפי חישוב ריבית של 4%.
לעומת זאת, 1,000 ש"ח שיחסוך בן 45 יהיו שווים 2190 ש"ח.
הזמן הוא כוח אדיר בחיסכון. רובנו מתעלמים ממנו כי הוא אינו מוחשי. לא רואים אותו בתדפיס הבנק, אך ברוב המקרים הוא משמעותי יותר מהריבית שאותה אנו מקבלים על השקעותינו.
איזה סכום להפריש?
כיצד יקבע סכום החיסכון החודשי?
בעיקר ע"י שני פרמטרים:
1. גודל הקצבה שתשמש מקור ההכנסה שלנו בגיל פרישה.
2. הסכום האפשרי לחיסכון מתוך התקציב החודשי השוטף.
שיקולים נוספים בדרך לבניית עתידנו הפנסיוני:
1. האם בידינו הגמישות לבחור את אפיקי ההשקעה שבה יופקד כספנו, ובכך להשפיע על התשואה לאורך שנים - קופות גמל ותוכניות ביטוח מסלוליות?
2. שיקולי מס – האם אנו משיגים את כל הטבות המס המוקנות לנו?
3. דמי ניהול – גורם משמעותי בחיסכון ארוך טווח. האם מקסמנו את יכולות המו"מ שלנו לקיצוץ דמי הניהול?
4. האם בנינו לנו חיסכון חופשי, שאינו באפיקים הפנסיוניים, אשר ייתן לנו גמישות במידה שנצטרך כספים דחופים, ולא נאלץ לפדות (בהפסד) חיסכון פנסיוני?
5. האם לקחנו בחשבון שעל קצבה מעל 7,000 ש"ח לחודש (כיום) נשלם מס, לעומת כסף בהשקעות החופשיות בהן המס הוא על ריווחי הון?
סכום החיסכון הפנסיוני משמעותי מאוד בחיינו. על מנת למקסם אותו מומלץ לפנות ליועץ פנסיוני פרטי (בתשלום), לפרוס בפניו את אמצעינו הכספיים ואת שאיפתנו לפנסיה, ולקבל תוכנית מוגדרת כיצד לפעול.
אמיר דרורי , M.B.A, הוא מתכנן פיננסי ומורשה מטעם הרשות לני"ע, amird@pioneerfinance.co.il
המידע בכתבה זו אינו מהווה יעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה במוצרים פיננסיים. ואינו מהווה תחליף לייעוץ אישי הניתן בכפוף לחוק ואינו מהווה תחליף לייעוץ בהשקעות ו/או ייעוץ מס/יעוץ פנסיוני המתחשב בנתונים הייחודיים של כל משקיע.
רק אם מענין אותך לתכנן נכון את השקעותיך, לחץ על הקישור ותקבל בחינם את הדו"ח המיוחד לבעלי הון, החושף את הדרכים להצליח בהשקעות בשוק ההון. לקבלת הדו"ח המיוחד – חינם – לחץ על הקישור:http://gemel.amir-drori.com/?page_id=129
