ביטוח ריסק - כיצד לרכוש ביטוח באופן מושכל 

ביטוח ריסק הוא שם כולל לביטוחים המגדרים סיכון ושאין בהם מרכיב חיסכון. בטעות משויך מונח זה לביטוח חיים בלבד ולא כך הוא, גם ביטוח אובדן כושר עבודה הינו ביטוח ריסק וגם ביטוח מפני נכות הוא ביטוח ריסק.

הגדרת הסיכון בכל בחירת ביטוח חייבת להיות חלק מובנה בכל פורטפוליו ביטוחי ליחיד ולמשפחה, השאלות עליהן יש לתת את הדעת הן:

• מה חשוב לבטח
• את מי לבטח
• מפני מה לבטח
• על איזה סכום לבטח
• מהו תקציב הביטוח
• היכן לבטח

מבלי מחשבה מוקדמת על פרמטרים אלו יהא תהליך רכישת הביטוח רנדומאלי ולא ייתן פיתרון ביטוחי מיטבי. רכישת ביטוח איננה דומה לרכישת מוצר מדף בסופרמרקט, רוב מוצרי הביטוח הנמכרים כיום הינם מודולאריים ניתן להרכיבם כפאזל וכביטוחים משלימים וכן ניתן לקבל הנחה על ריכוז ביטוחים במקום אחד.

אעבור על כל שאלה ואנסה להתמקד בפרמטרים החשובים לניסוח התשובה.

מה חשוב לבטח ? חשוב לבטח מצב שבו באם יקרה מקרה הביטוח תחול ירידה דרסטית באיכות החיים של היחיד או משפחתו. ביטוח חיים נועד להגן על בני המשפחה במקרה מות אחד ההורים, ביטוח אובדן כושר עבודה נועד להגן על המשתכר מפני מחלה או תאונה הגורמים לאובדן יכולת השתכרות, ביטוח נכות מתאונה נועד לשלם תשלום חד פעמי לפי אחוזי נכות שנקבעו כתוצאה מתאונה, ביטוח מחלות קשות נועד לתשלום חד פעמי למקרה גילוי מחלה קשה, ביטוח סיעודי נועד לתשלום פיצוי חודשי שישמש להוצאות השהיה והמחיה של חולה סיעודי בביתו או במוסד סיעודי.

כל הביטוחים האלו נועדו למקרי תאונה או מחלה קשים הגורמים לשינוי באורחות החיים של הנפגע ושל משפחתו הקרובה.

את מי לבטח ? רצוי לבטח קודם כל את האחראי על מירה הכנסות הבית, באם הבעל מרוויח פי 2 מהאישה הייתי מציע לבטח אותו באותו היחס ביחס לאשה. בביטוח אובדן כושר העבודה לא ניתן לקנות ביטוח המבטיח פיצוי של מעל 75% מהשכר הממוצע בשנה האחרונה.

לנושא ביטוח סיעודי ומחלות קשות הייתי מבטח את בני הזוג באותו סכום ביטוח.

סוג אחר של ביטוח ריסק הוא ביטוח אנשי מפתח, זהו ביטוח חיים המועבר במקרה מוות לחברה המבטחת  אדם שבמותו תיפגע קשות יכולתה המסחרית, זהו נושא מורכב ועליו כתבתי מאמר נפרד המופיע באתר שלי.

מפני מה לבטח ? אני סבור שביטוחי בריאות הכוללים החזרים רפואיים על קבלות עד 700 ש"ח הם מהסוג הפחות חשוב, לא לשם כך עורכים ביטוח. כפי שכבר ציינתי יש לגדר סיכון אמיתי בו במקרה של מוות מחלה קשה או פציעה הגורמת לאובדן כושר עבודה יובטח תקבול חד פעמי או חודשי שישמש בסיס להמשך חיים נורמטיביים בהתאם לרמת החיים לפני מקרה הביטוח.

על איזה סכום לבטח ? בביטוחי ריסק ישנם משתנים רבים, כאמור ביטוח אובדן כושר עבודה ניתן לבטח עד 75% ממוצע השכר בשנה האחרונה או ממוצע חודשי של הכנסות עצמאי. ביטוח מחלות קשות ברוב חברות הביטוח ניתן לבטח עד סכום של 500000 ש"ח ביטוח סיעודי ניתן לבטח עד 20000 ש"ח אך כדאי לחשוב שעלות הטיפול במוסד סיעודי היא כ-15000 ש"ח לחודש וכדאי שזה יהיה הפיצוי המצרפי הן מביטוחים קיימים דרך קופות החולים ומביטוחים פרטיים משלימים. הייתי ממליץ שביטוח חיים למשפחה עם ילדים עד גיל צבא יהיה לפחות 500000 ש"ח לכל ילד וסכום כפול לאשה או לחילופין 100 משכורות חודשיות של המפרנסים, כלומר אם הבעל מרוויח 10000 ש"ח והאישה 20000 ש"ח יהיה הבעל מבוטח על 1000000 ש"ח והאישה על 2000000 ש"ח.

 מהו תקציב הביטוח ? בשלושים שנותיי כסוכן ביטוח לא נתקלתי במשפט, נראה לי שאני משלם מעט מידי לביטוח, במשפט המנוגד נתקלתי והרבה. תקציב הביטוחים הפרטיים הכוללים ביטוח חיים מחלות בריאות וסיעוד צריך להיות כ5-7% מההכנסה הכוללת המשפחתית. אין להקל ראש בביטוחים אלו למרות התחושה כי ניתן היה לעשות משהו מועיל יותר עם הכסף, כשם שאף אחד לא ממצמץ ברכישת ביטוח מקיף לרכב כך אין לחסוך בקניית ביטוח מקיף לגוף. מבחינת חשיבותו רכב אינו בר השוואה לגוף האדם, מדהימה העובדה כי בנושאי ביטוח תופס ביטוח הרכב מקום מכובד הרבה יותר.

 היכן לבטח ? בכנס של מנהלי משאבי אנוש נשאלתי, כיצד אפשר לבחור את סוכן הביטוח הנכון, יש כל כך הרבה סוכני ביטוח המצלצלים ומופיעים בדלת, כיצד נבחר? עניתי שבאם כואבת הברך ונקבעת פגישה עם אורטופד שעל דלתו כתוב ד"ר לוי, אורטופד, פסיכולוג, נפרולוג וגניקולוג רצוי לעשות סיבוב פרסה ולמצוא רופא אחר. תחום הביטוח נרחב ומורכב מאוד. טרם פגשתי סוכן ביטוח שיתמחה הן בביטוחי דירה, רכב רכוש, חבויות והן בביטוחי פנסיה בריאות וסיעוד, כל תחום דורש התמחות, לכל תחום ייחודיות ומקצועיות שונה ולכן אין לחפש פיתרון על אצל סוכן ביטוח אחד אלא לחפש סוכן ביטוח המתמחה בתחומים ספציפיים, בשלב ראשון יש להפריד נושא ביטוח אלמנטארי קרי רכוש, רכב וחבויות מביטוח ריסק וביטוחי מנהלים ופנסיה, השלב הבא יהיה שגם בתחום זה יהיו סוכני ביטוח שהתמחו בחיסכון ארוך טווח לאלו שהתמחו בביטוחי ריסק ביטוחי סיעוד ובריאות. אינני מציין חברת ביטוח אלא סוכן ביטוח כי לרוב תוכניות הביטוח בחברות הביטוח השונות דומות מאוד, רצוי לבחור את הסוכן הנכון שיתווך ביניכם לחברת הביטוח, בדיוק כפי שרצוי לבחור את עורך הדין הנכון שיתווך ביניכם לבית המשפט ורואה החשבון הנכון שיתווך ביניכם למס הכנסה.

 לסיכום: בכדי לרכוש ביטוח ריסק לפרט ולמשפחה יש להגדיר מה רוצים לרכוש ומהו התקציב ואז לבחור את סוכן הביטוח שיעזור לכם לנווט בשדה רצוף המוקשים של עולם הביטוח. רכישת הביטוח רצוי שתעשה פעם אחת בצורה טובה, עם השקעה נרחבת של זמן ולימוד עם שדרוגים מתחייבים לאורך החיים מאשר דילוג בין סוכנים וחברות ביטוח שרק  יעמיסו תחושות של מיאוס מיותר על אלו המחפשים קיצור דרך.

 רק בריאות

 טד בר