תמהיל משכנתא מומלץ 

בעקבות השתתפותנו בכתבה של תמהיל המשכנתא המומלץ בתכנית חיסכון בערוץ 2 אנו פורסים בפניכם הסבר מפורט על הדרך הנכונה והחכמה לתכנון תמהיל משכנתא. תכנון תמהיל משכנתא הוא מהלך מחושב ומדויק שצריך לתת מענה לצרכים הפיננסיים בהווה אך יחד עם זאת להתייחס לצרכים עתידיים. צרכים פיננסים נגזרים בעיקר מרמת ההכנסה המשפחתית מול רמת ההוצאה לתצרוכת שמושפעת מהרגלי צריכה, רמת המחייה באזור המגורים, מספר ילדים ועוד.  חשוב גם כן, להתייחס להתפתחויות עתידיות בשני הפרמטרים הללו משום שאלו עלולים גם כן להשפיע על מבנה המשכנתא. כך למשל זוג צעיר בתחילת דרכו יתבסס על שכר ממוצע נמוך יחסית אך יש לקחת בחשבון שישנו פוטנציאל לעליית השכר בעתיד ואותו הזוג הצעיר יחווה בשנים הראשונות שלו רמת הוצאות משפחתיות גבוהה שמושפעת בעיקר מההוצאות על גידול ילדים (גני ילדים, מטפלות, חוגים וכו').   משפרי הדיור לעומת זאת הינם זוגות אשר נמצאים בשלהי הקריירה עם שכר גבוה יותר ורמת הוצאות משפחתית נמוכה יותר ולכן הצרכים הפיננסיים של כל אחד מהטיפוסים הללו שונה. אם נבחן את הצרכים הפיננסים העתידיים שלהם שישפיעו גם הם על תכנון המשכנתא אז הזוג הצעיר ייקח בחשבון 2 מהלכים מרכזיים- מהלך של הגדלת הדירה בעוד 1-2 חדרי שינה ומהלך של הגדלת ההכנסה המשפחתית מעבר הילדים מגני ילדים לבתי ספר כלומר: הקטנת ההוצאה המשפחתית. במצב כזה הזוג הצעיר ירצה להגדיל את ההחזרים החודשיים של המשכנתא ולקצר את תקופתה באמצעות מחזור  דבר הדורש הערכות מוקדמת למהלך כזה. אם ניקח את הצרכים הפיננסיים העתידיים של משפרי הדיור ניקח בחשבון אפשרויות לפירעון מוקדם בעקבות תכניות חיסכון, ירושות , מכירת נכסים, מענקים וכו'  וגם לאפשרות כזו יש להיערך בהתאם. לאיזה פרופיל לקוח את שייכים ?
זוגות צעירים: גיל: 27-35 הכנסה משותפת: 13,000-15,000 הוצאה משפחתית לתצרוכת: 13,000-14,000  מספר ילדים מתחת לגיל 6: 2-3 גובה ההחזר החודשי המומלץ של המשכנתא :מקסימום 25% מסך ההכנסה המשפחתית  צרכים פיננסיים בהווה: מחפשים החזר חודשי נמוך ויציב שיאפשר לזוג הצעיר אפשרות להתמודד עם הוצאות שוטפות גבוהות והוצאות בלתי צפויות. צרכים פיננסיים עתידיים: 1. שדרוג נכס עתידי שיאלץ אותם לקחת התחייבות נוספת של המשכנתא 2. מחזור משכנתא עתידי כאשר ההכנסה המשפחתית תעלה וההוצאה  המשפחתית תרד תמהיל מומלץ למשכנתא ממוצעת בגובה 700,000:  210,000 פריים לתקופה של 25-30 שנים 350,000 משתנה כל 5 שנים צמודה למדד לתקופה של 20-25 שנים 140,000 קבועה לא צמודה לתקופה של 20 שנים החזר חודשי ממוצע 3,500: משפרי דיור גיל: 36-45 הכנסה משותפת: 17,000-20,000 הוצאה משפחתית לתצרוכת: 11,000-13,000  מספר ילדים מתחת לגיל 6: 0-1 גובה ההחזר החודשי המומלץ של המשכנתא: מקסימום 35% מסך ההכנסה המשפחתית  צרכים פיננסיים בהווה: מחפשים הרכב משכנתא זול וחסכוני שמושתת על תקופות קצרות  צרכים פיננסיים עתידיים: 1. פירעונות מוקדמים באמצעות תכניות חיסכון, ירושות, מענקים וכו' 2. צמצום נוסף של תקופת המשכנתא  באמצעות מחזור בעקבות עלייה נוספת ברמת השכר המשפחתי המשותף פרופיל : הכנסה ממוצעת 15,000-20,000 הוצאה לתצרוכת נמוכה תמהיל מומלץ למשכנתא ממוצעת בגובה 700,000  :  140,000   פריים לתקופה של 20 שנים 70,000   צמוד לאירו לתקופה של 20 שנים 300,000 אלף  בקבועה צמודה לתקופה של 10-15 שנים 190,000- משתנה כל 5-7 שנים בהתאם לתכניות חיסכון עתידיות לתקופה של 15-20 שנים החזר חודשי ממוצע- 4,200-,4600