חינוך פיננסי - הטעות בקנייה של רכב חדש 

אחת הטעויות הכלכליות שעושה לפחות פעם אחת בחייה כל משפחה ממוצעת או אדם בוגר הוא לרכוש מכונית חדשה. מגדילים ועושים אלה הרוכשים לעצמם מכונית מפוארת חדשה (הלב אוהב מכוניות כאלה והאגו משפריץ לכל הכיוונים תראו לאן הגעתי) ובנוסף לכל אלה הם לוקחים הלוואה על מנת לרכוש את המכונית הזו כי אין ברשותם מספיק כסף לרכוש מכונית כזו.כפי שכתבתי בתחילת הספר אין הכוונה כאן לאנשים שיש להם מספיק כסף לרכוש מכונית כזו מכספם כאשר הוצאה זו אינה מפריעה להתנהלות חייהם הכלכליים בהווה ובעתיד.הכוונה היא לאלה שידם אינה משגת לרכוש מכונית כזו בקלות ולעיתים עלותה של מכונית כזו עולה בהרבה על כל הסכום שיש להם בחשבון הבנק.

נחזור לניתוח המהלך הטיפשי של אדם ממוצע המבקש לרכוש מכונית מפוארת בסכום של 200 אלף ש"ח.למר לבבי וגברת אגו יש מכונית ששווה 50 אלף ש"ח והם החליטו לרכוש מכונית חדשה.הם ניגשים לסוכנות המכוניות לבדוק מכונית בעלות של 100 אלף ש"ח אבל מתאהבים מהר מאד במכונית יוקרה או בג'יפ משגע.הם כבר מדמיינים את עצמם נכנסים לאזור מגוריהם עם הרכב מחדש והלב יוצא במחול עם האגו ומוביל אותם ללא חינוך פיננסי לטעות טיפשית חדשה.

מאחר והמכונית החדשה עולה 200 אלף ש"ח יש להתקין עבורה מערכת מיגון חדשה ובתוספת מיסוי ומספר תוספות הם יאלצו להיפרד מ220 אלף ש"ח.מאחר ויש ברשותם רק מכונית בסכום של 50 אלף ש"ח ועוד 15 אלף ש"ח שחסכו הם פונים לברר לגבי הלוואה ובו במקום מציע להם הסוכן מימון מיוחד לעסקה עבור 155 אלף השקלים החסרים.מר לביי וגברת אגו חותמים על המסמכים , מזמינים את הרכב החדש ונהנים מהחלום שמתגשם. מידי חודש הם משלמים עבור ההלוואה ,עובדים קצת יותר ,מונעים מעצמם ומהילדים אפשרויות כאלה ואחרות כי צריך לממן בצורה כלשהיא את החלום.ההתרגשות הולכת ופוחתת כי בכל זאת כמה אפשר כבר להתלהב ממשהו חדש.

אחרי 4 שנים.....

עברו 4 שנים מאז שמר לבבי וגברת אגו רכשו את המכונית. בואו נבדוק מה קרה מבחינה כלכלית לעסקה שעשו.

ההשקעה הסתכמה בשורה התחתונה ב235 אלף ש"ח

15 אלף ש"ח הסכום שהזוג הביא מהבית

50 אלף ש"ח זיכוי עבור המכונית הישנה

150 אלף ש"ח הלוואה

15 אלף ש"ח ריבית עבור ההלוואה ל4 שנים.

עכשיו כל מה שנותר לבדוק הוא כמה שווה מכונית היוקרה .ובכן מכונית היוקרה שהפכה בינתיים למיושנת משהו שווה לאחר 4 שנים רק 100 אלף ש"ח.(ניתן לבדוק בכל מחירון את ירידת ערך רכבי יוקרה לאחר 4 שנים).

בני הזוג כבר לא מתרגשים מהמכונית החדשה ,הם גם לא מרשימים כבר אף אחד ממכריהם ,בסביבתם כבר נוסעות מכוניות חדישות יותר ,מבחינת מצב האגו והלב הם חזרו 4 שנים אחורה למצב בו הם החזיקו מכונית ששווה 50 אלף ש"ח רק שבדרך הם הפסידו 135 אלף ש"ח ב4 שנים שהם כ34 אלף ש"ח בשנה מה שאומר שעבור טעות הזו הם שילמו כל חודש 2830 ש"ח!!!

בני הזוג פיננסי לעומתם רכש מכונית משפחתית ממוצעת שעלותה כחדשה עמדה על 120 אלף ש"ח אולם מאחר ובני הזוג פיננסי יודעים כיצד להתנהל הם רכשו מכונית בת שנה ולא חדשה ושילמו רק 105 אלף ש"ח.מאחר וגם להם היו מכונית בשווי של 50 אלף ש"ח ועוד 15 אלף ש"ח הם לקחו הלוואה של 40 אלף ש"ח ל4 שנים ושילמו 900 ש"ח לחודש .עתה נבדוק את העסקה שלהם.

הרכישה הסתכמה ב105 אלף ש"ח

15 אלף ש"ח הביא הזוג פיננסי מהבית

50 אלף ש"ח קיבל הזוג עבור המכונית הישנה.

40 אלף ש"ח לקח הזוג פיננסי הלוואה

3300 ש"ח ריבית עבור ההלוואה ל4 שנים.

המכונית של בני הזוג פיננסי שווה לאחר 4 שנים כ70 אלף ש"ח.

ירידת הערך של המכונית מתונה יותר באחוזים אצל הזוג הפיננסי מאחר וירידת הערך הגדולה מתרחשת בשנה הראשונה של המכונית החדשה והזוג פיננסי רכש מכונית יד שניה בת שנה.בנוסף סכום הרכישה של הזוג פיננסי היה נמוך יותר ולכן הזוג הפסיד ב4 שנים 35 אלף ש"ח (מחיר במכונית ששולם 105 אלף ש"ח בניכוי מחיר המכונית כיום 70 אלף ש"ח) שהם 8750 ש"ח בשנה שהם כ730 ש"ח בחודש.

מר לבבי וגברת אגו ישלמו עבור החלטתם הטיפשית 100 אלף ש"ח יותר מהזוג פיננסי.

אם מר לבבי וגברת אגו לא מבינים לאן נעלם להם הכסף ומדוע הם לא גומרים את החודש למרות שהם חרוצים מאד ומרוויחים טוב הנה הצצה קטנה ל100 אלף ש"ח שהתאדו להם בלי להרגיש.יכול להיות שבני הזוג לבבי עשוי כמו קופים אחרים בסביבה שלהם שקונים מכוניות חדשות ויקרות אבל יתכן שהם לא לקחו בחשבון שלחלק מהקופים האחרים שאותם הם מחקים יש מקורות לא מוגבלים של כסף ולכן הם יכולים להרשות לעצמם בקלות בעוד משפחת לבבי לא.

חומר למחשבה

מאחר וההתנהגות החכמה של בני הזוג פיננסי מסייעת להם לחסוך סכומי כסף נאים הם עשוייםלמצוא  את עצמם בעוד מספר שנים רוכשים דירת להשקעה מעבר לכביש באזור מתפתח.מאחר ולזוג סכום כסף מכובד הם יוכלו לרכוש מקבלן דירה בהנחה נאה ולגלות שעסקו את עסקת חייהם בעת שערך הדירה החדשה  שלהם מאמיר ולהרוויח מאות אלפי שקלים.

משפחת לבבי שהם שכנים של משפחת פיננסי מגלים בערב שישי על כוס קפה שמשפחת פיננסי משקיעה בנדל"ן ומבקשת לעשות זאת גם כי כולם עושים זאת ומשפחת לבבי מתנהגת כמו משפחת קופים אמיתית ,אם כולם עושים זאת גם הם צריכים.משפחת לבבי שלא השכילה לחסוך כסף במהלך השנים תתקשה לבצע עסקת נדל"ן  כזו מאחר ואין לה את הסכום ההתחלתי הדרוש .גם אם תצליח לקבל הלוואה היא תאלץ לקחת הלוואה בתנאים נחותים ולשלם ריבית גבוהה שאולי תשאיר בידיה בסופו של יום רווח זעיר.

הרווחה הכלכלית הגדולה של משפחת פיננסי שתגיע לאחר מכירת הדירה להשקעה שרכשה או לאחר שתתחיל לקבל אלפי שקלים שכירות מידי חודש עבור השכרת הדירה החדשה לעולם לא תגיע למשפחת לבבי אם לא תתחיל לפעול בצורה מושכלת על פי החינוך הפיננסי.

 מתוך הספר של צביקה ברגמן "אנשים חכמים טעויות טיפשיות" .לפרטים וספרי צמיחה נוספים בקרו אותנו באתר סודות www.sodot.co.il