קרן ההשתלמות שלך - אליה וקוץ בה! 

אמיר דרורי, אסטרטג פיננסי ופנסיוני בכיר, פיוניר תכנון פיננסי

 המהפכה הפנסיונית מתרחשת ברגע זה מבלי שתרגיש. יום אחד, בעתיד, תתעורר ותשאל את עצמך "היכן הייתי כל השנים? מדוע לא סיפרו לי אודות המהפכה?". שני "לוחות טקטוניים" גדולים נעים מתחת לרדאר של חיינו הכלכליים ואחראים למהפכה סמויה זו:

• תוחלת החיים הולכת ועולה
• מספר שנות העבודה בפועל הולך ויורד

התנגשות שתי מגמות אלו יגרמו לירידה דרסטית ברמת החיים בעת היציאה לפנסיה. מדוע?

א. העלייה בתוחלת החיים, אודות להתקדמות הרפואה והטכנולוגיה, מאלצת אותנו לחסוך ליותר חודשי הכנסה בעת הפרישה. ב-30 השנים האחרונות, לדוגמא, עלתה תוחלת החיים ב-9 שנים. כעלייה זו מסתכמת בצורך ב-108 משכורות נוספות בממוצע לפנסיה שלנו. בחישוב משכורת ממוצעת של 10,000 ש"ח לחודש מדובר בתוספת הוצאה של מעל למיליון ש"ח. היעדרותו של סכום זה בתקופה החלשה של זקנה ופנסיה משמעותו אחת: ירידה חדה ברמת החיים.

ב. בעבר גיל הפרישה הממוצע לגבר עמד על גיל 65 בעוד שכיום הוא עומד על 58. התוצאה, פחות שנות עבודה שבהם חוסכים את הדרוש לנו לתקופת הגמלאות.

מהפכה זו ממחישה עוד יותר את חשיבות החיסכון הפנסיוני. קרן ההשתלמות, המהווה כשליש מהחיסכון הפנסיוני שלנו, נחשבת למוצר פנסיוני מיוחד מכיוון שבניגוד להשקעות הפיננסיות האחרות, כגון קופות גמל, ביטוחי מנהלים וקרנות הפנסיה, בהן אין לנו שיקול דעת מתי ואיך נקבל את כספינו,  הינה מוצר חיסכון לטווח ביניים ועקב כך השליטה על הכספים נמצאת בידינו לאחר 6 שנות חסכון בלבד.

 מדוע קרן ההשתלמות מהווה את החיסכון הטוב ביותר בישראל?

• רוב כספי החיסכון מופקדים ע"י המעסיק, בעצם ניתן לראות בכספים כבונוס חודשי שוטף.
• הכספים המופקדים מוכרים למעסיק או לבעל העסק העצמאי כחלק מההוצאות ולכן חלקם מוכר לצורכי ניכוי מס הכנסה.
• ההשקעות של כספי הקרן פטורות ממס רווחי הון.
• מנהלי הקרנות הם מהגופים המנוסים והאחראיים בשוק ההון ומפוקחים ע"י הממשלה.
• קיימות מאות קרנות שונות ולכל אחת מדיניות השקעה שונה כך שהמשקיע יכול לבחור את המדיניות, את מנהל הקרן וכן לנייד את הכספים בין קרן לקרן ללא כל עלות.

 טווח קצר או ארוך?

המאבק הפנימי של כל חוסך הוא ברור: האם להשתמש בכספי החיסכון של קרן ההשתלמות לצרכי החיים השוטפים או להמשיך ולעבות את החיסכון הפנסיוני לעת גיל הפרישה מהעבודה? בעבר היה מקובל להשתמש בכספי קרן ההשתלמות לצרכים שוטפים חד פעמיים (כגון: החלפת מכונית, שיפוץ המטבח, נסיעה לחו"ל, מימון חתונה, סגירת המינוס בבנק ועוד), אולם לאור התמורות בתוחלת החיים וההכרח לשמור על רמת החיים בעת הפרישה נוצר צורך להסיט את השימוש בכספים מצריכה שוטפת לחסכון פנסיוני ארוך טווח.

מכיוון שניתנה לחוסך הזכות למשוך את ההון שהצטבר בקרן לאחר כ-6 שנים מיום הקמתה הופכת הזכות לאחריות כבדה! האם יעמוד המשקיע בפיתוי ולא ימשוך את הכספים הנצברים בקרן לצריכה שוטפת של הטווח המיידי? אמנם השימושים לטווח קצר מפתים מאד אך שימוש בהם לפני גיל הפרישה יפגע ברמת החיים של 20 ויותר שנות גמלאות.

פרט לחשיבות אי ניצול ההון (באמצעות משמעת עצמית וליווי מקצועי) חשוב לבדוק היטב גם את טיב ניהול הכספים של הקרן. על המשקיע לברר עם עצמו ועם המתכנן הפיננסי שלו:

א.      מהי מדיניות ההשקעה של הקרן? – השקעה במניות, אג"חים? באיזה תמהיל?

ב.      מהי רמת הסיכון

ג.       האם קיים פיזור בין כמה קרנות?

ד.      האם דמי הניהול מופרזים או מתאימים לממוצע בענף?

ה.      מהו טווח ההשקעה והשימוש העתידי של כספי הקרן?

רק בדיון מעמיק וניתוח מקצועי ניתן לענות על שאלות חשובות אלה אשר תשובותיהן ישפיעו על רמת חיינו בעתיד. האם נחייה חיי רווחה בעת הפרישה או נצטרך לקבל תשלומי רווחה?

 טרם נספיק לשים לב, יהפוך ה"מחר" לחודשים ושנים של ניהול פיננסי לקוי. פנה היום למתכנן פיננסי ופנסיוני וקבע פגישה, ומחר תחוש תחושת הקלה שאכן פעלת למען עתידך.

 למען הגילוי הנאות יצוין כי הכותב הנו מתכנן פיננסי בכיר של פיוניר תכנון פיננסי (92) בע"מ וסוכן של פיוניר סוכנות לביטוח פנסיוני, אולם המידע המופיע במאמר זה הוא על דעתו בלבד. הכותב הנו בעל רישיון לעסוק בשיווק השקעות ושיווק פנסיוני. אין באמור במאמר משום ייעוץ ו/או המלצה ואין בו בכדי להוות תחליף לייעוץ כדין המתחשב בנתונים ובצרכים הייחודיים של כל אדם ו/או מקרה ו/או עסקה וכיוצ"ב.כל העושה שימוש במידעהנ"ל עושה זאת על דעתו ועל אחריותו הבלעדית.

כל החומר הנ"ל ניתן כמידע כללי בלבד ואין לראות בו המלצה, הצעה או ייעוץ לרכישה ו/או מכירה ו/או החזקה של ניירות הערך ו/או נכסים פיננסים ו/או מוצרים פנסיוניים מכל סוג (ו/או בקישוריות המפנות לאתרים אחרים) או הצעה או התחייבות כלשהי והכותב ו/או כל גוף אחר מקבוצת פיוניר לא יישאו בכל אחריות לכל נזק ו/או הפסד שייגרם משימוש במידע המפורט לעיל.