כל מי שהתעניין בקשר לנכס לרכישה, יודע כי המדובר בהוצאה כספית משמעותית ביותר, אשר יש לה השלכות מרחיקות לכת על ההון העצמי שלנו – בפרט ככל שאיננו עושים את הצעד בצורה הנכונה ומביאים בחשבון את מירב הפרמטרים הרלוונטיים. לרוב, רכישת דירה איננה מתאפשרת לנו מבלי שניאלץ ליטול משכנתא מאחד הבנקים למשכנתאות. קבלת משכנתא עשויה להיות מותנית על ידי הבנק בכך שהלווים – יחד ו/או כל אחד לחוד או אחד מהם – יבטחו את עצמם באמצעות ביטוח חיים במסגרת ביטוח משכנתא. מהו ביטוח משכנתא ומדוע נדרש ביטוח חיים?
על ביטוח משכנתא בכללגם בעבור הבנק, מתן הלוואה בסכומים כה גדולים נושא עמו סיכון מסוים. לכן, הבנק דואג לדרוש בטחונות להחזר ההלוואה. כך למשל, המשכון עצמו – רישום השעבוד על הנכס לטובת הבנק – מהווה בטוחה שתאפשר לבנק לפרוע את חובכם במידה ואינכם עושים זאת מסיבות המנויות בחוק ובתנאים המפורטים בו. אולם, אם הסיבה שבגללה אינכם מסוגלים להחזיר את החוב היא כי התרחשה שריפה בדירה, ונגרם לכם נזק מאוד גדול שהביא לכך שלא תעמדו בהחזר החודשי? לו רצה הבנק לפרוע את החוב באמצעות מכירת הנכס, הרי שכל עוד לא תוקן הנזק, יקשה לבנק להשיג קונה ו/או להשיג מחיר בעבור הנכס שיאפשר לפרוע את ההלוואה.
באמצעות ביטוח מבנה לדירה, מבטיח הבנק לעצמו, כי גם במקרה של שריפה וכו' ניתן יהיה לתקן את הנזקים שנגרמו למבנה הדירה ולמכור אותה במחיר מלא או לכל הפחות ליהנות מהחזר בגין אובדן הערך שנגרם לדירה בעקבות השריפה. באופן דומה, דורשים בנקים במסגרת ביטוח משכנתא, כי אדם יבטח עצמו באמצעות ביטוח חיים מתאים.
מה בין ביטוח חיים לביטוח משכנתא?ביטוח החיים הנדרש הוא ביטוח מסוג "ריסק בלבד", קרי ביטוח המכסה אתכם בגין הסיכון האחד – פטירה של המבוטח – ללא כל רכיב של חסכון. ביטוח חיים זה נועד להבטיח כי במקרה של פטירה – ובמקרים מסוימים גם אובדן כושר עבודה – תוכלו אתם או יוכלו קרוביכם לעמוד בתשלומי המשכנתא. ביטוח חיים יפצה במקרה של מות המבוטח את קרובי משפחתו, כך שאלה יוכלו להמשיך לעמוד בתשלום המשכנתא. חשוב לדעת, כי למרות שהבנקים מציעים בדרך כלל פוליסת ביטוח וביטוח באמצעות חברות אשר הבנק עובד עמן, אינכם מחויבים להצעות אלה, ואתם יכולים לברר על הצעות טובות יותר וזולות יותר בעבור ביטוח המשכנתא. ככל שתמצאו כאלה המעניקות את אותו כיסוי דרוש ותציגו אותן בפני הבנק – הרי שהבנק יאלץ להציע לכם את המשכנתא באותם תנאים בדיוק.
כשם שמשכנתא היא צעד משמעותי, כך גם ביטוח חיים ואף ביטוח משכנתא הם צעדים אשר כדאי לעשות בצורה מושכלת. לכן, היוועצו עם מומחים בתחום הביטוח בטרם תרכשו פוליסת ביטוח כלשהי – כך תבטיחו כי אתם פועלים נכון וכי בעת הצורך תהיו מוגנים לשביעות רצונכם.
