לוקחי המשכנתאות נחלקים לשתי קבוצות עיקריות. הגדולה שבהן הם זוגות צעירים בתחילת דרכם שזו להם פעם ראשונה שהם רוכשים דירה. קבוצה זו גם נהנית בדרך כלל מזכאות כזו או אחרת מטעם משרד הבינוי והשיכון. הזכאות מיועדת להקל על זוגות צעירים בבואם לרכוש דירה ומאפשרת להם לקחת חלק מהמשכנתא בתנאים נוחים במיוחד. גובה המשכנתא הניתנת בתנאים מיוחדים וכן התנאים עצמם יכולים להשתנות בהתאם לאזור בו בוחר הזוג הצעיר לגור. ככל שהדירה שירכוש נמצאת רחוק יותר מהמרכז הצפוף, או באזורים מועדפים ליישוב יהיו תנאיו טובים יותר, ולפעמים אף יזכה למענק.
לקיחת משכנתא, במיוחד ראשונה, היא אולי ההחלטה הכלכלית הגדולה ביותר שמקבלת משפחה. היא כרוכה בדרך כלל בהחזר חודשי גבוה ונמשכת לאורך שנים ארוכות. מעבר למשכנתא נלווה להוצאה הגדולה ביטוח משכנתא המשולם גם הוא כל שנות המשכנתא ומורכב משניים: ביטוח חיים למשכנתא וכן ביטוח מבנה למשכנתא. ביטוח חיים למשכנתא מושפע מגיל המבוטחים כך שמבחינת עלות מוטב להיות צעירים ככל האפשר כשלוקחים משכנתא. ביטוח מבנה למשכנתא מושפע משווי הדירה, ככל שהדירה יקרה יותר כך עולה ביטוח המבנה המשולם עבורה.
ביטוח משכנתא ? האומנם הוצאה שולית?
עלות של ביטוח משכנתא על שני מרכיביו, ביטוח חיים למשכנתא וכן ביטוח מבנה למשכנתא, נראית לפעמים 'שולית' ביחס לסכום ההחזר החודשי הגדול הכרוך במשכנתא עצמה. גם היחס שמתלווה לביטוח הוא של משהו זניח ולא נחשב, כי מהם מאה וכמה שקלים בהשוואה לאלפי השקלים שמוחזרים למשכנתא מדי חודש. אלא שזו מראית עין בלבד. לאורך השנים מצטברים סכומים אלה לסכומים גדולים שאילו נחסכו והושקעו היו מניבים תוכנית חיסכון גדולה. בדיעבד, בחלק גדול מהמקרים משולמים הסכומים האלה 'לחינם' כי גם הלווים הצעירים וגם המבנה זוכים לצלוח את שנות המשכנתא בשלום.
ביטוח משכנתא ? לצאת מהקופסה
ובכל זאת, כולנו משלמים את הביטוחים האלה כי הורגלנו לחשוב שככה זה. גישה זו משרתת בעיקר את הבנקים וחברות הביטוח. פחות אותנו. כשמדובר בתבניות חשיבה מקובעות מומלץ לחשוב מחוץ לקופסה, אולי נמצא שם רעיון מעניין.
למשל, במקום להשתעבד בעשרים מהיפות בשנותינו להחזר משכנתא כבד מדי חודש בחודשו כדי לרכוש דירה בת שלושה חדרים, אולי עדיף לרכוש דירה בת שני חדרים. בכך נצמצם בשליש ויותר את המשכנתא, וכפועל יוצא את ההחזר ואת ביטוח המשכנתא המתלווה אליה. נניח שהמהלך יפנה לנו כאלף וחמש מאות שקלים בחודש. אפשר אז להשכיר את הדירה הקטנה שקנינו, להשתמש באלף שקלים מההפרש שהתפנה לנו כדי לשכור דירה בת שלושה חדרים, וליהנות מתוספת הכנסה פנויה בת חמש מאות שקלים בכל חודש, כל זוג צעיר יברך עליה. הכסף שמוכר לנו הבנק במחירים גבוהים מאוד במסגרת המשכנתא יכול להניב לנו תשואות טובות יותר במקומות אחרים.
משכנתא קטנה יותר - ביטוח משכנתא זול יותר
רעיון נוסף שווה מחשבה, הוא לנצל את העדיפות שנותן משרד הבינוי והשיכון ליישוב אזורים פריפריאליים, כלומר להתרחק מהמרכז למספר שנים. זוג צעיר חופשי במידה רבה להחלטה כזאת. כך ירוויח תנאי תשלום נוחים בהרבה, ייצא נשכר מהלוואות בסכומים גדולים יותר ואולי אף ממענק, ואת הכסף המתפנה כתוצאה מכך, יוכל לחסוך מספר שנים ולעבור למרכז בתנאים טובים ונוחים יותר.
