סדר פסח 6 טיפים לדוחות 2011 

סדר פסח: 6 טיפים לדו"חות 2011

(ביטוחי מנהלים, קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות) 

 אמיר דרורי בשיתוף עם דורי לוי, מתכנן פיננסי ופנסיוני בכיר, פיוניר תכנון פיננסי, פיוניר סוכנות לביטוח פנסיוני

 בימים הקרובים נקבל לבתינו את הדו"חות השנתיים של החסכונות הפנסיונים בהם אנו ובני משפחתנו חוסכים.

מדובר בדו"חות המסכמים את שנת 2011 עבור ביטוחי המנהלים, קרנות הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות. זוהי הזדמנות מצוינת לעשות סדר ולהבין כמה חסכנו עד היום ומה כולל תיק הנכסים הפנסיוני שלנו. מלבד העצות הרגילות בדבר בדיקת נכונות הנתונים האישיים וההפקדות, ישנם עוד כמה דברים שכדאי לעשות. להלן מספר טיפים המבהירים מה כדאי לעשות עם קבלת הדו"חות.

 טיפ 1: עדכנו את המוטבים

המוטבים הם האנשים שיקבלו את כספי החיסכון שצברתם במקרה פטירה, חס וחלילה.

• אם מצבכם המשפחתי השתנה, למשל נולדו ילדים, ייתכן שתרצו לעדכן את המוטבים ולכן יש לבחון את הנושא מדי תקופה.
• אי עדכון סעיף המוטבים עלול להביא למצבים חריגים בהם מוטבים שהיו בעבר בני זוגכם, יקבלו את כספי הפנסיה שלכם במקום בני הזוג הנוכחיים. לכן, יש לעדכן את חברת הביטוח או החברה המנהלת של החיסכון הפנסיוני בכתב ולקבל על כך את אישורה בכתב. ניתן ומומלץ לפנות אל החברות גם דרך הדוא"ל. רוב החברות מפרסמות את כתובת הדואר האלקטרוני של שירות הלקוחות באתר החברה.
• בפנייה כזו חשוב לציין את שמם המלא של המוטבים ואת מספרי תעודת הזהות שלהם.
• בנוסף, חשוב לציין (אם רוצים ואם רלבנטי) מה לעשות במקרה מותו של המוטב הראשי. כך, במידה ובעת מותנו, גם המוטב הראשי שציינו אינו בחיים, ניתן יהיה לקבוע למי להעביר את הכספים ולציין מה החלוקה, במידה וישנם מספר מטובים..

 לדוגמא: בשלב הראשון בחרנו את בן הזוג כמוטב הראשי ובקשנו שבמקרה מותנו יועברו אליו 100% מכספי החיסכון שצברנו. נוכל להוסיף הערה כי אם הלכנו לעולמנו ובאותה העת המוטב הראשי לא היה בחיים, הרי שהכספים ישולמו לילדנו בחלקים שווים.

 טיפ 2: בדקו את פירוט ההפקדות השוטפות שבוצעו במהלך השנה ואת דמי הניהול שחויבו

חשוב לבדוק את נכונות הנתונים. האם פירוט ההפקדות השוטפות במהלך השנה המופיע בדו"חות תואם למצב האמיתי כפי שהופקד בפועל? האם דמי הניהול שחויבו תואמים לדמי הניהול שסוכמו אתכם בפועל?

טיפ 3: בדקו מה גובה ביטוח החיים הנלווה לביטוח המנהלים

לביטוח המנהלים נלווה, בדרך כלל, ביטוח חיים. בדקו מהו הסכום שאתם מבוטחים בו. סכום זה מצוין בדו"חות ונקרא במגוון שמות, כגון :"סכום למקרה מוות", "ריסק למקרה מוות" או "כיסוי לביטוח חיים" וכיו"ב.

• וודאו שהסכום שמצאתם אינו כולל את החיסכון שהצטבר עד כה בביטוח המנהלים אלא רק את סכום הביטוח. אם תחלקו סכום זה בכ- 300 תקבלו את הקצבה החודשית המשוערת שהמוטבים יוכלו לקבל מהפקדת סכום זה בחברת הביטוח. כלומר, אם למשל יש לכם ביטוח חיים בהיקף של 1,000,000 ש"ח והמוטבים יפקידו סכום זה בחברת הביטוח, הרי שהם צפויים לקבל כ- 3,300 ש"ח בכל חודש מהיום ועד סוף ימי חייהם.
• לאחר החישוב כאמור, נוכל להעריך האם סכום הביטוח שבחרנו לרכוש מספיק כדי לשמר את רמת החיים של בני משפחתנו, במקרה של פטירתנו, חס וחלילה. אם סכום הקצבה שחישבתם איננו קרוב כלל להכנסותיכם, ייתכן שתצטרכו לעדכן את סכום ביטוח החיים. רכישת ביטוח חיים יכולה להתבצע במסגרת ביטוח המנהלים עצמו ו/או כביטוח חיים נפרד.

 טיפ 4: בדקו מהו השכר הקובע לנכות ושאירים בקרן הפנסיה המקיפה שלכם

בדו"ח השנתי שנקבל מקרן הפנסיה המקיפה שלנו יציינו את "המשכורת הקובעת לפנסיית נכות ושאירים". קיימים למונח זה עוד שמות, כגון: "ההכנסה הקובעת לנכות ולשאירים" או "השכר הקובע".

• בדקו האם הסכום הרשום תחת הסעיף "שכר הקובע לפנסיית נכות ושאירים" קרוב לשכרכם כיום. אם ה"שכר הקובע לפנסיית נכות ושאירים" נמוך יותר, המשמעות היא שהקצבה שתשולם בעת נכות או לשאיריכם לאחר פטירתכם חס וחלילה, תהיה נמוכה וכפי הנראה נמוכה מהדרוש.
• אם מצאתם שהשכר הקובע לנכות ושאירים המצוין בדו"ח השנתי שקיבלתם אכן נמוך משכרכם ניתן לפעול בדרכים שונות לשיפור המצב. חלק מהדרכים שיש לבחון הינן העלאת אחוזי ההפקדה לקרן, בחירה במסלולי ביטוח מתאימים לחוסכים ולמשפחתם, התאמת פיצול ההפקדות להסכם ההעסקה ועוד.

 טיפ 5: בדקו האם אתם חוסכים מספיק לפנסיה שלכם

הדו"חות השנתיים שנקבל מכילים את רוב המידע הדרוש לשערוך הקצבה שתעמוד לרשותנו בגיל הפרישה. אני ממליץ לבצע בדיקה שתאפשר לכם לחשב בקירוב את הקצבה המשוערת שתעמוד לרשותכם בפנסיה. חשוב מאוד לבצע בדיקה זו פעם בשנה שנתיים - כך תוכלו לדעת האם יש צורך לבצע תיקונים בחיסכון הפנסיוני.

 טיפ 6: תייקו את הדו"חות

בחברות הביטוח ובתי ההשקעות, קיימים חסכונות פנסיונים בהיקף של כ- 15 מיליארד ש"ח שאין להם דורש. חלקם שייכים לחוסכים שאיבדו את פרטי החסכונות או שכחו מקיומם וחלקם שייכים לחוסכים שהלכו לעולמם מבלי שהמוטבים או היורשים שלהם ידעו על החסכונות האמורים.

אם זה קרה לאחרים, זה יכול לקרות גם לנו ולכן חשוב לשמור על הדו"חות.

תייקו הדוחות בקלסר מסודר, בשקית ניילון או בקופסא - לא משנה כיצד, העיקר שתשמרו עליהם.

דרך מומלצת נוספת וידידותית לסביבה, היא לסרוק את הדו"חות, לשמור על המחשב וכמובן לא לשכוח לגבות.

 בכל שאלה ו/או הבהרה מומלץ לפנות למתכנן הפיננסי והפנסיוני האישי שלך.

 כותב הכתבה הוא מתכנן פיננסי בחברת פיוניר תכנון פיננסי (92) בע"מ, אשר הינה בעלת רישיון לשיווק השקעות ולא לייעוץ השקעות ויתכנו לה זיקות למוצרים הפיננסים המוזכרים לעיל וכן הינו סוכן ביטוח פנסיוני בפיוניר סוכנות לביטוח פנסיוני (2009) בע"מ.

כתבה זו אינה מהווה ייעוץ משפטי, מיסוי או חשבונאי, או המלצה להשקעה, או הצעה לרכישת או מכירת מוצרים פיננסיים מכל סוג שהוא ואינה מהווה תחליף לייעוץ אישי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. על אף שנעשו מאמצים סבירים בהכנת כתבה זו, בהתבסס על מקורות הנחשבים למהימנים, הכתבה משקפת את הדעות המובעות בה נכון למועד כתיבתה וכפופה לשינויים בכל עת ללא הודעה מוקדמת. פיוניר תכנון פיננסי (92) בע"מ, ו/או פיוניר סוכנות לביטוח פנסיוני (2009) בע"מ ו/או כל גוף אחר מקבוצת פיוניר, אינם נותנים ערובה כלשהי לגבי שלמות ודיוק המידע ולא יישאו בכל אחריות לכל נזק ו/או הפסד שייגרם משימוש במידע המפורט לעיל.