לקיחת משכנתא היא אירוע משמח, זה אומר שאתם בונים ויוצרים את הבית שלכם, את הקן המשפחתי שלכם. אבל לקיחת משכנתא זה גם צעד חשוב ומשמעות ולמעשה זאת ההלוואה הגדולה ביותר שתיקחו בימי חייכם. אנשים עושים ביטוחים רבים, בעיקר ביטוח לרכב שערכו כאין וכאפס לעומת סכומי ההלוואה כאשר רוכשים דירה ומכאן החשיבות הגדולה ביצירת ביטוח משכנתא או ביטוח דירה כאשר אתם לוקחים משכנתא. ביטוח משכנתא הוא ביטוח דירה אשר כולל ביטוח דירה כלומר ביטוח מבנה וכן ביטוח חיים למשכנתא ביטוח חיים למשכנתא, ביטוח זה נועד להבטיח את זכויות הבנק אם חלילה הלווה ימות, אבל ביטוח חיים למשכנתא הוא לא רק אינטרס של הבנק. אם חלילה הלווה ימות, מה יהיה על משפחתו אם לא יהיה ביטוח הם יישארו עם חוב גדול לבנק שלא בטוח שיהיה ביכולתם לשלם, ולכן ביטוח חיים למשכנתא הוא גם אינטרס חשוב של הלווה.
קביעת גובה הפרמיות
נשאלת השאלה איך נקבעות הפרמיות בביטוח חייב למשכנתא. הפרמיות זה הסכומים החודשיים שאתם משלמים לחברת הביטוח עבור הביטוח, כאשר אתם עושים, לפי חוק, ביטוח דירה. הפרמיות למשל בביטוח חיים למשכנתא צריכות לשקף את הסיכון שחברת הביטוח לוקחת נוכח בריאותו של הלווה, ועל כן עד כמה שזה נשמע מעט מוזר, הפרמיות נקבעות לפי מצב בריאותו הנוכחי של הלווה או רוכש הביטוח. יש בארץ קריטריונים לפיהם מסווג מצב בריאותו של הלווה ויוצרים אותם לפי כמה היבטים שאמורים לנבא את מצב בריאותו. ראשית בודקים אם המבוטח הפוטנציאלי מעשן או לא, מהם הרגליו, תחביביו, מה הרקע הרפואי שלו, מקצוע של המבוטח הפוטנציאלי ועוד. ככול שהמבוטח נחשב בריא יותר כך ישלם פרמיות נמוכות יותר. קריטריונים אלה יקבעו את גובה הפרמיות שהמבוטח ישלם על ביטוח חיים למשכנתא.
מה קורה במקרה של מות המבוטח
הבנק יהיה מוטב בלעדי לכספי הביטוח במקרה ויקרה מקרה ביטוחי והלווה חלילה ימות. חברת הביטוח תשלם לבנק את סכומי המשכנתא שנותרו לתשלום אם הלווה או הלווים חלילה ימותו. עדיף להרחיב פוליסת ביטוח חיים למשכנתא ולקבל בכפוף לפוליסה פיצוי אם חלילה קורה אסון מאשר ביטוח חיים נפרד מכיוון שהפרמיות בפוליסת ביטוח חיים למשכנתא ביחס לביטוחים דומים הקשורים בביטוח חיים הן בדרך נמוכות יותר כי הן משתנות בהתאם לגיל של המבוטח שעולה משנה לשנה ובהתאם לסכום המשכנתא שמן הסתם יורד משנה לשנה.
חשיבות ביטוח חיים למשכנתא
ביטוח חיים למשכנתא הוא חלק בלתי נפרד מתוך ביטוח דירה ומתוך ביטוח משכנתא. זה נכון שהמוטב היחיד לסכומי המשכנתא הנותרים הוא הבנק אבל ביטוח זה גם שומר ומציל את המשפחה של לווה שחלילה נפטר כי במידה ודבר נורא כזה קורה, הרי שחברת הביטוח משלמת לבנק את יתרת המשכנתא והמשפחה נשארת עם נכס אשר משולם במלואו ולא צריכה לדאוג לגבי יתרת המשכנתא שנותרה לשלם ועל כן ביטוח חייב למשכנתא הוא חשוב כל כך גם לבנק וגם לאינטרס של הלווים של משכנתא אשר עושים ביטוח משכנתא, יש המרחיבים את סכום הביטוח כדי שאם חלילה הלווה ימות, משפחתו תקבל מהביטוח פיצוי כספי גם כן.
