רבים מהישראלים חייבים לקנות דירה. חייבים בכל מחיר ולא משנה מה מצבם הכלכלי. כאשר זוג מחליט לקנות דירה ולא מוודא בכמה כסף הוא יכול לקנות את הדירה אז מתחילות הצרות.
אדם ולילך, זוג צעיר שהתחתן לפני חודש הולכים לקנות את דירת חלומותיהם. הם קיבלו מההורים 100,000 ש"ח, צברו בעצמם עוד 100,000 ש"ח ויוצאים לדרך. הם כמובן רוצים לקנות דירה בת 5 חדרים באזור טוב ולא מוכנים להתפשר. בסופו של התהליך הם רוכשים את הדירה ומתחייבים על החזר חודשי של 4,500 ש"ח כל חודש למשך 25 שנים. אדם עדיין סטודנט ומרוויח 4,000 ש"ח בחודש ולילך מרוויחה 6,000 ש"ח בחודש. כעבור שנה נולד לזוג תינוק וככה נראה חודש ממוצע בדירת החלומות שלהם:
ראשון לחודש נכנסות שתי המשכורות 8,500 נטו לבנק.
ראשון לחודש יוצאים 4,500 ש"ח על המשכנתא (נשארו 4,000 ש"ח)
תינוק עולה בממוצע בחמש השנים הראשונות 3,000 ש"ח לחודש (נשארו 1,000 ש"ח)
הויזה יורדת על סך 3,000 ש"ח על חודש קודם (המשפחה בחריגה ומתחיל לחץ)
אדם זקוק לטיפול שיניים יקר. מכיוון שכל ההון העצמי הושקע ברכישת הדירה אין לזוג כסף נזיל והולכים לקחת הלוואה.
יש רטיבות בקיר בחדר של הילד.
הרכב התקלקל
לחץ לחץ לחץ והכול בדירת החלומות...
אז לפני שהסיפור הזה נכנס אליכם הביתה תעצרו רגע ותקראו כמה כללים שיעזרו לכם לקבל את ההחלטה בכמה כסף אתם יכולים לקנות דירה:
שלב ראשון: כמה כסף אתם יכולים להחזיר בחודש
כאשר אתם לוקחים משכנתא יש לוודא שההחזר החודשי לא יעלה על 30% מההכנסה נטו שלכם. במידת האפשר תשתדלו שהסכום יתקרב ל 20% מההכנסה נטו שלכם על מנת לאפשר לכם מרווח ביטחון. במידה וההכנסה שלכם היא 10,000 ש"ח נטו כל החזר מעל 3,000 ש"ח בחודש עלול להכניס אתכם לסיחרור כלכלי במהלך הזמן.
שאתם מתכננים כמה אתם יכולים להחזיר בחודש קחו בחשבון את העתיד.
הוצאות בעתיד: הרחבת משפחה, מקרים קיצוניים של מחלות, טיול שאתם רוצים לעשות, בר מצווה לילד וכל דבר אחר שידרוש ממכם סכום כסף משמעותי.
הכנסות בעתיד: גידול במשכורת, ירושה, הלוואת גדולות שמסתיימות וכל דבר אחר שיגדיל לכם את ההכנסה הפנויה.
לאחר שאתם יודעים כמה אתם יכולים להחזיר בהווה ומה צפוי לכם בעתיד תכננו את ההחזרים כך שלא יווצר מצב בו אתם נכנסים לבעיה. לדוגמא, אם אתם יודעים שהולך להיוולד לכם ילד עוד 5 חודשים, הההכנסה שלכם היא 10,000 ש"ח נטו, ההוצאות על מחייה עומדות על 5,500 ש"ח נטו ותיקחו משכנתא עם החזר של 3,500 נטו בהתחלה לא תהיהי לכם בעיה. אחרי חמישה חודשים ישנה עוד הוצאה של כ 3,000 ש"ח בחודש ואז הוצאוה קבועה+החזר על המשכנתא+ההוצאה על הילד מכניסה אתכם לבור כלכלי.
תמיד תדעו איך הולכים להראות ההחזרים שלכם בעתיד. מכיוון שהרבה מהלוואות המשכנתא צמודות למדד ההחזרים החודשיים שלנו גדלים עם הזמן ולפעמים מכפילים את עצמם לקראת סוף חיי ההלוואה. אל תמתינו שההחזרים יפתיעו אתכם ויחנקו אתכם!
הפיתרון הקל ביותר להקטנת ההחזרים הוא פריסה של המשכנתא על פני המון שנים. הפיתרון הזה טוב לבנק ורע מאוד לכם. טוב לבנק כי ככל שההלוואה ליותר שנים כך תשלמו עליה הרבה יותר ורע לכם כי ככל שההלוואה ליותר שנים כך תשלמו עליה הרבה יותר.
שלב שני: כמה הון עצמי יש לכם
כיום תוכלו לקבל עד 70% מימון לרכישת הדירה שלכם מה שאומר שבמידה ואתם רוצים לקנות דירה בשווי מליון ש"ח תצטרכו להביא מהבית 300,000 ש"ח.
2 טעויות קריטיות שאנשים מבצעים בהקשר הזה:
1. מגרדים כל שקל שיש להם בחיים על מנת להגיע להון העצמי הדרוש. מצב זה עלול להיות מאוד מסוכן כאשר יש צורך, לאחר קניית הדירה, בהוצאה חד פעמית גדולה ואין עזרה מהסביבה.
2. לוקחים הלוואות על מנת לעמוד בהון העצמי הדרוש. מצב זה גורם לכך שההכנסה הפנויה יורדת בצורה משמעותית לטובת החזר החובות כל חודש ובנוסף במצב בו יש צורך בהוצאה חד פעמית גדולה ניתן להסתבך בחובות.
קחו בחשבון שיהיו לכם עוד הוצאות בלתי צפויות לאחר שתרכשו את הדירה. אל תשארו בלי שקל רק בשביל לעמוד ביעד שלכם. אם זה קורה כנראה שהיעד שלכם גבוה מידיי וצריך לתכנן מחדש את הסכום בו אתם רוצים לקנות את דירת חלומותיכם.
לסיכום:
אל תקפצו מעל הפופיק. תבינו מה ההחזר החודשי בו אתם יכולים לעמוד בקלות (גם אם יש הוצאות בלתי מתוכננות בדרך). קחו בחשבון את ההוצאות העתידיות שלכם ואף פעם אל תישארו בלי כסף פנוי.
עדיף לחיות בצורה נכונה ושקטה, לצמוח לאט לאט מאשר להסתבך בגלל דירה שלא מתאימה למידות שלכם.
