מאמר זה יעסוק בטיפים החשובים ביותר שכל אחד ואחת מאיתנו חייבים לדעת לפני שלוקחים משכנתא או ממחזרים אחת.
לפני שלוקחים משכנתא חדשה:
• הבנק מרוויח על המשכנתא שלכם הרבה מאוד כסף ולכן הוא לא עושה לכם טובה שהוא נותן לכם משכנתא ואתם לא צריכים להרגיש כאילו אתם בעמדת נחיתות. להפך, התחרות בין הבנקים שמה אותנו הצרכנים בעמדה של כוח ובחירה והבנקים הם שצריכים לריב עלינו.
• מכיוון שהבנק רוצה לתת לנו את ההלוואה הוא לא בודק לעומק את יכולת ההחזר שלנו (מספיקים לו 3 תלושי שכר אחרונים ממקום העבודה ועוד תדפיסי חשבונות של שלושה חודשים אחרונים בדר"כ). במידה ואתם יודעים שהולך להשתנות משהו לרעה ביכולת ההחזר העתידית שלכם, קחו אחריות ואל תתחייבו ליותר ממה שאתם יכולים למרות שהבנק מוכן לתת לכם משכנתא.
• תמיד תתמקחו על כל העמלות השונות. מקסימום תרוויחו.
• תמיד תתמקחו על הריביות. מקסימום תרוויחו.
• תמיד תתמקחו בצורה מכובדת כי עומדים מולכם אנשים שעושים את העבודה שלהם. תכבדו אותם הם יכבדו אתכם.
• שווה לבדוק הצעות ממספר בנקים. שיש לכם הצעות נוספות יש לכם קלף מיקוח למשא ומתן.
• אם אתם לא מבינים כלום בנושא המשכנתא תתחילו לקרוא קצת על הנושא לפני שאתם ניגשים לבנק. אם ידע שווה כסף אז ידע במשכנתא שווה המון כסף.
• אתם יכולים לבחור את המסלולים המתאימים לכם ביותר ולא חייבים להגיד "אמן" לכל מה שהבנקאי אומר לכם.
• משך הזמן בו ניתן לקחת משכנתא לא עובד בכפולות של 5. אנשים רבים חושבים שניתן לקחת את המשכנתא ל 15,20,25 שנים וזו טעות. ניתן לקחת גם ל 19,22ו 12 שנים. קיצור זמנים, ואפילו בשנה אחת, יכול להוריד את העלויות הכוללות באופן משמעותי.
• במידת האפשר תקחו אתכם מישהו שמבין במשכנתאות (יועץ מוסמך) לליווי התהליך. המשכנתא היא הלוואה ענקית וההשלכות של לעשות את התהליך ללא ליווי מקצועי יכולות להיות יקרות מאוד מאוד מאוד.
• גובה ההחזרים הוא קריטי ולא תמיד צריך לבחור את ההחזר הנמוך ביותר המתאפשר. תשאלו את הבנקאי מה קורה אם אתם מחזירים עוד 500 ש"ח בחודש ואיך זה משפיע על סך כל העלויות שלכם בטווח הרחוק.
• שאתם מקבלים מהבנק דוח סילוקים תשאלו האם ישנה התייחסות להצמדה למדד. במידה ולא תבקשו שיתיחסו לזה ויראו לכם כמה כסף המשכנתא תעלה לכם אם מתיחסים לעליית מדד ממוצעת של 2% בשנה.
• תמיד תבדקו את ההשלכות של ביצוע הביטוחים הדרושים בבנק אל מול האלטרנטיבות מחוץ לבנק.
לפני שממחזרים משכנתא קיימת:
• תמיד כדאי לבדוק האם משתלם לכם כלכלית למחזר את המשכנתא. בדר"כ הבדיקה נעשית בחינם.
• בבחינת כדאיות מחזור משכנתא צריך להתעלם מכל מה שקרה בעבר, מכל התשלומים ששילמנו כבר ולבדוק דבר מאוד פשוט: האם העלויות של המשכנתא הקיימת (מהיום שבו אתם בודקים והלאה) גבוהות מהעלויות של המשכנתא החדשה ועוד כל העלויות של המחזור(קנסות, פתיחת תיקים וכיו"ב) אז שווה למחזר. אם לא, פשוט לא שווה למחזר.
• כל הטיפים של "לפני שלוקחים משכנתא חדשה" תקפים גם לחלק הזה במידה והחלטתם למחזר את המשכנתא הקיימת ולהתחיל בתהליך.
כמובן שישנם עוד המון טיפים ואינפורמציה שחשוב לדעת לפני שמבצעים את המהלך. אתם מוזמנים להיכנס לפורטל המשכנתא של ישראל ולהמשיך לקרוא ....
בהצלחה
