עמלת הפירעון המוקדם במשכנתאות צפויה לרדת! 

 משכנתאות נלקחות לתקופה מסוימת ידועה מראש, אבל לפעמים הלווים יכולים לפרוע תוך כדי תקופת ההלוואה, או שברצונם למחזר / להחליף את המשכנתא הנוכחית במשכנתא אחרת. כאשר עושים זאת, למעשה פורעים את המשכנתא הקיימת, והלווים עלולים לשלם עמלת פירעון מוקדם.

העמלה הזו מבטאת בעיקר את ההפסד של הבנקים למשכנתאות כתוצאה מהחזר המשכנתא. הבנקים למשכנתאות מפוצים על פערי הריבית בין הריבית בעת לקיחת המשכנתא, לריבית בפועל. העמלה הזו אפקטיבית כאשר הלווים נטלו משכנתא בריבית קבועה, ומאז הריביות בשוק ירדו כך שהריבית בזמן הפירעון המוקדם נמוכה מריבית בזמן לקיחת המשכנתא. זה גם קורה כאשר לוקחים משכנתא בריבית משתנה עם תחנות של שינוי ריבית. במידה ופורעים את המשכנתא שלא בתחנות האלו יכול להיווצר הפסד לבנק ומכאן שגם עמלת פירעון מוקדם. במסלולי המשכנתא עם הריבית המשתנה (ללא תחנות, אלא מסלולים שהריבית בהן זזה כל הזמן) אין עמלת פירעון מוקדם מסוג זה. 

עמלה נוספת בעת פירעון מוקדם ? עמלת מדד ממוצע. במידה והמשכנתא צמודה למדד והפירעון  הוא מתחילת החודש עד ה-15 בחודש, יש לשלם עמלה שהיא מחצית מהשיעור הממוצע של השינוי במדד ב-12 המדדים האחרונים.

בבנק ישראל קבעו בעבר כי הקנס בגין פירעון מוקדם יהיה קשור לאורך חיי המשכנתא. הקנס יופחת ככל שהמשכנתא ארוכה יותר.  במסלולי המשכנתא הסטנדרטיים, הקנס / העמלה תופחת ב-20%  אחרי 3 שנים מלקיחת המשכנתא; 30% אחרי 5 שנים מלקיחת המשכנתא; קיימת הפחתה בשיעור 20% מהקנס במלאת 3 שנים ממועד נטילתה, והפחתה של 30% במלאת 5 שנים למועד תחילת המשכנתא.

ובחודשים האחרונים מתכנסים ככל הנראה להפחתה נוספת בעמלת הפירעון המוקדם. ביום 19 בדצמבר 2011 פורסם חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון 17) בו נקבע כי תאגיד בנקאי לא יהיה רשאי לגבות עמלת פירעון מוקדם בעת ביצוע מימוש משכנתא או בעת מימוש משכון על דירת מגורים המשמשת למגורים של יחיד, שזוהי דירתו היחידה, אשר נרשמו להבטחת הלוואה לדיור,  אלא אם התקיימו אחד מהתנאים הבאים: התמורה שהתקבלה בעד מכירת הדירה עולה על 2.5 מיליון ש"ח, כשהסכום צמוד למדד, כמפורט בחוק; או ?  ככל שהתמורה שהתקבלה בעד מכירת הדירה לא עולה על הסכום לעיל, ניתן יהיה לגבות עמלת פירעון מוקדם וזאת עד לסכום ההפרש שבין תמורת המכר בעד הדירה לבין מלוא החוב בהלוואה.

עוד נקבע כי נגיד בנק ישראל ייקבע כללים לחישוב עמלת הפירעון המוקדם כאמור לעיל וכן רשאי הוא לשנות את הסכום המפורט לעיל, והכל לאחר התייעצות בוועדה המייעצת ובאישור ועדת הכלכלה של הכנסת. 

למדריכים וכתבות נוספות בתחום המשכנתא בפרט ובתחומי הצרכנות הפיננסית בכלל - www.hon.co.il