קרן תבור - מימון לעסקים בהלוואות בערבות מדינה 

קרן תבור שייכת למשפחת קרנות מדינה לעסקים קטנים ובינוניים, ומספקת חלופת מימון עסקי נוחה, זולה ונגישה. זאת, כחלק מעידוד מגזר זה על ידי משרדי התעשייה והמסחר והאוצר ובאמצעות קרנות הלוואה בערבות מדינה.

מצוקת אשראי למגזר העסקים הקטנים

מגזר העסקים הקטנים והבינוניים בישראל סובלת ממצוקת גיוס אשראי הנמשכת והולכת ומתעצמת מזה מספר שנים.

למעשה, עולה מנתונים שפרסמה מחקר המחלקה הכלכלית בהתאחדות המלאכה והתעשייה כי מתוך מסגרת אשראי משקי כוללת של מעל 58 מיליארד ש"ח רק כ-22% מוקצים למגזר העסקים הקטנים והבינוניים וזאת בעוד משקלו בסך התוצר הלאומי הכללי הנו מעל 50% (המרכז לעסקים קטנים ובינוניים, 13.9.10). נכון לשנת 2010 - "... כ-400 אלף עסקים קטנים ובינוניים, בהם מועסקים בסך הכל יותר מ-1.2 מיליון עובדים - 55% מכלל המועסקים במגזר העסקי. ב-2009 הוסיפו העסקים הקטנים והבינוניים כ-77 אלף מקומות עבודה למשק. כל עסק קטן שנפתח מוסיף בממוצע כ-4.5 מקומות עבודה".

בפועל, עומד מגזר זה בפני קשיי גיוס מימון עסקי - תפעולי בעת של פריחה וצמיחה ובוודאי בתקופה של מיתון. כתוצאה מכך, רמת השרידות של העסקים הזעירים, הקטנים והבינוניים בישראל נמוך בשעור חד מזה של שאר מדינות ה-OECD ועומד כ-58% בלבד (לעומת 71% בספרד). כמו כן, התאחדות התעשיינים מדווחת כי בשנת 2011, "... כ-52% מבעלי העסקים, ברבעון השלישי של השנה, המדווחים על קשיים בקבלת אשראי להלוואות לפיתוח וקידום העסק שלהם ..." וכן כי "... כ-47% מהעסקים לא מצליחים לשמר את מסגרת האשראי הקיימת עבורם במערכת הבנקאית ועקב כך נתקלים בקשיי תזרים העוצרים כל אפשרות לפיתוח והתרחבות עסקית ואף גורמים לעליית החוב" (אתר המרכז לעסקים קטנים ובינוניים בישראל - על אפליית העסקים, מצוקת האשראי ועל קשיי השרדות העסקים בישראל).

קרן תבור, מייצגת את מאמצה של מדינת ישראל לפתור מצוקת אשראי זו.

חלופות מימון - הלוואות בערבות מדינה

חלופות מימון לאשראי הבנקאי ולטובת אפיקי מימון עסקי, אינם נפוצות בישראל ואם כי תחום זה מתפתח במהירות - הרי אפשר לקבוע כי במטרה לשמור על תזרים מזומנים חיובי, על בעל עסק בישראל לעבור מסלול מכשולים כמעט בלתי עביר.

מדינת ישראל, באמצעות משרד התמ"ת והאוצר החליטה לפעול ליצירת חלופת מימון לעסקים ותוך השתתפות המדינה בסבסוד ובהענקת ערבות ותנאי החזר נוחים - לעסקים שהוכיחו נאותות בסיסית מספקת. לשם כך, הוקם מנגנון "הלוואות בערבות מדינה" המעמיד קרן כספית בשווי מאות מליונים ומיליארדי שקלים המחולקת על פי אמות מידה מקצועיות, בהתאם לפילוח מגזרי ותעדוף מדיניות משתנה.

על פי אתר משרד התמ"ת: "הקרן לסיוע לעסקים קטנים בערבות מדינה שהחלה לפעול בספטמבר 2003, הוקמה ע"י המדינה על מנת לפתור בעיית כשל שוק הקיים בתחום המימון לעסקים קטנים לטווח ארוך. הקרן מאפשרת קבלת מימון בשני ערוצי סיוע לעסקים קטנים: הלוואות להון חוזר לעסקים קטנים בצמיחה אשר סובלים מקשיי תזרים, והלוואות לסיוע להקמת עסקים קטנים חדשים או להרחבת עסקים קיימים. הקרן מקדישה מאמצים לסייע למגזר העולים החדשים והמגזר הערבי."

קרן תבור

קרן תבור, השייכת למשפחת קרנות לעסקים קטנים, הנה הבולטת מבין קרנות הלוואה בערבות מדינה והמיועדת כחלופה לאפיקי מימון עסקי של המערכת הבנקאית והשוק האפור. הצלחת קרן תבור, מקבלת חיזוק מנתוני משרד התמ"ת עצמו המדווח על עליה של מעל 45% בביקוש לקרן לעסקים קטנים בשנת 2011 ולעומת שנת 2010.

ייחודה של קרן תבור, הנו במיקוד שלה בטיפול בהצגת חלופת מימון עסקי מעשית למגזר העסקים הקטנים והזעירים. בפרט, מיועדת קרן תבור לעסקים העומדים בתנאים הבאים (מקור: אתר משרד התעשייה והמסחר):

• רשאים לפנות עסקים קטנים בעלי מחזור מכירות שנתי של עד 1.5 מיליון ש"ח
• היקף הביטחונות הנדרש מהלווה הוא עד 25% מגובה ההלוואה כאשר הממשלה מעמידה ערבות בשיעור של 70% מגובה ההלוואה. בנוסף נדרשת ערבות אישית של הבעלים.
• סכום הלוואה הינו עד 100,000 ש"ח.
• תקופת ההלוואה היא עד חמש שנים כאשר תינתן תקופת דחייה של 5 חדשים על החזר תשלומי הקרן ("גרייס").
• ההלוואה היא בריבית שוק (עד פריים + 3.5%). 
• תהליך בדיקה מזורז: מתן תשובה ע"י הגוף המתאם תוך 10 ימים מיום קבלת כל החומר. החלטת הבנק תוך 10 ימים מקבלת החומר מהגוף המתאם.

כאמור, ההגשת בקשת הלוואה בערבות מדינה לקרן תבור כרוכה בהצגת בטחונות וכוללת הליך מזורז והמתבסס על הצגת תוכנית עסקית המבהירה את השימוש העתידי בסכום ההלוואה ואת תרומתו לקידום העסקי.

בפרט, מיועדת הלוואה מטעם קרן הלוואות תבור למטרות כגון:

• כיסוי חובות וצמצום הוצאות מימון אשראי והחזרי ריבית במערכת הבנקאית והשוק האפור.
• השקעה בתשתיות ייצור ותפעול.
• פיתוח מוצרים חדשים והרחבת סל השירותים הקיים.
• שיווק ופרסום וחדירה לשווקים חדשים בישראל ובעולם.
• ועוד.

הצגת תוכנית עסקית ומילוי הטפסים ואם כי הוקפד על פישוט התהליך - דורשים הבנה עסקית ומקצועית.

ליווי מקצועי להגדלת סיכוי אישור ההלוואה

 ליווי מקצועי, של יועצים כלכליים ועסקיים, יכול להגדיל באופן משמעותי את סיכוי אישור הלוואה מטעם קרן תבור מימון.

נתונים רשמיים, מצביעים כי "... מעט מתחת ל-50% מהעסקים שהגישו בקשות לקרנות סיוע בערבות מדינה זכו לאישור הסופי וקבלת הערבות בפועל ..." וזאת בפרט מטעמים של פסילות טכניות ואי הצגת מענה הולם לדרישות הסף של הקרן. אין ספק, כי ליווי והגשה מקצועיים משפרים באופן נכיר את סיכויי הבקשה לעלות בפני ועדת האשראי הציבורית.

למעשה, מאז ייסוד משפחת קרנות סיוע לעסקים בהלוואה בערבות מדינה "... מבין מאות אלפי עסקים קטנים רק כ-22 אלף ניגשו לקרנות מאז הקמתן, ורק מחצית מהם הגיעו לשלב ההגשה הסופית של הבקשה. מתוכם זכו כ-49% בערבות הנכספת. מבין העסקים הבינוניים שהגיעו לשלב המועמדות זכו להלוואה כ-60%" (דה-מרקר, 5.2.2012).

נתונים אלו מצביעים על שני כשלים מרכזיים:

• מרבית העסקים הזעירים, הקטנים והבינוניים אינם מודעים כלל לחלופת המימון העסקי הממשלתית.
• העסקים שכן ניגשים לקרנות המדינה השונות, כושלים בשל שלל סיבות טכניות.

לפיכך, אנו בהיי-פרופיט ייעוץ וניהול כספים, החלטנו לספק שירות בחינת התכנות ראשונית לזכאות קבלת הלוואה בערבות מדינה חינם - אל תהססו לפנות ולקבל בדיקת התכנות עבור קרן תבור, לקבלת מידע והתנעת תהליך הבחינה חינם.

מומחי הכספים של היי-פרופיט כוללים אנשי כספים בכירים, חשבון וכלכלנים מנוסים בתהליך הגשת בקשות לקרן תבור, קרן לעסקים קטנים, הקרן לעסקים בינוניים, קרנות סיוע לעסקים בעוטף עזה ועוד וישמחו לעמוד לרשותכם.

מקורות

• אתר משרד התעשייה, מסלול הלוואות קרן תבור: www.moital.gov.il/NR/exeres/4480B97F-631E-477E-8850-890EEBEFC201.htm
• התאחדות המלאכה והתעשייה בישראל, www.aci.org.il
• המרכז לעסקים קטנים ובינוניים, www.המרכזלעסקיםקטניםובינונייםבישראל.com
• התאחדות התעשיינים, www.industry.org.il
• אתר קרנות סיוע לעסקים בישראל, www.קרנותסיועלעסקיםבישראל.com