כולנו קראנו בעיתונות וראינו בטלוויזיה בזמן האחרון שהאוצר מגלגל את האחריות על עתיד החיסכון הפנסיוני שלנו לחוסך בלבד, וזאת על ידי ביטול מקדמי ההמרה לקצבה שהינם מובטחים למצטרפים עד סוף שנת 2012.
מה-1 לינואר 2013 כל מי שיצטרף לפוליסת ביטוח מנהלים או תגמולים לעצמאים לא יוכל להנות ממקדם ההמרה לקצבה המובטח שהיה קיים מאז המצאת פוליסת הקצבה שהיוותה תחרות לקרנות הפנסיה הוותיקות שהיו בניהול ההסתדרות.
כל זה נובע מהתארכות תוחלת החיים שלנו שהינה מהירה מכפי שצפו האקטוארים של חברות הביטוח.
עד היום המותג השיווקי שנקרא ביטוח מנהלים הצליח להתחרות בכבוד מול מוצרי החיסכון הפנסיוני הקיימים בשוק הישראלי, אך השאלה איך יעשו זאת חברות הביטוח מה-1 לינואר 2013 עדיין בגדר תעלומה.
מניסיוני אנסה לנחש את העתיד הצפוי לנו בתחום ביטוחי המנהלים:
אם נסתכל אחורה מספר שנים מצומצם נזכר בפוליסת המנהלים "מגדל בטוח" שחברת מגדל יצאה איתה לשוק, פוליסת מנהלים זאת הבטיחה לחוסך תשואה חיובית על כספו, ביציאה לגמלאות גם אם השוק ירד לאורך השנים, אך בתנאים דרקוניים כמו הפקדות לחסכון במשך 20-25 שנים באופן רצוף, איסור על ירידת שכר מהשכר ההתחלתי ועוד..
הגימיק של "מגדל בטוח" עשה את העבודה, ולקוחות שלא יודעים לקרוא את תנאי הפוליסה (רוב עם ישראל) שהבטיחו להם תשואה חיובית על כספם, רכשו את המוצר למרות שהוא יקר מאד מבחינת דמי הניהול, והסיכוי לעמוד בתנאי הפוליסה קטן מאד, בעיקר שידוע שאורך החיים הממוצע של פוליסת מנהלים בארץ הוא כ-7 שנים, ולאחר מכן הפוליסה מתבטלת ומסולקת בגלל משיכת כספים על ידי אזרחים מעוטי יכולת, או כאלה שרכשו פוליסה חדשה בגלל שסוכן הביטוח מתקיים בעיקר ממכירת מוצרים חדשים.
מכאן נראה שחברות הביטוח ישתמשו במהלך שמגדל כבר חשבה עליו לפני שנים, ויתחילו לשווק ביטוחי מנהלים בעלי תשואת מינימום לגיל פרישה, במידה והתשואה תהיה נמוכה יותר מהמינימום המבוטח, אז ישלמו חברות הביטוח.
במקרה והתשואה תהיה גבוהה יותר מהמינימום המבוטח, לא יהיה צורך בהשלמה.
מכיוון שקשה ליצר תשואה חיובית לאורך שנים (ראו מקרה מגדל שהפסיקה למכור "מגדל בטוח") ידרשו חברות הביטוח בתנאי הפוליסה לחסוך למשך תקופה ארוכה, עשרות שנים, מה שפוגע בחופש בחירה של החוסך, כמו כן פוליסות איילו יהיו יקרות מבחינת דמי הניהול בכדי שלחברות הביטוח יהיה משתלם לעמוד בהתחייבות של תשואת מינימום, מכיוון שחברות הביטוח יצטרכו ל"רתק" הון עצמי גבוהה מאד וגדל עם השנים בכדי להבטיח עמידה בהתחייבות שלהן כלפי החוסך, במידה והתשואה תהיה נמוכה מתשואת המינימום.
והתחרות בין חברות הביטוח תהיה בגובה התשואה, תקופת החיסכון המינימלי הנדרשת מהחוסך, ובדמי הניהול.
שמו לב שמקדם ההמרה לקצבה המובטח לא יינתן למצטרפים צעירים בביטוחי המנהלים, אלה רק לבני 50 ומעלה, כך שרמת הסיכון של חברות הביטוח קטנה משמעותית.
כמו כן המפקח על הביטוח מאפשר גם לקרנות הפנסיה להבטיח מקדם המרה לבני 50 ומעלה בכדי לעודד תחרות בשוק!!!
השאלה באיזה תוכנית לבחור, ובאיזו חברת ביטוח? כמו תמיד רצוי להשתמש בשירותיו של יועץ פנסיוני אובייקטיבי, שימצא לכם את השילוב המתאים ביותר לכם כמו חליפה הנתפרת ומותאמת למידות ולרצונות שלכם.
