ביטול עמלת פירעון מוקדם 

"עמלת פירעון מוקדם בהלוואת משכנתא אינה מוצדקת ויש לבטלה או להחיל בה שינויים משמעותיים".

כך טוענים חוקרים מהטכניון ומאוניברסיטת ת"א.

'מיסטר ביג' שלי, שעובד קשה ויודע הכל, שנראה כאילו ירד זה הרגע מבימת המסלול של שבוע האופנה בניו יורק, קיבל ירושה משפחתית לא מבוטלת מאיזה דוד רחוק קרוב, כזו שיכולה לסדר אותנו טוב טוב . אני מייד חשבתי על הטיול החלומי סביב העולם, בים, באוויר, ביבשה. הטיול ללא זמן וללא גבולות, שאנחנו מפנטזים עליו מאז הכרנו על מדרגות האוניברסיטה. לשנינו לא היה הטיול הגדול של 'אחרי צבא'. שנינו, ברצינות תהומית, נכנסו מיד עמוק לשוק העבודה, טיפסנו בדרגים, השגנו תארים ויצאנו מהר  ל'טיול' המורכב של החיים. מהר מידי . אז הנה ההזדמנות נוקשת על הדרכון.. אבל 'מיסטר ביג' הוא שקול ומחושב, הוא איש נדל"ן שמביט אל העתיד, שהולך על בטוח. אין דבר כזה לחיות את הרגע, כי הרגע חולף והחובות נשארים.. לכן היה לו ברור שעם האוצר הרב שנפל בחלקינו, נפרע את הלוואת המשכנתא הפרוסה לאורך שנים ובכך נצמצם את החוב שנשאר כמו אבן רייחים על הצוואר..

במכתב ששלחו החוקרים במאי 2012 לנגיד בנק ישראל, סטנלי פישר והמפקח על הבנקים, דוד זקן, הם טוענים, כי יש לבטל לאלתר את העמלה, או לקיים הסדרים להקלות בה, בהתאם לרפורמה שנעשתה בארה"ב, תוך התאמתה לשוק המשכנתאות הישראלי. הרפורמה בארה"ב, שהייתה תגובה למשבר הכלכלי בשוק המשכנתאות שפרץ ב- 2008 , מציבה מגבלות משמעותיות על היקף העמלה ומשך הזמן שניתן לגבות אותה ואף במקרים מסוימים מבטלת אותה.

זיק של תקווה נעור בעיניי, אולי באמת נמצא את שביל הזהב לטיול שלנו, נמצא פתרון שיתאים לשנינו, כמו בפרסומת הזאת עם הזוג המתלבט של איי די דיזיין עם אסי עזר, ( איזה חמוד, אבידה למין הנשי..)

אז מה קורה אצלינו?

על פי פקודת הבנקאות, הבנקים רשאים להטיל עמלה בעת פירעון מוקדם של הלוואה בריבית קבועה שנתן לצורך רכישת דירה. העמלה מחושבת כהפרש בין התשלומים שטרם נפרעו כשהם מהוונים לפי הריבית הממוצעת של המשכנתאות, בניכוי אותם תשלומים כשהם מהוונים לפי שער הריבית שנקבעה בעת מתן ההלוואה.

אנשי הכלכלה של האקדמיה הקוראים לביטול עמלת הפירעון המוקדם, טוענים כי העמלה במבנה הקיים שלה, נקבעה על רקע התנאים הכלכליים של שנות השמונים של המאה הקודמת, שאינם רלוונטיים כיום.

בעבר, הסתמכו הבנקים למשכנתאות על מקורות מימון שהוגבלו  לפיקדונות של משקיעים מוסדיים לטווח ארוך, כאשר תנאי הפיקדונות ממקורות אלו, היו נוקשים ובילתי ניתנים לשינוי. בעקבות זאת, נוצר חשש שהירידה החדה בשערי הריבית תוך מספר חודשים, תוביל למיחזור גורף של הלוואות המשכנתא, בהיקף כזה, שיסכן את יציבות הבנקים, שאף הם כבולים בהתחייבויות בריבית גבוהה. לכן נקבע מבנה עמלת הפירעון המוקדם, כפי שהוא כיום, בכדי להגן על הבנק מנזק אפשרי של מיחזור משכנתא המוני.

אבל המצב כיום שונה. שערי הריבית יציבים יותר מבעבר, עובדה המקטינה את ההסתברות למיחזור משכנתא המוני שיפגע ביציבות הבנקים. בנוסף, הבנקים אינם כבולים עוד בהתחייבויות ארוכות טווח בלבד, מקורות המימון שלהם כוללים גם התחייבויות לטווח קצר ? עו"ש, מט"ח, תיקי ני"ע ועוד. במצב זה, ניתן להוזיל חלק ממקורות המימון של הבנק, במידה ותחול ירידה בשערי הריבית.

ביטול העמלה יבהיר את התמונה 

בעת לקיחת המשכנתא  עם היטל העמלה, הלוווים לא משלמים את המחיר האמיתי שלה. הצרכן נשבה ב'קסם הריבית הנמוכה' שמציע לו הבנק כשעמלת הפירעון המוקדם ממתינה לו בפינה.. הלא, הבנקים  יכולים בנסיבות הקיימות היום, להעריך מראש את סיכוני ההלוואה בעלויות נמוכות יותר, שלא מצדיקות את עלות העמלה, שעלולה להגיע עד מאות אלפי שקלים ופוגעת בעיקר בחלשים.

ומה אומרים הבנקים?

זה לא כזה פשוט. דוד זקן, המפקח על הבנקים טוען מנגד, כי ביטול עמלת הפירעון המוקדם  יביא לייקור המשכנתאות, אבל הוא כן שוקל בחיוב לשנות את שיטת חישוב העמלה, שיביא בחשבון רק את השינוי בשערי הריבית, בכדי להוריד את עלותה הגבוהה.

אנשי האקדמיה מציעים שתי אופציות של משכנתא : עם או בלי עמלת פירעון מוקדם. גם ההצעה הזו נבדקת על ידי בנק ישראל.

אני מעלעלת בקטלוגים מפתים של חברות הנסיעות כש'מיסטר ביג' קם, מושיט לי יד ואומר : " בואי 'קארי' שלי, הולכים למומחים. נשב איתם על כוס קפה, נקבל מהם את כל הפרטים. הם מקצועיים ויעזרו לנו לקבל את ההחלטה הנכונה. מי יודע, אולי גם נקבל כמה טיפים לטיול".