קשה מאד למצוא כיום אנשים אשר מצליחים לעמוד בנטל הכבד של רכישת הדירה ללא לקיחת משכנתא מהבנק. עם זאת, כאשר רבים באים לרכוש את ההלוואה החשובה הזו, הם פתאום רואים כי עליהם גם לרכוש ביטוח משכנתא. תפקיד הפוליסה הוא להבטיח כי גם במקרה של נזק למבוטח או לנכס עצמו, יקבל הבנק את הכספים הנדרשים- והפעם מחברת הביטוח. וכדי שאותו הבנק יזכה לפיצוי, הוגדר גם המושג של מוטב בהוראה בלתי חוזרת.
הקשיים שבמשכנתא
לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות המשמעותיות ביותר שאדם עושה בחייו. אין ספק שמדובר בסכומי כסף עצומים, ובהלוואה אשר נמשכת עשרות שנים. לכן, רבים משקיעים זמן רב בבדיקת האפשרויות אשר עומדות מולם: חישוב באמצעות מחשבון משכנתא, למשל, יכול לקצר מאד את הדרך עד להצעה המשתלמת ביותר.
גם כשזה נוגע לפוליסות ביטוח משכנתא, נדרשת תשומת לב מקסימלית. אפשר לעשות את הביטוח דרך עשרות חברות הפועלות בתחום, כמו גם באמצעות סוכנים פרטיים. כמו כן, יש חשיבות מכרעת גם למדיניות שבין הבנק לחברת הביטוח, כפי שמבוטא, במידה רבה, גם בהגדרת המוטבים.
המהות של ביטוח משכנתא
לפני שנתייחס למוטב עצמו, חשוב להבין בדיוק לאיזה ביטוח אנחנו מתכוונים. אם כן, ביטוח המשכנתא כולל בתוכו שני רכיבים עיקריים, שמגדירים יחדיו את קבלת כספי ההלוואה לבנק מחברת הביטוח עצמה. הראשון, ביטוח חיים למשכנתא, נוגע לבריאותו של המבוטח. כאשר הוא נפטר, חברת הביטוח תשלם את יתרת המשכנתא במקומו. הרחבות ביטוח זה, אגב, מתייחסות לעיתים למקרה של נכות כללית או חלקית, אובדן כושר עבודה ועוד.
הרכיב השני הוא ביטוח מבנה, והוא נוגע לנזקים אפשריים לנכס המגורים עצמו, אשר מונעים את תשלומי המשכנתא עליו. כך, כאשר שווי הנזק יורד בבת אחת לאפס, והמבוטח לא יכול לעמוד בעלויות השיקום והמשכנתא גם יחד, חברת הביטוח עשויה להיכנס לתמונה.
על הבלעדיות של הבנק
ברמה הכללית, מוטב הינו אדם או גוף אשר מוגדר כזכאי לתגמולים במקרה ביטוחי מוגדר. במקרה של ביטוח חיים, למשל, יהיה המוטב המבוטח עצמו, או מי משאיריו. כאשר המדובר הוא בפוליסת ביטוח משכנתא, הרי שהמוטב הוא הבנק או הגוף הפיננסי אשר דרכו נלקחה ההלוואה.
מוטב בהוראה בלתי חוזרת הוא מושג מוחלט עוד יותר. קביעה זו למעשה גורסת כי לא ניתן, בשום מקרה, לשנות את המוטב לכל אורך תקופת הפוליסה, לכל הפחות ללא הסכמה של הגוף עצמו. שונה מכלל זה המקרה של מיחזור משכנתא, בו גוף פיננסי מסוים עשוי להחליט על סגירת ההלוואה, והתחלה של משכנתא מסוג אחר.
חיצוני, או דרך הבנק?
כל בנק אשר מכבד את עצמו פועל עם סוכנות ביטוח מסוימת. לכן, השאיפה הברורה שלו היא שהמבוטח אכן יבחר באותה חברה: הדבר אמור לא רק להעניק לו הטבות, אלא גם להקל על הגדרת המוטב הבלתי חוזר.
מצד שני, עומדת גם האפשרות של בחירה בחברה חיצונית. במצב כזה, נדרש כי הבנק אכן יסכים לסכום ביטוח המשכנתא, וכן לתנאים אשר מוגדרים בו. הדבר מאריך מעט את תהליך הגדרתו כמוטב בלתי חוזר, אם כי לא בצורה שאמורה, לפחות על הנייר, לפגום באישור המשכנתא.
ההליך במקרה של ביטול
מרבית הסכמי ביטוח משכנתא כוללים גם סעיף המתייחס לביטולה של פוליסת הביטוח. כמובן שמרגע זה מתחילה סוגיה לא פשוטה, אשר ההשלכות שלה באות לידי ביטוי, לעיתים, גם ברמה המשפטית. בכל אופן, לרוב כולל ההסכם התחייבות של חברת הביטוח להודעה לבנק המוטב על ביטול הפוליסה, לפחות חודש לפני. כך, יוכל הבנק להמשיך את התהליכים השונים אל מול הלקוח, במידת הצורך.
