ישנם מסלולים רבים של הלוואות משכנתא וחשוב כי כל אחד אשר קיבל החלטה כי הוא מעוניין לקנות דירה וזקוק להלוואת משכנתא מאחד מהבנקים בישראל, ילמד מה כל מסלול מציע ומהו המסלול המתאים לו ביותר. חשוב לדעת כי כל בנק מציע מספר מסלולי משכנתאות ולכן יהיה זה נבון לא לאמץ את המסלול הראשון שהבנק מציע טרם בירור אודות המסלולים האחרים.
מסלולי הלוואות משכנתא עיקריים
ישנם מסלולי הלוואות משכנתא עיקריים כשחלקם הם מסלולים משולבים המותאמים ללקוח. כיוון, שהלוואת משכנתא היא התחייבות רצינית ביותר בסכומים גבוהים ולאורך תקופת החזר ארוכה, חשוב לדעת מה הם המסלולים העיקריים ואף לשכור את שירותיו של יועץ משכנתאות שעיקר תפקידו הוא להתאים בין מסלול המשכנתא האופטימאלי לבין תמונת המצב העדכנית והערכה של אפשרויות ההחזר של הלווה בעתיד. מסלולי ההלוואות העיקריים הם:
- ריבית קבועה - כאן מדובר על אחד ממסלולי המשכנתא הנפוצים ביותר בקרב תושבי ישראל. כאן הריבית נקבעת בעת לקיחת ההלוואה, ריבית זו תהיה קבועה לאורך כל שנות החזר ההלוואה והתשלום החודשי אותו נדרשים להחזיר יקבע על פי מדד המחיר לצרכן פר תקופה.
- ריבית משתנה - ריבית זו גם כן צמודה למדד המחירים לצרכן, אך כאן הריבית אשר תשלמו בתחילת תקופת ההחזר תהיה נמוכה יותר מאשר זו שנקבעה במסלול הריבית הקבועה. במסלול זה קיימות תחנות יציאה ובכל תחנה הריבית מתעדכנת, דהיינו הריבית תהיה 'ריבית תעריפית'.
- מסלול משכנתא שקלית - כאן סכום ההחזר לא יתבסס על מדד המחירים אלא על פי ערך השקל בשוק ההון. ריבית זו תמיד תשתנה ותישען על הבסיס שנקבע לריבית הפריים. אחד היתרונות של מסלול זה הוא שאינכם צריכים לשלם עמלה של פירעון מוקדם, בניגוד אל מסלולי משכנתא אחרים.
- מסלול משכנתא דולרית - כאן הסכום יתבסס על שער הדולר ושאר המסלול יהיה זהה ברובו אל מסלול המשכנתא השקלית.
- מסלולי משכנתא מדורגת - המטרה של מסלולים אלו הוא לאפשר ללווים להתחיל ולהחזיר את תשלומי המשכנתא בתאריך עתידי מסוים. ישנם מסלולים מדורגים רבים וכל אחד יכול לבחור במסלול המתאים לו, כמו למשל מסלול מדורג בו אתם סכום ההחזר נמוך בתחילת ההחזר ועולה בהדרגה, מסלולים בהם הלקוחות מחליטים מהו הסכום אותו הם יחזירו לבנק מדי חודש או בתאריכים מסוימים ועוד. בדרך כלל מסלולים אלו מתאימים לאנשים אשר עובדים במקום עבודה קבוע ויודעים כי צפוי להם מסלול קידום בו הם ירוויחו סכום גבוה יותר בעתיד.
בחירת מסלול על פי תמהיל
יועץ משכנתאות יכין עבור הלקוחות שלו תמהיל משכנתא שנבנה בהתאם לתנאים ולמאפיינים הכלכליים והאישיים של הלקוח שלו. המטרה כאן היא לבחור במסלול האופטימאלי ביותר עבור הלקוח בהווה ובעתיד. היועץ יציג בפני הלקוחות את היתרונות והחסרונות של מסלולי משכנתאות המוצעים בשוק וימליץ להם על מסלולי המשכנתא הטובים ביותר עבורם.
