מזל טוב, קיבלתם החלטה אתם רוכשים נכס, הסכומים גבוהים מאוד, כמעט בלתי אפשרי לממן מהון עצמי, אחרי שבדקתם את כל האפשרויות, אתם פונים לבנק ומבקשים לקבל משכנתא.
ההלוואה שהבנק נותן לנו היא בסכומים גבוהים, מאות אלפי שקלים, ולטווח ארוך, 20-25 שנים. אין לכם בטחונות להעמיד לבנק לצורך אישור ההלוואה, ולכן הבנק ממשכן את הנכס שרכשתם לטובתו, ומכאן שמה של ההלוואה משכנתא. המשמעות של המשכון היא , שאם מאיזו סיבה תפסיקו להחזיר לבנק את התשלומים, הבנק יוכל , בצו של ההוצאה לפועל, לפנותכם מהנכס ולהציעו למכירה.
כמו כן, הבנק ידרוש מכם לרכוש ביטוח משכנתא, הביטוח נועד לכסות את המלווה (הבנק) במקרה של נזק למבנה או חו"ח במקרה של פטירת אחד מהלווים. וכן לכסות את המבטח ואת בני משפחתו.
ביטוח משכנתא מהו?
ביטוח משכנתא מורכב בעצם משני ביטוחים שונים, ביטוח מבנה למשכנתא - אשר אמור לפצות את הבנק בגין נזק שיגרם למבנה מכל סיבה שהיא כגון: רעידת אדמה, נזקי אש, מים וכו' ולשמירה על ערכו לטובת הבנק, ביטוח חיים למשכנתא - מבטיח לבנק כי במקרה של פטירת אחד הלווים, חברת הביטוח תשלם לו את מלוא ערך יתרת ההלוואה שהנפטר קיבל.
הצעות לביטוחים שתדרשו לרכוש תוכלו לקבל מכל חברת ביטוח וכמובן לבצע השוואת ביטוח משכנתא בין מספר חברות. השוואה בין תעריפי החברות השונות , תוכלו לעשות גם באמצעות מחשבון ביטוח משכנתא המופיע בכל אחד מאתרי האינטרנט של חברות הביטוח השונות.
כיצד תובעים את חברת הביטוח ?
כפי שאמרנו ביטוח משכנתא מורכב משני ביטוחים שונים, אחד למבנה והשני ביטוח חיים, ולכן התביעות במקרים הללו שונות. במקרה שנגרם נזק למבנה, משריפה למשל, התכולה, והמבנה ניזוקו לחלוטין, צריך להביא מעריך מוסמך אשר יעריך את הנזק, את ערך התיקון ואת ערך הנכס בעקבות הנזק.
לאחר שיש בידכם את ההערכה אתם פונים לחברת הביטוח ותובעים את ההוצאות על התיקון, או הערך במקרה של נכס שאיבד את ערכו ולא ניתן לתיקון, כמו ברעידת אדמה למשל, שימו לב לדברים הבאים: ביטוח מבנה למשכנתא, לא מכסה את ערך התכולה שניזוקה, לא מפצה אתכם כבעלי הבית, ומחייב אתכם בהשתתפות עצמית בהוצאות השיפוץ. ביטוח מבנה למשכנתא לא בא במקום ביטוח דירה נוסף, פרטי, המכסה את המבנה ואת התכולה.
במקרה של תביעת ביטוח חיים למשכנתא ?במידה ואחד הלווים נפטר בטרם עת, אתם צריכים לתבוע את חברת הביטוח אשר ממנה רכשתם את ביטוח החיים, והחברה אמורה לשלם לבנק המלווה את יתרת ההלוואה, המשכנתא שלכם, ולשחרר את בן הזוג שנותר מעול המשכנתא.
במקרה שחברת הביטוח תתנער מאחריות ותנסה לדחות את תביעתכם, אל תוותרו ופנו לערכאות משפטיות. שימו לב שביטוח חיים למשכנתא אינו ביטוח חיים פרטי, חברת הביטוח לא תפצה את היורשים, המוטב היחיד במקרה זה הוא הבנק. חברות ביטוח אחדות נותנות אפשרות לרכישת הרחבות לביטוח, כגון: אובדן כושר עבודה, במקרה זה אם אחד הלווים חלה, או נפצע ואיבד את כושר הכנסתו, הוא יכול לתבוע את חברת הביטוח שזו תמשיך ותשלם את תשלומי המשכנתא לבנק.
לסיכום
אם הביטוח שרכשתם טוב, ובדקתם את כל הסעיפים והתנאים, אתם לא אמורים להיתקל בבעיה בעת מימוש הביטוח. אם בכל זאת נתקלתם בבעיה בעת התביעה, מומלץ לפנות לעורך דין מומחה לענייני ביטוח ולתבוע את החברה בערכאות משפטיות. לרוב בית המשפט מקבל את התביעה ודוחה את טענת חברת הביטוח.
