חברות הביטוח בארץ ובעולם, מציעות מספר מוצרי ביטוח מקיף לרכב, המתאימים למבוטחים בעלי מאפיינים שונים. התאמת חבילה ביטוחית לסוג לקוח מסויים מאפשרת לחברות להתחרות זו בזו ביצירת ביטוחים אטרקטיביים יותר לכל קבוצה באוכלוסיה. יחד עם זאת, בהתאמה של ביטוחים לסוגי נהגים שונים יש גם טעם לפגם. במדינות אירופה, למשל, הנהיגו חברות הביטוח בשנים האחרונות מדיניות של הענקת פרמיות ביטוח נמוכות בעשרות אחוזים לנהגות, בגלל שיעור ההשתתפות הנמוך שלהן בתאונות חמורות. המדיניות הזו הופסקה בגלל טענות לאפליה על רקע מגדרי. גם בארץ עולות טענות על אפליה, למשל לטובת נהגים בעלי ילדים. אל מול הטענות הללו מנסות חברות הביטוח לתפור חבילות המבוססות על מאפייני הנהיגה והשימוש ברכב – שיהיו אטרקטיביות וכדאיות כלכלית.
ביטוח על בסיס גיל וניסיון נהיגה
הפרמטרים המשמעותיים ביותר שמשפיעים על היקף הפרמיה השנתית לביטוח מקיף לרכב הם גיל הנהג, מספר שנות הנהיגה שלו על הכביש, מידת המעורבות שלו בתאונות דרכים ותביעות ביטוח בעבר. החוק הישראלי מאפשר התייחסות ביטוחית שונה כלפי נהגים צעירים, התייחסות המגובה בסטטיסטיקה על פיה נהגים צעירים מעורבים במספר רב יותר של תאונות. מהעבר השני, נהגים ותיקים ללא מעורבות בתאונות מוגדרים על ידי חברות הביטוח כנהגים זהירים ורוב החברות מציעות ביטוח נהג זהיר בפרמיה נמוכה משמעותית ועם השתתפות עצמית נמוכה.
ביטוח רכב שני
קטגוריה ביטוחית נוספת באה לתת מענה לרכב משפחה שני – שעיקר תפקידו הוא הסעת הילדים לבתי הספר ולגנים ולמסגרות אחרות. ההנחה של חברות הביטוח היא שרכב כזה יהיה מעורב בהרבה פחות תביעות ושמשפחות רבות יוותרו על ביטוח מקיף עבורו אם לא תנתן להם הנחה משמעותית.
ביטוח קילומטראז' נמוך
קטגוריה שלישית ודומה לקודמת מתייחסת לרכבים שיש בהם שימוש נמוך – של מספר קילומטרים מוגבל בשנה ושממעטים בנסיעות בין עירוניות. רכבים כאלה נמצאים בין היתר באחזקתם של אזרחים מבוגרים, שרובם גם ממעטים לנהוג או להיות מעורבים בתאונות דרכים, וכתוצאה מכך הם גם ממעטים לתבוע את הביטוח.
ביטוח מוזל למתקיני מערכות בטיחות
חלק מהרכבים מגיעים עם מערכות בטיחות שונות המותקנות בהם כסטנדרט. עם זאת, חברות הביטוח נוהגות לתת הנחה בתשלומי הפוליסה לנהגים המתקינים ברכבם מערכות בטיחות מתקדמות במיוחד. בכלל זה נכללות לרוב מערכות רדאר שונות שתפקידן לסרוק בזמן הנהיגה את תוואי הדרך ולהתריע על סכנות פוטנציאליות, כדוגמת מכשולים או הולכי רגל, שעלולות להביא לתאונה.
חבילות הביטוח המוצעות היום מנסות להתאים כיסוי ביטוחי באופן פרסונלי על פי מאפיינים של כל לקוח, באופן שלא יעלה טענות לאפליה מגדרית או אחרת. ההתמקדות בסוג והיקף השימוש ברכב, מערכות בטיחות המותקנות בו, בותק הנהיגה של הנהג ובמספר התביעות בעקבות תאונה בעבר, מאפשר הצעת חבילות אטרקטיביות ללקוחות שלא מועדים לתאונות.
