היום, יותר מתמיד, בעידן האינטרנט והטכנולוגיה המתקדמת, יותר ויותר אנשים, בעלי מקצועות שונים כגון, עורכי דין, רואי חשבון, כותבי מאמרים, רופאים, מטפלים, אנשי מחשבים ועוד, מעדיפים לעבוד מהבית, או מדירה שנרכשה לצורך כך בקרבת מגוריהם, ובכך לחסוך זמן רב של עמידה בפקקים ונסיעות מיותרות, יצירת סביבת עבודה נוחה וביתית, קרבה לילדים וכן חיסכון בעלויות החזקת עסק באזור עסקים מיוחד.
בעיקר אם יש לך עסק אשר אינו משרת תנועה גדולה של לקוחות. לרוב הם עובדים באחד או יותר מחדרי הנכס שהוסבו למשרד. לדירה זו נרכש ביטוח משכנתא , הכולל פוליסה בתנאים מסוימים. ביטוח משכנתא זה אינו מכסה עסקים ,הביטוח נועד לכסות את המלווה(הבנק) במקרה של נזק למבנה או חו"ח במקרה של פטירת אחד מהלווים. וכן לכסות את המבטח ואת בני משפחתו, עבור דירת מגורים ולא עבור עסק.
מדוע צריך לדאוג לפוליסה לעסק?
ברוב המקרים, בעת רכישת ביטוח משכנתא למבנה המשמש כעסק, תדרוש חברת הביטוח נקיטת צעדים אשר אינם ננקטים בדירת מגורים משום שסיכונים שנצפים לעסק שונים מסיכונים שנצפים לדירת מגורים.
חלק מהצעדים שתידרש אולי לנקוט יהיו: התקנת מערכת מיגון, אתראה או כיבוי אש או כל צעד נוסף אשר חברת הביטוח המבטחת מוצאת לנכון לבקש עקב אופי העיסוק והסיכונים הצפויים למבנה מעיסוק זה.
ביטוח מבנה למשכנתא מתייחס לנכס, ולכיסוי ההוצאות העלולות להיגרם לבעל הנכס ו/או לבנק המלווה כתוצאה מנזקי טבע כגון רעידות אדמה, שיטפונות, וכן נזקי צנרת ואש, שעלולים להתרחש משימוש מקובל בבית מגורים, שימוש במבנה כעסק משנה את התנאים ומן הסתם מתבקשת הרחבה של הביטוח לסיכונים או נזקים שעלולים להיגרם מעצם העיסוק.
מה קורה כאשר לא דואגים לביטוח מבנה לעסק?
משרדו של סוכן ביטוח אשר הסב חדר בביתו למשרד ועבד מהבית הוצת והמשרד ניזוק. סוכן הביטוח תבע את החברה המבטחת ודרש לפצותו בעלות הנזק. תביעתו של הסוכן התנהלה בבית המשפט נדחתה, וסוכן הביטוח חויב בהוצאות משפט. טענת השופט לדחייה הייתה: שמשום שבעת רכישת ביטוח המבנה לא צוין בפוליסה שהחדר הוסב למשרד ומשמש כעסק. סוכן הביטוח הגיש ערעור לבית המשפט המחוזי,גם בית המשפט המחוזי דחה את ערעורו למרות טענתו כי ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא שרכש היו בעת שהדירה נרכשה למגורים ולא לעסק.
בית המשפט חייב אותו בהוצאות משפט משום שלא דאג לעדכן את הפוליסה כאשר הפך את דירת המגורים או חלקה לעסק וטען כי הפוליסה לא מכסה סיכונים ושימושים אחרים בנכס שיש לקחתם בחשבון, לא רק שהתובע לא קיבל פיצוי על הנזקים שנגרמו למבנה, אלא אף נאלץ לשאת בהוצאות משפט של שני ההליכים בגובה של כ-30 אלף ש"ח.
לסיכום
בעת רכישת ביטוח משכנתא, יש לדאוג ולוודא שהפוליסה מכסה נזקים למקרה שמתנהל עסק בנכס.
חובת בעל הנכס לדאוג לשינוי הפוליסה ולהתאימה לשימוש בנכס, כל זמן שההלוואה לא נפרעה. כמו גם לדאוג כי הפוליסה מכסה הן את הנזקים שעלולים להיגרם למבנה ואת הלווה במקרה של נזק או פטירה חו"ח.
חברות ביטוח רבות, וכן בנקים למשכנתאות מפרסמים באתריהם מחשבון ביטוח משכנתא. רצוי ואף מומלץ מאוד לבצע השוואת ביטוחי משכנתא בין כמה חברות, לרדת לעומקם של הסעיפים הקטנים והאותיות הקטנות ולבדוק אילו כיסויים הפוליסה מכסה.
כמו כן, לבדוק אם בפוליסה מצוין שמדובר בעסק, בסוג העיסוק וכי הסיכונים הצפויים משימוש בנכס לצורך עסק, נלקח בחשבון.
