זהו אחד המושגים הברורים פחות ביחס לפוליסות ביטוח רכב. רבים נתקלים פעמים רבות במונח "תביעת שיבוב" (המכונה גם "תחלוף" או "סוברוגציה"), אך רחוקים מלהבין למה בדיוק את מהותה. דבר אחד ברור: זהו מצב בו חברת הביטוח לוקחת את המושכות, ומנסה להשיג את הכספים אשר מגיעים לה מהצד השלישי, לרוב מסיבה כלכלית. הנה מספר מאפיינים מהותיים של הסעיף החשוב הזה.
על תביעות שיבוב
תביעת שיבוב בפוליסת ביטוח רכב, אם כן, היא מצב שבו חברת הביטוח נכנסת ל"נעליו" של המבוטח שלה, ותובעת צד אחר עבור גרימת נזק כלשהו לרכב. כך, הפיצויים אשר יוענקו, במידה ויוחלט על כך, יגיעו לחברת הביטוח באופן ישיר, בלי שיעברו אצל המבוטח.
כמו כן, מרגע זה רשאית החברה למעשה להתנהל בשמו של המבוטח בתביעת הביטוח, אפילו ללא יידועו, דבר שהופך למהותי כאשר המקרה נכנס אל בית כותלי בית המשפט. חלק מרכזי אחר במשוואה הזו היא הוכחת האחריות של הצד השלישי, שחיונית לא פעם בדרך לקבלת הפיצויים.
המקרים המאפיינים תביעות שיבוב
כמובן שעל מנת שכל המתואר מעלה יתאפשר בכלל, נדרשת פוליסה אשר מעניקה פיצוי על פגיעות לכלי הרכב או לנהג. כמובן שלצורך זה נלקח בחשבון בעיקר ביטוח צד ג', הכולל גם צד שלישי שעלול בהחלט להיות מעורב בתאונה. ביטוח חובה או ביטוח מקיף, מצד שני, מעניקים פיצוי לנזקי גוף או רכב, ולכן התביעה פחות רלוונטית בהם.
על מנת שהתביעה אכן תוגש בשמו של המבוטח, נדרשת הוכחה של נזק, וכן תשלום של תגמולי הביטוח מצד החברה האמורה אליו- השיבוב נועד "להחזיר" לחברה את הכספים האלה. המטרה בכך, כמובן, היא למנוע קבלת כפל תשלומים מצידו של המבוטח, וכן החזרת הכספים אשר חברות הביטוח משלמות למבוטחים שלהם.
מתי לא ניתן ליישם את התביעה?
יש לציין כי תביעת שיבוב אינה בהכרח תתקיים בכל מקרה בו ביטוח רכב מופעל. למעשה, יש מספר מצבים בהם חברת הביטוח אינו יכולה, על פי חוק, להגיש תביעה מסוג זה. הראשון הוא כאשר יש יחסי עובד-מעביד בינה לבין המבוטח, או כשיש בין מי מטעמה אליו קרבה משפחתית כלשהי. התייחסות נוספת בחוק היא ליחסים חוזיים, קרבה משפחתית או אינטרסים דומים של המבוטח והמזיק.
יש להדגיש כי גם חברת הביטוח יכולה להיות אחראית לביטול האפשרות שלה להגיש תביעות שיבוב. במקרה כזה, יהיה מדובר לרוב בפוליסות מסוג "כל הסיכונים", או כאלה הנוגעות למגזרים "רגישים" יחסית בחברה. כמובן שחברה אשר פועלת שלא על פי הדגשים המצופים ממנה, מסתכנת בביטול הפוליסות בפרט, ופעילותה בכלל.
התנאים מפורטים בפוליסה
תביעות שיבוב בפוליסות ביטוח רכב, כמו גם בסוגים אחרים של ביטוח, ניתן לנטרל- וזאת לצורך קבלת שליטה רבה יותר על הפוליסה. קשה למצוא כיום תשובה חד משמעית ליעילות הסעיף עבור המבוטח, כשבכל מקרה ההמלצה היא להיעזר בגורם מייעץ מומחה טרם ההחלטה.
הליך הביטול כרוך לא פעם בתוספת תשלום הנדרש מהמבוטח, דבר שמוביל אותנו לנקודה חשובה נוספת: חשוב מאד לבדוק, טרם החתימה על הסכם הפוליסה, כיצד בדיוק היא מתייחסת לתביעות שיבוב, ואילו זכויות היא מעניקה לחברה המבטחת. אבל איך בדיוק יודעים זאת?
פתרון אפשרי: השוואת מחירים
היות ותנאי הביטוח נבדלים בין כל פוליסה ופוליסה, ההמלצה הברורה היא לבחון מספר הצעות ביטוח רכב לפני הבחירה. כיום, ניתן לבצע השוואת ביטוחים בתוך דקות, באמצעות לא אחר מאשר האינטרנט. אין לזלזל בכוחה של זו, מאחר והיא תשפיע על ההתנהלות העתידית ביחס לביטוח. כך, בין כל ההצעות של ביטוח רכב, ראוי לבדוק בדיוק את תנאי השיבוב בכל אחת מהן.
