במציאות הדינאמית של שוק החיסכון הפנסיוני, רב הנסתר על הגלוי: הגזירות הרבות הנכנסות מידי שנה לתוקף משפיעות באופן ישיר על הכיס שלנו, והיד עוד נטויה. בים של אי וודאות רק דבר אחד נשאר בטוח – כאשר תוחלת החיים נמצאת בעלייה מתמדת, הקצבה החודשית שנקבל עם הפרישה לפנסיה צפויה להצטמק באופן משמעותית. לכן, הבחירה בסוג החיסכון הפנסיוני הינה בעלת חשיבות עליונה לשמירה על רמת חיים נאותה גם לאחר הפרישה. אלו אפשרויות עומדות בפנינו ולמי מתאימה על אחת?
קופת גמל
מכשיר לחיסכון לטווח ארוך, המיועד להבטיח הכנסה לאחר הפרישה לפנסיה. התשואה של קופת הגמל נובעת מהשקעות בשוק ההון ומסלולים נוספים. בעוד שעד סוף 2007 ההפקדות לקופת גמל נותבו במסלול הוני שאפשר משיכה חד פעמית של כל הסכום, תיקון 3 לחוק קופות הגמל שנכנס לתוקפו בינואר 2008 קובע כי ניתן לחסוך למטרת קצבה בלבד. בשונה ממוצרי החיסכון הפנסיוני שיוצגו בהמשך, קופת גמל אינה מכילה רכיב ביטוחי ומתמקדת בחיסכון לפנסיה.
קרן פנסיה
חיסכון ארוך טווח, הנצבר עד גיל הפרישה ולאחר מכן מחולק לחוסך בצורת קצבה. מעבר לרכיב החיסכון הפנסיוני, קרן פנסיה מכילה גם רכיב ביטוחי הכולל ביטוח שארים למקרה של מוות (קצבה למשפחה ולא סכום חד פעמיריסק) וביטוח אובדן כושר עבודה. בשונה מאשר בביטוח מנהלים בו במקרה של מוות ניתן פיצוי חד פעמי, בקרן פנסיה ניתנת קצבה לכל החיים.
ביטוח מנהלים
כלי נוסף המשלב חיסכון פנסיוני עם ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה. היתרון הגדול של ביטוח מנהלים על פני קרן פנסיה, לפחות עד ינואר 2013, הוא ביציבות: מקדם הקצבה נשאר קבוע לכל תקופת הביטוח – מה שמבטיח את גובה הקצבה בגיל פרישה, בשונה ממוצרי החיסכון הפנסיוני האחרים. למרבה הצער, המצטרפים לביטוח מנהלים משנת 2013 ואילך כבר לא ייהנו מיתרון זה. אך בשונה ממוצרי החיסכון האחרים, ביטוח מנהלים עדיין מעוגן בהסכם התקשרות, המבטיח שתנאי הפוליסה כגון גובה דמי הניהול לא ישתנו לאורך כל תקופת הביטוח.
אז בשורה התחתונה, מה עדיף?
ישנם הבדלים נוספים בין מוצרי הביטוח הפנסיוני השונים, כמו למשל גובה דמי הניהול והבטחת התשואה. איזה מהם מתאים לך? התשובה תלויה, כמובן, במצבך הכספי, גילך, מצבך הבריאותי ועוד. רווק בשנות ה 30 לחייו לא בהכרח צריך להצטרף לחיסכון פנסיוני עם רכיב ביטוח חיים, בשונה מאיש משפחה שרוצה להבטיח את עתידה הכלכלי של משפחתו.
אז איך בוחרים? באמצעות יועץ פנסיוני עצמאי, שיאפשר לך לדעת באיזה מוצר לבחור כדי לדאוג לעתידך ועתיד משפחתך על הצד הטוב ביותר.
ארז בן חורין הנו מנכ"ל גמלה שירותי ייעוץ פנסיוני 052-3439180, www.gimla.info 1. גמלה שירותי יעוץ פנסיוני הנו משרד יועצים אובייקטיבי ובלתי תלוי. 2. יועצי גמלה בעלי רישיון ליעוץ פנסיוני מטעם משרד האוצר ויעוץ מס מטעם מס הכנסה. 3. גמלה אינה מקבלת כל תגמול מהגופים המנהלים (חברות ביטוח, בתי השקעות וקרנות פנסיה) בגין היעוץ הפנסיוני אלא מתוגמלת מהלקוח בלבד ולכן מייצגת אותו בשקיפות מלאה ובנאמנות.
