חסכון באמצעות ביטוח מקיף לרכב שני 

אחד ממקצועות הביטוח החשובים ביותר הוא האקטואריה. אקטואר הוא מי שתפקידו לנהל סיכונים עבור חברת הביטוח כדי לקבוע מהו גובה הפרמיה שאנו, כצרכנים, נשלם בסופו של יום. לפעמים, כמו במקרה של ביטוח מקיף לרכב שני, ניהול הסיכונים עובד גם לטובת הצרכנים. כאשר הביטוח הוא עבור רכב פרטי, במקרה שלמשפחה יש רכב נוסף שהוא רכב חברה – רב הנסיעות, ובמיוחד הארוכות שבהן, יתבצעו באמצעות רכב החברה, אז למה לשלם פרמיה זהה עבור הרכב השני והמשני, אם נוסעים בו פחות?

כדי לקבוע מהי רמת הסיכון יש לקחת בחשבון שני מרכיבים שונים: סיכוי ונזק. כאשר מדובר בביטוח מקיף לרכב, הנזק זהה במקרה ומדובר ברכב ראשון או ברכב שני למשפחה. הפיצוי יהיה תמיד בהתאם לעלות תיקון הרכב, ובמקרה של אובדן גמור ('טוטאל לוס') – לערכו בשוק.

הגורם השני המשמעותי בקביעת רמת הסיכון הוא הסיכוי שהפוליסה תופעל. זהו גם המרכיב השונה בין רכב ראשון לשני במשפחה. כדי להבין מדוע הסיכוי שונה יש לבחון את הכיסויים הנכללים בביטוח המקיף.

מדובר בשני סוגי כיסויים: פגיעה ברכב עצמו, ופגיעה ברכושו של צד שלישי כתוצאה מתאונה עם הרכב המבוטח.

ביטוח צד שלישי מופעל כתוצאה ממצב אחד בלבד – מצב תאונה. ביטוח מקיף לרכב יכול להיות מופעל כתוצאה מתאונה, אך גם כתוצאה מגניבה, ניסיון פריצה, או כתוצאה מנזקי טבע שונים כשריפה או שטפון.

ככל שהרכב מבלה יותר על הכביש – כך הסיכוי שהוא יהיה מעורב בתאונה עולה, כלומר הסיכוי של הרכב הראשון לעומת השני להיות מעורב בתאונה, גבוה יותר.

תכולת פוליסת ביטוח מקיף לרכב פרטי מוגדרת בחוק והיא פחות או יותר קבועה עבור כל הרכבים בקטגוריה זו. פוליסת ביטוח מקיף לרכב שני כוללת את כל הכיסויים הבסיסיים הניתנים גם עבור הרכב הראשון, ואת כל ההטבות הנלוות כגון שירותי דרך וגרירה במחירים מופחתים.

ההבדלים בין הפוליסות הן בתנאי הפוליסה:

• בעלות על הרכב – פוליסה לרכב שני תנתן רק במקרים בהם הבעלות על הרכב השני היא של המשפחה והבעלות על הרכב הראשון היא של מקום העבודה. במקרה בו תנאים אלו כבר אינם מתקיימים (למשל שינוי תנאי העסקה) יש להודיע על כך לחברת הביטוח ולעדכן את מחיר הפרמיה.
• נהגים זהירים – הנהגים המורשים בנהיגה ברכב השני הם יחיד או זוג המהווים משפחה (חולקים כתובת), מעל לגיל 24, עם ותק של מעל לשנה בנהיגה ועם מיעוט תביעות קודמות (ללא תביעות כלל בשנתיים האחרונות ולא יותר מאחת בשלוש השנים האחרונות).
• מגבלת מחיר הרכב השני – רכב יכול להיות מבוטח כרכב שני אם עלותו היא בטווח של 10,000-400,000 ש"ח.

ישנן חברות ביטוח אשר כבר החלו להבחין בין מצבים של סיכוי מופחת להפעלת הביטוח ובניית מסלולים מותאמים בהם אנו, כצרכנים, משלמים פחות. ביטוח מקיף לרכב שני הוא מסלול שכזה וכדאי לנצל את ההטבה שיכולה להגיע גם ל- 30% ממחירי הביטוח הרגילים.