העובדות מראות כי שיעור הסובלים ממחלות כרוניות גדל באחוזים נכבדים במאה ה-21. אולם, בהתאם לעלייה באיכות החיים, אותם אנשים לא נותנים לעובדה זו לעצור את חייהם. כך, רבים מהם בוחרים לטוס לאחת ממדינות העולם, תהא מטרת הנסיעה אשר תהא, ואף רוכשים ביטוח נסיעות לחו''ל. מה קורה כאשר המצב הרפואי מחמיר לו במדינה הזרה?
הסעיף המרכזי: החמרה במצב בריאותי קיים
בדרך כלל, כשאנחנו מדברים על החמרה של מצב רפואי קיים, אנחנו מתייחסים, כאמור, למחלות כרוניות. אלו הן מחלות אשר מתפתחות שנים בגוף האדם, ושקשה לרפא אותן באופן מוחלט: סוכרת, יתר לחץ דם, מחלות לב וכדומה. מבחינה מספרית, מדובר כאן באוכלוסייה נרחבת ביותר, אשר מגיעה בישראל ללא פחות מאשר כשני מיליון תושבים.
באשר למשמעותו של הסעיף, הרי שהוא בא לתת מענה ביטוחי מלא לכל אותם אשפוזים עקב הידרדרות במצב הרפואי הקיים, רכישת תרופות, ניתוחים וכן הלאה. כמו כן, עשוי הביטוח לכלול בתוכו גם הטסות רפואיות לישראל, וזאת לצורך השלמת הטיפולים בה.
למה לא נותן הסעיף מענה?
פוליסות ביטוח נסיעות לחו''ל יוציאו מכלל אפשרות מימוש של תביעת ביטוח במצבים מסוימים, אפילו אם הם נראים, על הנייר, כמו החמרה של מצב רפואי קיים. לצורך המימוש, נדרשת מידה מסוימת של "יציבות" במחלה. כל הידרדרות שלה בחודשים הקודמים לנסיעה עלולה להוריד את הסיכויים לאישורה, פשוט מכיוון שהיא מעלה עד מאד את הסבירות למימוש הפוליסה.
כמו כן, חלק מהמחלות לא יאפשרו אף הן את קבלת הפיצויים. בעיקר יהיו אלה מחלות חשוכות מרפא, דוגמת סרטן או איידס. חברות הביטוח רשאיות להוסיף לרשימת הסייגים גם ניתוחים מסוגים שונים, דיאליזות, השתלות איברים, שמירות הריון וכן הלאה.
הרחבה, או חלק מהפוליסה?
באופן כמעט טבעי, סעיף ההחמרה של ביטוח נסיעות לחו''ל לא ייכלל במרבית הפוליסות המוצעות: במקרה הזה, אין דינה של פוליסה בסיסית דוגמת ביטוח חופשה שונה מפוליסות ביטוח סקי או ביטוח תרמילאים, למשל. הן דורשות הצהרה רפואית מלאה מצד המבוטח העתידי, וכשהוא סובל ממצב רפואי קיים חוקי המשחק משתנים במידה רבה.
כמעט בכל המקרים, הרי שסעיף ההחמרה יהיה כרוך בהרחבה של פוליסת הביטוח, כלומר, בתוספת תשלום מצידו של המבוטח. עם זאת, תוספת זו מתבטלת בשישים אל מול יתרונותיה הרבים עבור אוכלוסיית ה"סיכון". לכן, ההמלצה הברורה עבור אלה היא לא לטוס לחו''ל ללא כיסוי ביטוחי מתאים, פשוטו כמשמעו.
הגורמים המשפיעים על המחיר
ציינו כבר כי הוספת סעיף ההחמרה כרוכה בתוספת תשלום מצידו של המבוטח. אולם, בהקשר הזה חשוב להדגיש כי אין כאן נוסחה קבועה, וכל מקרה יישקל לגופו. אחד המשתנים העיקריים שיגדירו את מחיר ההרחבה הוא גילו של המבוטח: מחלות כרוניות נותנות את אותותיהן בעיקר בגילאים מאוחרים, כך שאנשים מבוגרים יידרשו לשלם יותר על הפוליסה- ולו מכיוון שהסבירות שהיא תמומש גדלה במידה ניכרת עבורם.
אם ניכנס למספרים, הרי שמחיר ההרחבה נקבע על פי יום, והוא כרוך לרוב בתוספת של שלושה עד חמישה דולרים לפוליסת ביטוח נסיעות לחו''ל. לעיתים, תמורת תוספת זו תינתן הנחה במחיר הכולל של הפוליסה, או לחילופין שירותים נלווים אחרים.
הכול מפורט בפוליסה
עקב כל אלה, ברור כי חשוב מאד לבדוק לעומק את התנאים המפורטים בפוליסה ביחס לסעיף ההרחבה, בעיקר אלה שיביאו למימוש שלה בפועל. כפי שכבר הזכרנו, אין להתגרות במזל. הסובלים ממצב רפואי קיים חייבים לרכוש פוליסות ביטוח נסיעות לחו''ל מתאימה טרם העלייה שלהם על המטוס. התקווה של כולנו, כמובן, היא שהביטוח יישאר לו על הנייר.
