זהו אחד הסיוטים הגדולים של כל נהג. הרגע שבו הוא יחזור לחניה, ויגלה שהרכב כבר לא נמצא שם. לאחר מספר רגעים, כבר מתבררת האמת העגומה: הרכב נגנב לו. במצב כזה, מיד לאחר ההודעה למשטרה, מתחיל הניסיון להקטין ככל האפשר את הנזק הכלכלי. ביטוח מקיף לרכב יציע פעמים רבות התייחסות לנושא הגניבות, ולכן הוא מרכזי ביותר לענייננו.
גניבות בעולם הביטוח
מיותר לציין כי אם פוליסה מסוימת אכן תכלול התייחסות לגניבת הרכב, תהיה זו פוליסת ביטוח מקיף, המעניקה פיצוי עבור נזקים שונים לרכב. אחרי הכול, ביטוח חובה מיועד להעניק לנהג פיצויים עבור נזקי גוף הנגרמים בתאונה, בעוד ביטוח צד ג' נכנס לתמונה במקרים בהם צד אחר נפגע בתאונה, ונדרש להעניק לו פיצויים מסוג מסוים.
ברוב המקרים, ברור כי הפוליסה לא תעניק למבוטח את מלוא ערך הרכב, מן הסתם, אלא פיצוי נכבד, שעשוי להגיע למאות אלפי שקלים. הוא יינתן לאחר חקירה מטעמה של חברת הביטוח, למשל בכל הנוגע לנסיבות הגניבה. זה לא סוד, הרי, שישנם בישראל לא מעט נסיונות הונאה, שתכליתן קבלת כספים מהביטוח עבור "גניבות" שלא היו ולא נבראו.
לא תמיד הפיצוי יינתן
כשזה נוגע לפוליסות ביטוח מקיף, שאלת האחריות משחקת כאן תפקיד. נכון, גניבת רכב לעולם לא תהיה מתוכננת, ותיפול תמיד על הנהג המבוטח בהפתעה גמורה. ועדיין, נדרש ממנו להוכיח, לצורך קבלת הפיצויים, כי אכן נהג בכל אמצעי הבטיחות הנדרשים. קודם כול, רכב אשר נגנב כאשר המפתח בתוכו, או כשישב בתוכו אדם מסוים (לפי העדויות), כמעט ולא יקנה לעולם את הפיצויים על הפוליסה.
במצבים אחרים, התמונה אפילו מורכבת הרבה יותר. עבור כלי רכב יקרים או נדירים במיוחד, רשאית בהחלט חברת הביטוח לדרוש מיגון מתקדם של הרכב מפני גניבות. אזעקה, אימבולייזר או קודנית הם חלק מהכלים המרכזיים, בהקשר הזה. הביטוח, לא פעם, מותנה בהתקנה של אלה
החשיבות של נסיבות האירוע
גניבת רכב, מיותר לציין, אינה מדע מדויק. ברוב המקרים, קשה מאד להצביע על הנסיבות אשר הביאו לגניבה. דבר זה נותן את אותותיו גם על ההתנהלות של המבוטח מול הגורם המבטח. חברת הביטוח יכולה לטעון כי המפתח היה בתוך הרכב בעת גניבתו, למשל, אך קביעה זו חייבת להיות מגובה ב"הוכחות" כדי שתיחשב. וכל גם מבחינתו של הנהג.
במרוצת השנים, היו מקרים בהם המחלוקת הזו הגיעה עד לכותלי בית המשפט, שנדרש להכריע בסוגיה. כל מקרה נשפט, כמובן, לגופו, אם כי נהוג לחשוב כי בהיעדר הוכחות מוצדקות, הנטייה של השופטים השונים היא ללכת לטובתם של המבוטחים. כלומר, רבים פסקי הדין בהם נתחייבה חברת הביטוח לשלם את הסכום למבוטח בגין הגניבה, וזאת בהתאם לתנאי הפוליסה.
תוספות לסעיף הגניבה
יש לציין כי פוליסות ביטוח מקיף מסוימות כוללות בתוכן גם התייחסות לרכיבים אחרים אשר עשויים להיגנב, גם בתוך המכונית- מערכת השמע או חפצים אישיים, למשל. ברוב המקרים, יינתן הכיסוי עבור אלה בצורה של "ריידרים", כלומר, כתוספת תשלום על מחיר הפוליסה. כאשר ישנו ברכב ציוד יקר ערך, מומלץ מאד לשקול הוספה של הסעיף החשוב הזה.
אז איך מתחילים?
ההמלצה הברורה שלנו היא לנקוט בכל אמצעי הזהירות אפילו ללא קשר לסוגיית הביטוח. עם זאת, כאשר בוחרים ביטוח מקיף, מומלץ מאד לראות את התייחסות חברת הביטוח האמורה לסוגיית הגניבה. גובה הפיצוי הניתן, למשל, מהווה משתנה מרכזי, וכן ה"דרישות" מהנהג. חברות ביטוח נוטות גם לדרוש תשלום של דמי השתתפות עצמית בעת תביעה, סוגיה שיש להתייחס אליה גם כן.
