גרייס הוא מכשיר פננסי המאפשר דחיית תשלומים ( מלאה או חלקית ) למי שמציג לבנק סיבה טובה ועניינית לדחייה.
למשל לווה שמשלם שכירות ורכש דירה חדשה אך עדיין לא נכנס לדירה החדשה שרכש. הבנק יכול לאפשר באופן זמני לדחות את התשלומים עד לכניסה לדירה על מנת שלא יאלץ לשלם גם את החזרי המשכנתא וגם את השכירות במקביל.
המילה "גרייס" הגיע מהמילה הלועזית "Grace" שמשמעותה בעברית: חסד ("לעשות עם מישהו חסד").
ישנם שני סוגים של גרייס:
גרייס מלא ? בחודשים בהם מופעל הגרייס אין כל תשלום לבנק.
למשל, לווה שאמור לשלם כל חודש 5,000 ש"ח עבור ההחזר החודשי למשכנתא ( קרן + ריבית) וקיבל גרייס מלא לתקופה של שנה, לא ישלם בשנה הקרובה את תשלומי המשכנתא כלל ( לא קרן ולא ריבית).
שימו לב, במקרים נדירים בלבד הבנקים מאפשרים גרייס מלא על כל המשכנתא.
גרייס חלקי ? בחודשים בהם מופעל הגרייס משולם רק החלק של הריבית ללא החלק של הקרן.
למשל, לווה שאמור לשלם כל חודש 5,000 ש"ח עבור ההחזר החודשי למשכנתא ישלם בכל תקופת הגרייס רק 1,000 ש"ח
כל החזר מורכב מחלק שהולך לטובת הקרן וחלק שהולך לטובת הריבית, תשלום של 5,000 ש"ח מורכב מתשלום של 4,000 ש"ח לטובת הקרן ותשלום של 1,000 ש"ח לטובת הריבית, בחודשים בהם מופעל הגרייס ישולמו רק 1,000 ש"ח כל חודש במקום כל ההחזר המלא.
אז מה קורה עם הכספים שלא שולמו ?
התשלומים שלא משולמים בתקופת הגרייס נדחים עד לתום תקופת הגרייס ונפרסים מחדש לכל התקופה שנשארה.
לדוגמא:
נועם ועדי לקחו משכנתא ל- 20 שנה, ההחזר החודשי שלהם אמור להיות 4,000 ש"ח כל חודש. הם ביקשו גרייס מלא לתקופה של שנה, בשל כך בשנה הראשונה הם לא ישלמו כלום עבור החזרי המשכנתא.
במשך שנת הגרייס הם יצברו חוב של 48,000 ש"ח ( 4,000 ש"ח כפול 12 חודשים).
בתום השנה הבנק יפרוס את ה- 48 אלף הללו מחדש לאורך ה- 19 שנים שנשארו להם.
זה כמובן יעלה את ההחזר החודשי בכמה מאות שקלים בכל חודש.
איך נראים המספרים:
סכום המשכנתא ? 1,000,000 ש"ח
תקופה ? 20 שנה
מסלול ? קבועה לא צמוד
ריבית - 5% שנתי
סכום החזר חודשי (ללא גרייס) ? 6,665 ש"ח
גרייס מלא למשך שנה יעמיד את ההחזר החודשי ב- 19 שנה הבאות על 7,227 ש"ח (כמעט 600 ש"ח יותר מההחזר ללא גרייס(
גרייס חלקי למשך שנה ? יאפשר בשנה הראשונה לשלם 4,264 ש"ח בלבד ! וב- 19 השנים הבאות לשלם 6,867 ש"ח ( יקר ב- 200 ש"ח מסכום ההחזר ללא גרייס )
ההחזר החודשי עולה בתום תקופת הגרייס, משום שבתקופת הגרייס הכסף שעבר לבנק היה נמוך ממה שבאמת הוא אמור היה לקבל, את ההפרש גובה הבנק לאורך כל התקופה שנשארה למשכנתא.
מטרת הגרייס היא להקל על הלווים בתחילת חיי המשכנתא, הסיבות הנפוצות לבקשת גרייס הינן:
• תשלום של שכירות במקביל לתשלום החזרי המשכנתא
• בעיה נקודתית שאינה מאפשרת לשלם את החזרי המשכנתא בתחילת חיי המשכנתא.
נשאלת השאלה,האם הגרייס מייקר את המשכנתא?
כן ולא.
הגרייס לא מייקר את הריביות במשכנתא, הריבית במשכנתא תהיה בדיוק אותה רבית במשכנתא עם גרייס ובמשכנתא ללא גרייס.
אולם ההחזר החודשי בתקופה שאחרי הגרייס יהיה גבוהה יותר.
כיוון שבתקופת הגרייס לא משולם חלק מהמשכנתא, כל סך ההלוואה נפרס לתקופה קצרה יותר.
האם להשתמש או לא ?
הגרייס נותן פיתרון נקודתי וטוב למצבים בהם לווים לא מסוגלים לעמוד בתשלומי משכנתא יחד עם שכירות.
חשוב לשמור את הגרייס קצר ולא למשוך אותו שלא לצורך. כי איך אומרים, לכל שבת יש מוצאי שבת. התענוג של דחיית התשלומים מעלה את התשלום החודשי לאורך כל התקופה הנותרת.
המכשיר הפיננסי הזה בא לתת פיתרון לבעיה נקודתית, נצלו אותו בתבונה, לפני ההחלטה ללכת על גרייס בידקו תמיד לכמה יקפצו תשלומי ההחזר לאחר תקופת הגרייס.
