החרגות רפואיות בייעוץ פנסיוני 

החרגות רפואיות בייעוץ פנסיוני

בחוק מחויבים יועצים פנסיוניים להתייחס למעגל חייו, מצבו הכלכלי וכל אלמנט שעשוי להשפיע על תוכניות הפנסיה והמיגון הביטוחי של הפונה לייעוץ פנסיוני.

לא אחת אנו נתקלים ביועצים אשר מתרשלים באופן הבדיקה ומסתפקים ב"ייעוץ פנסיוני" שכל תכליתו הינה סימולציית השוואה בין שתי תוכניות פנסיוניות, לדוגמא בין ביטוח מנהלים פנסיוני לבין קרן פנסיה או למשל השוואה בין שתי תוכניות ביטוח מבחינת מבנה דמי הניהול הנגבים בהן וכך להגיע ל"מסקנה" מהי התכנית העדיפה ללקוח.

בסקירה זו אינני רוצה להתייחס לאווילות וחוסר האחריות בצורה זו של מתן ייעוץ פנסיוני אודותיה פרסמתי דעתי בפירוט בהזדמנויות שונות.

הפעם ברצוני להאיר את האלמנט "המוזנח ביותר בעולם הייעוץ הפנסיוני והביטוח אשר הוא ההתייחסות להיסטוריה רפואית של הלקוח ומשפחתו, הן בשלב ההמלצות ובעיקר בעת הפיקוח והליווי האמור להתבצע בעת מתן ייעוץ פנסיוני על בסיס מתמשך ( אשר מרבית היועצים הפרטיים אינם מספקים ורק חברות בודדות מאפשרות באופן המאפשר הגנה לאורך זמן ובר קיימה בתשלום חודשי נמוך ונוח).

חיתום הינו השלב בו חברת הביטוח בוחנת את הצהרות הלקוח שהינן חלק מדפי ההצעה לביטוח אישי (בריאות, חיים סיעוד וכדומה) וביטוח פנסיוני (כגון: קופות גמל, ביטוח מנהלים, ביטוח לעצמאיים וקרנות פנסיה). במהלך החיתום מחליטים החתמים בחברה האם לאשר ללקוח את תכנית הביטוח, לדחותו כליל, לאשר רק חלק והכיסויים המבוקשים ו/או לאפשר רכישת חלק מהכיסויים בתוספת מחיר הנקראת לרוב "תוספת רפואית/ תוספת חתומית או תוספת סיכון".

טרם הקמת התוכנית על הלקוח לחתום על דף "אישור תנאים מיוחדים" בו מתוארות ההגדרות המדויקות להחרגות והתוספות. זהו שלב בו חשוב מאד לשתף את המומחים בחברת הייעוץ הפנסיוני המלווה את הלקוח וטרם חתימתו על מסמך זה, שכן חשוב לבדוק האם התנאים סבירים, כדאיים ואפילו חוקיים.

דוגמא נוחה להחרגות בלתי חוקיות הינה ניתן לקראו בסקירתו של עו"ד חיים קליר בה מתואר מקרה של מבוטחת בביטוח טיולים לחו"ל של חברת הראל שנאלצה לבטל נסיעתה 9 ימים טרם מועד היציאה עקב התקפי חרדה, בעיות שינה, דיכאון וכו'.   במקרה זה טענו נציגי הראל כי הפוליסה מחריגה הכיסוי במקרה של מחלות נפש וכי הכיסוי תקף רק במקרה אשפוז של לפחות 24 שעות.

עפ"י תשובת החברה הייתה הלקוחה סופגת בעצמה נזק של מעלה מ-20,000 ש"ח, אלא שבתקנות הביטוח נקבע במפורש לחברת הביטוח מותר להחריג רק מחלה שבגללה היה הלקוח בטיפול או בהשגחה במשך 6 חודש לפני יציאתו לחו"ל!

האם לחברת ביטוח ניתנת הרשות להתנות סעיפים בניגוד לאמור בתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח?

לא ולא! ולא רק זאת, אלא שמדובר לכאורה בעבירה פלילית! והאם די בכך שהחוק קיים בכדי לפצות את המבוטח? לצערי לא, חלק נכבד מהיועצים הפנסיוניים, עורכי הדין ואפילו השופטים אינם מודעים לתקנות ברזולוציה הנדרשת ולכן מוותר המבוטח על זכויותיו בהיעדר חוות דעת יועץ פנסיוני מיומן אשר היה מאיר עיניו של השופט ומוביל לתוצאה הרצויה והמתבקשת.

כשאנו דנים בעולם הפנסיוני, ביטוחי הבריאות והחיים מדובר בדרך כלל בקטסטרופות שאינן מסתכמות ב-20  אלף ש"ח , אלא בסכומים של רבבות ומאות אלפי שקלים ולעיתים בדיני נפשות בעקבות העדר תקציב לביצוע הליך רפואי יקר או קיום רמת חיים נאותה לאחר פגיעה, מחלה או מוות של מפרנס המשפחה.

לכן יועצים פנסיוניים יקרים (קישור לכתבה בynet  "איך בוחרים ממי לקבל ייעוץ פנסיוני"), הקפידו לעשות מלאכתכם נאמנה, הלקוחות שלכם מתייחסים אליכם כ"שומרי הראש הפיננסיים" שלהם ולשם כך אובייקטיביות אינה מספיקה, יש צורך במקצועיות, חריצות ונאמנות מוחלטת לתפקידכם.

בברכת חג חירות שמח, בריאות ושגשוג.

דני טל.