האם לעבור מקרן פנסיה אחת לשניה 

חברות הביטוח הן המרוויחות העיקריות מדו"ח בכר ומהרפורמות שחולל האוצר בשנים האחרונות , שהעבירו את ניהול קרנות הפנסיה החדשות ויעבירו בזמן הקרוב את ניהולן של חלק גדול מקופות הגמל הבנקאיות מידי הבנקים לידי חברות הביטוח שסביר להניח שירכשו את מרבית קופות הגמל . הריכוזיות שהיתה בידי הבנקים הגדולים תעבור לידי 4 חברות הביטוח הגדולות : כלל מגדל מנורה והפניקס .

בתחילת נובמבר 2005 נכנסה לתוקף תקנה המאפשרת לעמיתי קרנות הפנסיה החדשות מעבר חופשי בין קרנות הפנסיה החדשות .
למי זה כדאי ולמי לא - על מי תשפענה התקנות - האם התקנה משפיעה על ביטוחי המנהלים - מה כדאי היום לעובד השכיר , העצמאי , בעל השליטה : ביטוח מנהלים , קרן פנסיה או קופ"ג - אילו מסלולים קיימים כעת בקרנות הפנסיה - מה ההבדלים בתקנונים בין קרנות הפנסיה השונות - ובמי כדאי להתייעץ לפני שעושים צעד זה או אחר בתחום הביטוח הפנסיוני ?

כמה עמיתים עברו או יעברו - מי פונה ל יעוץ פנסיוני אישי - מדוע אנשי היי טק ונשים זקוקים וזקוקות לייעוץ פנסיוני ביטוחי אישי ול אימון פיננסי ו לווי עיסקי פנסיוני פיננסי ביטוחי אישי .

קרנות הפנסיה החדשות מנהלות כעת נכסים בהיקף של 27 מיליארד - ,תופעה שתלך ותגבר , כאשר עיקר התחרות בין הקרנות הינה בנושא דמי הניהול והתנאים השונים הנלוים המוצעים למבוטחים במסגרת תקנוני קרנות הפנסיה .המדובר בעובדים המבוטחים בקרנות הפנסיה החדשות , שנפתחו משנת 1995 ולא מדובר בעמיתי הקרנות ההסתדרותיות הוותיקות ( הפועלות כיום תחת מנהל מורשה מטעם האוצר )

האוצר מקווה לעודד תחרות בין קרנות הפנסיה ושיכלול השוק הפנסיוני באמצעות הגברת התחרות , אולם בפועל עודף המידע וריבוי השינויים התכופים שיוזם אגף שוק ההון יוצרים בלבול בקרב צרכני הביטוח הפנסיוני , מה עוד שהאחריות לבדיקות השונות בתחום הפנסיוני עברו לעובד .

יצויין כי , בחלונות המעבר שהיו עד כה אוק' 2003 ?מרץ 2004 ואוק' 2004 ?מאי 2005 ניצלו את זכות המעבר בסה"כ 15 אלף עמיתים ( סה"כ 750 מיליון - )

חובת הזהירות על העובד

השינויים הרבים בכל תחומי הביטוח הפנסיוני יוצרים מצב בו העובד חייב לבדוק את התנאים הפנסיוניים שלו עם יועץ פנסיוני מיומן בעל ניסיון ומקצועי , שאם לא כן עלול העובד להפסיד עשרות אלפי שקלים ויותר מכך בתקופת עבודתו ולקראת פרישתו לגמלאות .

חופש הבחירה עלול להיות מסוכן בתחום הפנסיוני הביטוח והחסכון ארוך הטווח , אם העובד לא ייתן דעתו על פרמטרים שונים , שעשויים להשפיע על עתידו הכלכלי כפנסיונר .

כדאי לזכור האקסיומה , שחברות הביטוח כמו הבנקים דואגות קודם כל לאינטרסים שלהן ואח"כ למבוטח ומאחר שמדובר בתחום הביטוח בפנסיוני בדיני נפשות העובד חייב להיות זהיר מאד ולבדוק את כדאיות המעבר , מצבו הבריאותי בעבר ובהווה ושורה של פרמטרים נוספים .

הפרמטרים המשפיעים על כדאיות המעבר מקרן פנסיה אחת לשניה
גובה הפנסיה והזכויות הביטוחיות , שיקבל המבוטח תלויה ומושפעת מהגורמים הבאים :
א. גובה דמי הניהול .
ב. איכות הניהול בתחום הסיכונים הביטוחיים.
ג. איכות הניהול בתחום ההשקעות . (גובה התשואה לאורך זמן) .
ד. התאמה אישית של צרכיו הביטוחיים והפנסיוניים של העובד והרכב התוכנית הפנסיונית , שנבחרה עלי ידו .
ה. הגורם המבטח שנותן השרות לעובד .
ו. הגורם המקצועי המייעץ לעובד .( יש חשיבות רבה שה יעוץ הפנסיוני יהיה בלתי תלוי ולא יערך ייעוץ פנסיוני ותכנון הסדרי הפנסיה העתידייים ע"י הגורם המבטח או שלוחיו או ע"י חברת ייעוץ פנסיוני , שמצויה בידי הגורם המבטח שלוחיו או חברת בת בבעלותו .
ז. הגורם המנהל את קרן הפנסיה .
ח. גיל העובד, גובה שכרו , מצבו המשפחתי וההרכב המשפחתי שלו.
ט. מספר שנות הצבירה והרצף הפנסיוני של העובד , שלעיתים נובע מהרצף התעסוקתי של העובד והניידות התעסוקתית שלו .
י. הרכב התוכנית הפנסיונית של העובד .(הוני קצבה פנסיה ).
יא. מי האוכלוסיה העיקרית בקרן . מה גילאי העמיתים ומצבם הבריאותי .
יב. תוחלת החיים של הורי העמית.
יג. גובה הכיסוי הביטוחי של אובדן כושר עבודה -נכות ושאירים .
טו. הרכב תיק ההשקעות במסלול הפנסיוני שנבחר .

יש לציין כי הקרנות החדשות פועלות כיום על בסיס קרן תשואה עם תקנון משתנה , שיושפע מהרכב הדמוגראפי בקרן בעת יציאת העמית לגמלאות , מתוחלת החיים הממוצעת בעת יציאת העמית לגמלאות ומהתשואות שתשיג הקרן על ההשקעות בתקופת הצבירה .

מסלולי הפנסיה השונים

אם בעבר היה מסלול פנסיה אחד , הרי שהתקופה האחרונה , שיצרה תחרותיות עצומה בין קרנות הפנסיה , יצרה מסלולי פנסיה בהרכבים שונים ומגוונים שכדאי לבחון אותם בזהירות רבה ולבדוק את התאמתם לצרכיו המשפחתיים הפנסיוניים והביטוחיים של המבוטח.
א. מסלול בסיסי עם כיסוי נכות ושאירים .
ב. מסלול מוטה חסכון .
ג. מסלול מוטה חסכון ונכות .
ד. מסלול מוטה זקנה ושאירים
ה. מסלול מוטה נכות .
ו. מסלול אישי .
ז. תקופת תשלום הפנסיה .

כדאי להיוועץ במומחה - יועץ פנסיוני בעל ניסיון וותק

כדאי מאד להתייעץ במומחה - יועץ פנסיוני מקצועי , שיידע לפעול לטובת האדם שבא להיוועץ בו. היועץ הפנסיוני וכנ"ל מאמן פיננסי , צריך להיות ללא ניגוד ענינים שמחויב לפרט המתייעץ עימו .
ייעוץ ביטוחי או פנסיוני לא רצוי לעשות בסוכנויות הביטוח הגדולות או גופי ניהול ההסדרים , או באחת מחברות הבת של חברות הביטוח , (מאחר שאז היעוץ הפנסיוני יהא מוטה לפי צרכיו של הגוף המבטח וריווחיותו ), אלא אצל יועץ עצמאי לחלוטין בעל רקע בתחומי הביטוח הפנסיוני הפנסיה והחסכון ארוך הטווח . תכנון פנסיוני ו יעוץ פרישה כדאי לעשות אחת לשנתיים שלוש ולבחון מחדש כל שנתיים שלוש את כל הנחות היסוד ולתקן ולשפר בהתאם לשינויים שמתחוללים בשוק הפנסיוני .
יועץ פנסיוני שנמנה על צמרת היועצים הפנסיוניים בישראל , בעל ניסיון צבור וותק בענף הביטוח הפנסיוני שיכול לחסוך למבוטח ומשפחתו אלפי שקלים רבים ויותר מכך .