הדבר החשוב ביותר שאתם צריכים לעשות כשאתם רוצים להשתמש במחשבון משכנתא, הינו הכרת יכולת ההחזר החודשית של הלווים, ומכיון שהלווים הם אלו שמכירים את הוצאותיהם והכנסותיהם יותר מכל יועץ אחר, הרי שבנושא זה יש להם עדיפות על פני כל יועץ חיצוני אחר.
ישנם גישות שונות מה יהיה היחס שבין ההכנסות של הלווים לבין ההחזר החודשי שלהם, יש כאלו שגורסים שאין לעבור את ה-25% מסך ההכנסות, ויש כאלו שנוטים יותר לכוון 30%-33%, כמובן שדבר זה מושפע מאורח החיים של הלווים, אורח חיים חסכני יאפשר ללווים להחזיר סכום גדול יותר מידי חודש, לעומת אורח חיים נהנתני יותר, שיגביל את יכולת ההחזר החודשית.
הדבר המומלץ ביותר, במקום לסמוך על סטטיסטיקות, למיניהן, השתמשו במחשבון משכנתא עבור הכנסות והוצאות או שתעשו לכם חשבון הכנסות והוצאות משלכם, בין אם זה במחשבון אקסל, וכך תדעו כמה נשאר לכם מידי חודש להחזר הלוואת המשכנתא שלכם.
כאשר תדעו מהי יכולת ההחזר שלכם, תוכלו לדעת שעשיתם את השלב הראשון והמשמעותי ביותר, לבניית תמהיל משכנתא מקצועי, כעת תוכלו לעבור לשלב בניית תמהיל המשכנתא שלכם, ידיעת יכולת ההחזר חיונית, מפני שזהו הנתון המשפיע יותר מכל על פריסת ההלוואה.
ככל שתפרסו את הלוואת המשכנתא לשנים מרובות יותר, כך תחזירו מידי חודש סכום קטן יותר, אולם בסך הכולל של ההחזר תחזירו סכום גדול יותר, וככל שתפרסו את הלוואת המשכנתא לשנים קצרות יותר כך תחזירו מידי חודש סכום גדול יותר אבל בסך הכולל של ההחזר תחזירו סכום קטן יותר.
היכולת לקצר את פריסת הלוואת המשכנתא, תלויה באופן ישיר ביכולת ההחזר שלכם, כך שהפרמטר החשוב ביותר בבניית התמהיל - פריסת המשכנתא - תלוי בצורה ישירה ביכולת ההחזר.
בנוסף פרמטרים נוספים וחשובים תלויים ביכולת ההחזר, כגון: האם לבחור במסלול צמוד למדד עם החזר חודשי התחלתי נמוך וסיכון להחזר כולל גבוה, או לבחור במסלול שאינו צמוד למדד שההחזר החודשי גבוה יחסית אך קבוע וכמו כן הסיכון להחזר כולל גבוה פחות מהמסלולים הצמודים למדד. גם בחירה בלוח סילוקין מושפעת מיכולת החזר, לוח סילוקין קרן שווה מתאים יותר לבעלי יכולת החזר שפוחתת ויורדת עם השנים, לעומת לוח סילוקין שפיצר שמתאים לבעלי יכולת החזר קבועה יחסית, בלא להתייחס כרגע לחריגים כגון מסלולים צמודים למדד בלוח סילוקין שפיצר
