הרפורמה בביטוח סיעודי 

המפקח על הביטוח, הפרופ' עודד שריג, משנה את שוק הביטוחים הסיעודיים. שוק הביטוח הסיעודי ישתנה לחלוטין בעקבות התקנות החדשות שייכנסו לתוקף החל מ- 1/1/2014. תמצית השינוי היא כי הציבור ישלם יותר על הביטוח הסיעודי ולא יוכל ליהנות מהפרמיה הזולה בביטוחים קבוצתיים. על פי התקנות החדשות וכפי שאני מלמד בקורס גמר פנסיוני החל מ- 2014 כל מי שיש לו ביטוח סיעודי קבוצתי ייאלץ לעבור לביטוח סיעודי פרטי בחברת ביטוח או דרך קופות החולים. המדובר בציבור מבוטחים של קרוב למיליון איש אשר יהיו צריכים לחפש לעצמם מסלול ביטוחי אחר. המבוגרים מביניהם שעברו את גיל 60 עלולים למצוא את עצמם החל מ- 2014 עם ביטוח מצומצם יותר. הסיבה לרפורמה היא כי המפקח על הביטוח הגיע למסקנה כי העלות של הביטוחים הקבוצתיים זולה מדי ותגרום לכך שחברות הביטוח לא יהיו מסוגלות לעמוד בהתחייבויות שלהן כלפי המבוטחים.

אז מה עומד לקרות מינואר 2014 - פשוט לא יהיו יותר ביטוחים סיעודיים קבוצתיים. כל ביטוח סיעודי שיפוג תוקפו לא יחודש יותר. כל מי שהביטוח הסיעודי הקבוצתי שלו נגמר וטרם מלאו לו 60 שנים יוכל לרכוש ביטוח פרטי דרך קופת החולים שלו או ישירות בחברת הביטוח. האוצר מעריך כי בתוך שלוש שנים יפוג תוקפם של כל הפוליסות הקבוצתיות הקיימות. במשרד האוצר יצרו פוליסה אחידה. פוליסה זאת תהיה עם כיסוי מצומצם יותר. מבוטחים בגילאים בין 60 ל- 74 שנים יכוסו בסכום שבין 3,000 ש"ח ל- 4,500 ש"ח לחודש לתקופה של 5 שנים. מבוטחים בגיל 75 ומעלה יבוטחו בסכום של בין 2,500 ש"ח ל- 3,750 ש"ח לחודש לתקופה של 3 שנים. מי שירצה יוכל לרכוש לעצמו ביטוח סיעודי פרטי כרובד שני מעל הביטוח הקבוצתי הנ"ל.

ומה עם המבוטחים הצעירים יותר? מבוטחים שהצטרפו לפוליסה האחידה של משרד האוצר עד לגיל 49 יבוטחו בסכום של 4,000 ש"ח לחודש אם הטיפול יהיה בבית, או 6,750 ש"ח לחודש אם המבוטח מאושפז במוסד סיעודי. תקופת התשלום תהיה ל- 5 שנים. מי שהצטרף לאחר גיל 49 יקבל כיסוי נמוך יותר.

כמה צפוי הביטוח הפרטי לעלות - מבוטח בגיל 60 ומעלה ישלם פרמיה גבוהה עבור הביטוח הפרטי אם בכלל יהיו מוכנים לבטח אותו לאחר שהוא ממלא הצהרת בריאות. מבוטח מעל גיל 60 שיצטרף לפוליסה האחידה של משרד האוצר ישלם בין 200 ש"ח ל- 500 ש"ח לחודש. את הפרמיה הסופית תקבע חברת הביטוח.

אבל זה לא סוף הסיפור ! כפי שמסבירים בכל קורס יסודות הביטוח, הפוליסה החדשה תהיה בנויה בדומה לקרן פנסיה והיא תהיה חייבת להיות מאוזנת. אם הפוליסה תיקלע לגירעון מעל 5% בגלל שהיא תהיה חייבת לשלם למבוטחים שהפכו לסיעודיים מעל ל- 5% מהפרמיה שהיא גובה המבוטחים ישלמו את המחיר. המבוטחים ישלמו את מחיר הגירעון או על ידי קיצוץ של 15% מהכיסוי הביטוחי או שהפרמיה תתייקר ב- 15%.

מדוע המפקח על הביטוח חושב כי המהלך הזה דרוש? המפקח על הביטוח טוען כי הוא רוצה לגרום לכך שהתחרות בין קופות החולים ,שהן מרכזות היום את מרבית המבוטחים, תצומצם. התחרות תהיה על המחיר ועל השרות ולא על תנאי הפוליסה והכיסוי. כמו כן, אם הפוליסה אחידה לא תהיה בעיה לעבור מקופת חולים אחת לשנייה. אנשי משרד הבריאות טוענים כי הם מתריעים כבר זמן רב על הכשלים הקיימים בביטוחים הפרטיים והקבוצתיים בעיקר על הקושי לעבור בין קופות החולים, וכי הצעד של פרופ' שריג הוא צעד בכיוון הנכון, אך הוא אינו מספיק ולו עבור לימודי ביטוח פנסיוני.

נסיים במשפט העממי הנדוש "העיקר הבריאות".