משכנתא שנייה - הלוואה לכל מטרה אחרת. 

הקצב וצורת ההתפתחות של הסביבה הכלכלית בישראל במשך שנים רבות, גרמו למשקי בית/עסקים רבים להיקלע לסיטואציה הלא נעימה של חוסר התאמה מוחלט בין תזרים המזומנים הנכנס לתזרים המזומנים והיוצא בתקציב השוטף. כל זה החריף לאחרונה, במיוחד לאור חוסר תרבות "ניהול צרכנות הפיננסית הנבונה" בישראל.

"רמת החיים" ההולכת וגוברת בהתמדה, של האוכלוסייה בישראל, מקדימה בהרבה את רמת ההכנסות שלה, בנוסף לעלות המחייה היקרה באופן כללי. תוסיפו לכך עלויות כמו רכישת רכב, שכר לימוד של הילדים במוסדות להשכלה גבוהה, חופשה או שמחה משפחתית גדולה, השקעה עסקית או פיננסית, הוצאות הבריאות (לא עלינו), עלויות שהייה בבתי אבות ותקבלו נטל הוצאות כבד שכולנו מתקשים לעמוד בו. נטל הוצאות זה, הולך ומחמיר במיוחד לאור חוסר השכלה מתאימה, חוסר ניסיון וידע של הישראלים להתנהל בתבונה בתחום הפיננסי. כתוצאה מכך, העלויות להשגת מקורות מימון הן מטורפות, כמו גם מלכודת ה"אוברדראפט" (כ-70% מהישראלים נמצאים ב"אוברדראפט" באופן קבוע, לעומת ארה"ב למשל, בה כשלקוח מוצא את עצמו ביתרה הנמוכה מ-100$, הוא מקבל מכתב התראה מהבנק), אשר בשלב מסוים עשויה להפוך למלכודת "צ'קים חוזרים ופשיטת רגל".

אז מהו הפיתרון הנכון לבעיה? דרך התמודדות אחת היא "משכנתא שנייה", אשר נפוצה מאוד ברחבי העולם, והמאפשר נטילת משכנתא ארוכת טווח כנגד שעבוד של נכס נדל"ן שבבעלותנו, לעניין זה אין כל הבדל בין לווים קיימים של מערכת המשכנתאות לבין לווים חדשים הנדרשים לשעבד את הנכס. הרעיון והיתרון העיקרי (יש יתרונות נוספים, אך הם יפורטו בהמשך) כאן הוא הפרדה בין ההוצאות השוטפות קצרות הטווח להתחייבויות חד פעמיות ארוכות טווח, אשר מאפשרת איזון בתקציב השוטף.

מושג זה של "משכנתא שנייה", אינו חדש בשוק הישראלי. עוד באמצע שנות ה-90, השיק בנק לאומי למשכנתאות את גרסתו למשכנתא על נכס קיים - "כספובית". עם הזמן, גם בנקים אחרים למשכנתאות גילו את הפוטנציאל של המשכנתא השנייה, והצטרפו למעגל השעבוד של הנכס הקיים העומד בקריטריונים השונים של המערכת.

מיותר מלציין שגם על הלווים, הן הקיימים והן החדשים, מוטלת חובת העמידה בדרישות הבנק מבחינת התנהגותם הפיננסית בעבר, יכולת ההחזר שלהם היום והיותם בעלי מטרה כשרה ומוגדרת של ההלוואה. למעשה במידה ואתם עומדים בכל התנאים הללו, אתם יכולים לקבל את ההלוואה מהבנקים למשכנתאות, ללא כאב ראש ובתנאים נוחים הרבה יותר מאשר בבנקים המסחריים. האשראי שיועמד לרשותכם, יינתן ללא שום חסימה של מסגרת האשראי שלכם בבנק, שלא כמו בבנקים המסחריים.

לאחרונה, הבנקים כמעט ולא שואלים האם אנחנו זקוקים לאשראי, ורואים שאלה זו בגדר שאלה רטורית. זאת, לעומת השאלה לאיזו מטרה ההלוואה מיועדת, שכן ישנה חשיבות רבה במערכת הבנקים למשכנתאות וחברות הביטוח השונות להגדרה ייעודית וקונקרטית של ההלוואה. נטייתם היא לדחות מתן הלוואות למטרות ולצרכים כלליים ומעורפלים, המהווים תוספת סיכון מסוימת. לתשומת לבכם, חלק מהמטרות הייעודיות בהלוואות לכל מטרה:
- מימון הוצאות "שוטפות" כגון: רכישת רכב, טיול משפחתי לחו"ל, סגירת יתרת החוב והמינוס בבנק, אירוע משפחתי גדול;
- מימון לרכישת נדל"ן מניב;
- מימון הוצאות הבריאות כגון: טיפולי שיניים מורכבים, השתלות, רפואה משלימה בארץ ובחו"ל;
- מימון לרכישת נדל"ן מסחרי, משרדים לבעלי מקצועות חופשיים;
- מימון השכלה גבוהה ומחייה בארץ ובחו"ל;
- מימון השקעות הפיננסיות ועסקיות;
- מימון לרכישת נכסים בחו"ל;
- מימון מסגרת אשראי נוספת ללקוחות הפרטיים ועסקים קטנים ובינוניים;
- מימון שהייה בבתי אבות, השלמת פנסיה והכנסה;
- מימון רכישת יאכטות וסירות, מטוסים לחובבנים. רבים אינם מודעים עדיין, לאפשרות לקיחת משכנתא בשעבוד נכס נדל"ן, אפשרות המאופיינת במספר יתרונות בולטים:
- תקופת ההלוואה עד 20-25 שנה המאפשרת פריסת התשלומים וגובה החזר חודשי בהתאם לצרכיהם של הלקוחות וכתוצאה מכך הקטנת העומס בעובר ושב השוטף;
- ריבית קטנה יותר מאשר באופציות פיננסיות אחרות;
- היקפי הלוואה גדולים יותר בזכות ערכו של הנכס המשמש כביטחון;
- אי-חסימה של מסגרת האשראי הקיימת בבנק המסחרי של הלקוחות ובחברת כרטיסי אשראי;
- זמינות ונגישות ללקיחה חוזרת של ההלוואה (במידה וסולקה קודם) או לקיחת הלוואה נוספת.

שימוש חכם ונכון במכשיר הזה, הקרוי "משכנתא שנייה" או "משכנתא על נכס קיים" מהווה פיתרון כמעט מוחלט לאלו המאבדים את עצמם בנטל הכבד של הוצאות השוטפות. עם זאת יש להסתייג ולציין שהקלות בהשגת המימון אינה תועיל במידה ויישכח שמדובר באשראי אשר יש להחזירו ולא במענקים.

ההלוואות לכל מטרה כבר הפכו להיות חלק בלתי נפרד מאיתנו - עם זאת, יש להקפיד ולקחת את ההלוואה רק למטרה ספציפית ומסוימת ולא במקרים של כיבוי שריפות (כי לא תקבלו) או במקרים של הלוואה למען הלוואה, כאשר צורך אמיתי אינו קיים. עם הזמן ולאחר תקופת ההתנסות מוצלחת של התנהלות חדשה המפרידה בין הוצאות השוטפות והוצאות חד פעמיות, תיווכחו בחשיבותה של הגישה הפיננסית בניהול חייכם.